V prvých týždňoch nového roka si zvyčajne stanovujeme nové ciele a plány, dávame si predsavzatia v súkromnom i pracovnom živote. Každý z nás si dáva nejaké nové záväzky, ktoré sa bude snažiť dodržať čo najdlhšie. Či už chceme zdravšie žiť, viac času venovať rodine, zlepšiť podmienky v práci, menej míňať na nepotrebné veci alebo mať prehľad vo svojich financiách. V tomto roku slovenské koruny navždy zmizli z našich peňaženiek a nahradilo ich euro ako nová oficiálna mena. A práve tento okamih môže byť vhodný na to, aby ste si prehodnotili a následne zaviedli pravidlá do rodinného rozpočtu. Pri pohľade na rodinný rozpočet, z ktorého treba uhradiť nájomné, energie, vodu, mobil, internet, rôzne poistky a výsledná suma je často iba čosi málo vyššia ako nula, mnohým z vás vôbec nie je do smiechu. Skúsme teda odhaliť niekoľko príčin tohto nepriaznivého stavu.
Vyhadzujete peniaze von oknom?
Bez ohľadu na výšku príjmov má takmer každá domácnosť pocit, že mesačne míňa viac peňazí, ako by bolo vhodné. Peniaze sa pri finančných službách môžu rozkotúľať dvojakým spôsobom. Jednak ľudia financujú veci, ktoré v skutočnosti nepotrebujú a na druhej strane za tie, ktoré potrebujú, platia neraz priveľa. Pri každej zmluve by sme si teda mali položiť niekoľko základných otázok: Na čo tento produkt skutočne slúži? Je to skutočne to, čo potrebujete? Neexistuje lacnejšia alternatíva? Ak si pripravíte dôkladnú "inventúru“, môžete odhaliť rezervy vo výške až pár stoviek eur ročne. Priemerne je možné takýmto spôsobom ušetriť 10 percent ročných príjmov rodiny.
Hľadajte, kde strácate peniaze
|
Etapy - čo treba prehodnotiť
Finančná optimalizácia rodinného rozpočtu má niekoľko etáp. Prvou je prehodnotenie už uzatvorených zmlúv. Pri poistení majetku je potrebné zabezpečiť, aby poistné sumy v zmluvách zodpovedali hodnote majetku. Musíte dávať pozor, aby nedochádzalo k podpoisteniu. To by spôsobilo ohrozenie rezerv domácnosti v prípade, ak by došlo k poškodeniu alebo zničeniu majetku. Ďalej je potrebné dbať na ochranu príjmov jednotlivých členov domácnosti. I tu platí, že poistné krytie by malo čo najviac zodpovedať potrebám vychádzajúcim z príjmov každého člena a výdavkov rodiny. Nedostatočné poistenie môže ohroziť fungovanie domácnosti v prípade vážneho ochorenia alebo úrazu.
Ďalším krokom by mal byť pohľad na zmluvy zabezpečujúce financovanie budúcich potrieb. Životné poistenie, dôchodkové sporenie, investície by ste mali voliť tak, aby vám prinášali maximálny úžitok. Každý finančný produkt si žije svojím vlastným životom, ale navzájom by mali byť ich parametre nastavené tak, aby priniesli čo najviac výhod a čo najzaujímavejšie zisky. Pri sporení s akýmkoľvek cieľom je dôležitý nielen typ investora, ale i doba investovania. Pri sporení na kratší čas je vhodné siahnuť po produktoch, v ktorých za výber prostriedkov nezaplatíme zbytočne vysoké poplatky a tiež nám umožnia vyberať si nasporené prostriedky priebežne. Pri sporení na dôchodok, teda pri sporení na dlhý čas, sa počas lehoty sporenia dajú uplatňovať i daňové úľavy až do výšky 12 000 korún ročne a navyše možno nasporenú sumu vybrať buď naraz, alebo si dohodnúť vyplácanie mesačného dôchodku.
Nepodceňujte skryté rezervy
Nemalé finančné rezervy skrýva aj oblasť bývania. Každý človek určite riešil rébus - aké by malo byť jeho bývanie, koľko by malo stáť a hlavne, z čoho ho bude financovať. Iba málo rodín disponuje takou hotovosťou, aby si mohli dovoliť kúpiť nehnuteľnosti iba z vlastných zdrojov. Riešením sa teda stávajú špecializované produkty - stavebné sporenie alebo hypotekárne úvery. Skôr ako sa rozhodnete pre niektorý z nich, treba si uvedomiť, že každý produkt má svoje výhody i nevýhody a hlavne to, že dnešné rozhodnutie ovplyvní hospodárenie vašej domácnosti na mnoho rokov či desaťročí dopredu. A platí to nielen pre úvery zabezpečujúce bývanie, ale pre všetky pôžičky. Pôžička na akýkoľvek produkt alebo službu zaťaží váš rodinný rozpočet a na to treba myslieť. Neschopnosť splácania pôžičky by viedla iba k ďalšiemu požičiavaniu a kolotoč neustálych úverov a pôžičiek sa začne roztáčať. Jeho zastavenie môže rodinu stáť nielen veľa úsilia a presviedčania, ale hlavne veľa finančných zdrojov, ktoré by sa dali využívať určite výhodnejšie.
Voľné financie investujte
K službám spojeným s investovaním sa zvyčajne dostanete až po tom, keď už máte zabezpečené všetky základné potreby a zostávajú vám ešte nejaké voľné finančné prostriedky. Aj keď je ponuka pestrá, zaujímavá pre akéhokoľvek investora, využíva ju iba nepatrný počet domácností. Väčšina ľudí ešte stále využíva na uloženie svojich voľných financií bežné účty. Tu však nielenže nedochádza k zhodnoteniu peňazí, ale v dôsledku bankových poplatkov ľudia o svoje peniaze pomaly prichádzajú. Pred rozhodnutím o investícii by sme si mali dobre ujasniť, na aký čas môžeme peniaze oželieť, aký výnos očakávame a aký máme vzťah k riziku.
Tiež si treba položiť otázku, na čo budú investované peniaze použité a od toho odvodzovať dôsledky, čo by sa stalo, keby nepriniesli žiadaný výnos či dokonca by ste prípadne o vložené prostriedky prišli. Po prvom kroku, kedy ste prehodnotili všetky už uzatvorené zmluvy, nasleduje ďalší, a to úprava parametrov týchto produktov. Mali by čo najviac zodpovedať vašim požiadavkám a zbytočne nepreťažovať rodinný rozpočet.
| Prečítajte si aj: |
| Zostavte si prehľadný finančný denník Finančný rozpočet domácnosti je ako váhy, kde na jednej strane sú príjmy, na druhej výdavky rodiny. A závisí iba od samotnej rodiny, na ktorú stranu sa váhy naklonia, buď na stranu príjmov alebo na stranu výdavkov. Celý článok >> |
| Spravte si poriadok v mesačných účtoch Správnym krokom, ako nájsť všetky skryté rezervy, je vypracovanie vlastného finančného plánu. Jeho výsledok buď ukáže, že financie domácnosti sú v poriadku a prinesie pocit istoty, že sme nič nezanedbali, alebo nám ukáže rezervy vo finančnom hospodárení a naznačí možnosti zlepšenia. Poruke máme dve možnosti – buď sa spoľahnúť na seba, alebo vyhľadať pomoc odborníka – finančného poradcu. Základné výdavky, ktorým sa nedá vyhnúť, sú peniaze na bývanie a na stravu. To, čo zostane, môže byť použité na ostatné výdavky, napríklad na lízing, poistenie, sporenie, dovolenky a bežné výdavky. Celý článok >> |