Niekedy je problematické vyznať sa vo všetkých druhoch úverov, pretože sa medzi sebou odlišujú mnohými parametrami. Úverové možnosti môžeme rozdeliť do dvoch kategórií - bankové úvery a úvery zo stavebného sporenia.
Bankových úverov, ktorými sa dá financovať nákup alebo rekonštrukcia je viacero. Jednotlivé typy sa od seba líšia spôsobom zabezpečenia a hlavne svojou nákladovosťou pre klienta. Najmenší úrok sa platí pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou, ktoré sú účelové na bývanie.
Účel na bývanie znamená, že môžeme kúpiť alebo aj rekonštruovať nehnuteľnosť a banka poukáže kúpnu cenu predávajúcemu alebo preplatí predložené faktúry za vykonanie prác alebo za nákup materiálu. Úrokové sadzby sa môžu pohybovať na úrovni 5-6%.
Ak chceme rekonštruovať svojpomocne alebo nebudeme vedieť nákup materiálu a vykonanie rekonštrukčných prác dokladovať, môžeme využiť úver zaručený nehnuteľnosťou bezúčelový. Pri takomto type úveru banka poukáže peniaze na účet žiadateľa a nepýta sa na čo boli použité.
V porovnaní s úverom na bývanie, pri bezúčelovom úvere je úroková sadzba mierne vyššia, ale rozdiel nie je príliš veľký, rádovo jedno percento navyše. Ak nemôžeme založiť do zálohy nehnuteľnosť, alebo nehnuteľnosť nespĺňa požadované kritériá (nemá prístupovú cestu, niekto má na nej právo na dožitie), máme zasa na výber z dvoch typov úverov. Sú to spotrebné úvery.
Jedným typom je spotrebný úver na bývanie, pri ktorom sa účelovosť dokladuje rovnako ako pri úvere zaručenom nehnuteľnosťou. Tento úver je už o niečo drahší, úroková sadzba môže byť aj vyše 10%.
Dôvodom je, že ak nie je založená nehnuteľnosť, takýto úver predstavuje pre banku zvýšené riziko a to banka kompenzuje vyššou úrokovou sadzbou. Posledným typom úveru je bezúčelový spotrebný úver, ktorý je však najdrahší a úročenie sa môže pohybovať medzi 15-20% ročne.
Vyššie uvedené úvery ponúkajú niektoré banky aj vo variante bez dokladovania príjmov. To je vhodné pre klientov, ktorí oficiálne zarábajú len minimálnu mzdu a zvyšok im zamestnávateľ vypláca „na ruku". Úvery bez dokladovania príjmov sú však minimálne o 1-2% drahšie ako daný úver s dokladovaním príjmu.
Takže ak chceme mať čo najlacnejší úver, treba založiť nehnuteľnosť, dokladovať príjem a dokladovať účel na bývanie.
Aj keď podmienky poskytovania úverov banky za posledného pol roka sprísnili, pri úveroch na rekonštrukciu sa tieto zmeny až tak neprejavujú. Vo väčšine prípadov záujemcom stačí nižšia suma a tak im vyhovuje aj financovanie do 70% z hodnoty nehnuteľnosti.
Druhou skupinou úverových produktov, ktoré môžeme využiť sú úvery zo stavebného sporenia. Ich výhodou je, že stavebné sporiteľne do určitej výšky úveru, cca 40.000 Eur nepožadujú zabezpečenie nehnuteľnosťou ani dokladovanie príjmu. To je vhodné pre klientov, ktorí nemôžu dokladovať príjem, nemajú k dispozícii potrebnú nehnuteľnosť, resp. na nej viazne ťarcha, ktorú banky neakceptujú.
Pri stavebných sporiteľniach je potrebné počítať s tým, že bez predchádzajúceho sporenia má klient nárok len na tzv. medziúver, ktorý je úročený pomerne vysokou sadzbou, nad úrovňou bankových úverov. Ak však požadovanú sumu nevieme získať v banke, vyššiu úrokovú sadzbu môžeme brať ako nutné zlo. V prípade, že klient už nejaké obdobie sporí v stavebnom sporení a vznikne mu nárok na štandardný stavebný úver, takýto spôsob financovania je výhodnejší v porovnaním s bankovým. Úroková sadzba býva nižšia ako pri bankových úveroch a navyše je garantovaná počas celej doby splácania úveru.
Konkrétny výber úverového produktu treba však vykonať na základe posúdenia všetkých okolností a porovnaním dostupných spôsobov financovania.
Čo sa týka načasovania, aj napriek mierne sťaženému prístupu k úverom odporúčam úverové financovanie aj v tomto období. Dôvodov je viac. Úrokové sadzby sú na prijateľných úrovniach, čo je spôsobené veľmi nízkymi centrálnymi úrokovými sadzbami, od ktorých sa odvíja aj úročenie bankových úverov. Okrem toho ceny stavebného materiálu aj ceny za vykonanie stavebných prác, ktoré ponúkajú stavebné firmy sú na najnižších úrovniach za posledných niekoľko rokov. Dôvodom je finančná kríza a snaha výrobcov a stavebných firiem udržať si zákazníkov, odbyt pre svoje výrobky a prácu pre svojich zamestnancov. V budúcom roku môžu tieto ceny opäť vzrásť.
Pavol Ďurkovič analytik spoločnosti AWD |