Čoraz viac máme problémy so splácaním svojich dlhov. Podľa aktuálnej štatistiky Národnej banky Slovenska podiel úverov
na bývanie, ktoré domácnosti nevládzu splácať, stúpol koncom prvého štvrťroka oproti koncu vlaňajška o takmer 47 miliónov eur na 337 miliónov. Rastie podiel nesplácaných úverov najmä medzi spotrebnými úvermi, ktoré nie sú zabezpečené nehnuteľnosťou ani finančnými prostriedkami. Dôvodom nesplácania úverov je najmä strata zamestnania klientov či zníženie ich príjmov, dlhodobá práceneschopnosť, úraz alebo úmrtie niektorého z dlžníkov.
Nesplácajú sa hlavne "spotrebáky“
Počas krízy v rokoch 2008 - 2009 väčšinou zaznamenali banky iba malé percento nesplácaných úverov. Väčšie problémy so splácaním nastali v tomto roku. Niektorí dlžníci sú podľa Márie Hankociovej z finančnoporadenskej spoločnosti Salve Finance na nule, iní si na splátky predošlých úverov berú ďalšie úvery. Bankám v prvom rade záleží na tom, aby zmluvný vzťah s klientom trval dohodnutý čas a aby klient pravidelne, v dohodnutých splátkach, splácal svoje úverové záväzky. "Až posledným riešením nesplácania úverov je exekúcia nehnuteľnosti. Práve preto, v časoch horšej hospodárskej situácie omnoho dôslednejšie pristupujú k preverovaniu finančnej situácie klienta,“ tvrdí Katarína Dúbravská Executive Manager finančnoporadenskej spoločnosti Partners Group SK.
Najhoršie ľudia splácajú spotrebiteľské úvery, priaznivejšia situácia je pri úveroch na bývanie. Mária Hankociová tvrdí, že je to pochopiteľné, hoci spotrebiteľské úvery sú v priemere viac ako dvakrát drahšie ako hypotekárne úvery. "Spotrebiteľský úver, aj keď je nevýhodnejší, sa dá ľahšie "prekryť“, splatiť ďalším úverom, ak má človek pravidelný príjem, zvyčajne sú banky ústretové. Pri hypotékach je to oveľa ťažšie.“ Podľa nej, najhoršie je, že keď im už žiadna banka nepožičia, lebo sú "preúverovaní“, idú si požičať ešte drahšie peniaze od nebankových pôžičkových spoločností. Z tohto kolotoča sa dá veľmi ťažko vystúpiť.
Ručiteľa len tak ľahko nepredáte
Banky v zásade podľa Kataríny Dúbravskej poskytujú úvery bez zabezpečenia alebo s dvomi druhmi záruk - ručiteľ a nehnuteľnosť. "Najspoľahlivejšia pre banky je zábezpeka nehnuteľnosťou. Ak totiž klient nespláca, nehnuteľnosť sa predá, a tým sú vyrovnané jeho záväzky. Horšie je to už pri ručiteľovi, ručiteľa tak ľahko "nepredáte“. Pri úveroch bez ručiteľa je dlžníkom iba sám klient, takže tam nezostáva žiadna ďalšia možnosť splatenia úveru, respektíve neexistuje priama hrozba majetkovej alebo vzťahovej straty pre klienta. Preto platí čím vyšší úver, tým väčšia potreba zabezpečenia úveru.“
Navrhnite riešenie situácie
Banky majú vytvorené systémy riadenia rizík, ktoré sa v čase finančnej a hospodárskej krízy ukázali najmä v zahraničí v mnohých prípadoch ako nedostatočné. Slovenský bankový sektor nebol tak výrazne zasiahnutý najmä vďaka relatívne nižšiemu objemu úverov v porovnaní so zahraničím. "Aj to prispelo k tomu, že hoci sa podiel nesplácaných úverov v poslednom období zvyšoval, nedosiahol taký rozmer ako v zahraničí. Z tohto hľadiska by sa dal vo všeobecnosti systém riadenia rizika úverov zhodnotiť ako primeraný slovenským podmienkam,“ tvrdí Michal Maxim, manažér riadenia finančných rizík, KPMG Slovensko. Ak sa už dostanete do situácie, že nevládzete splácať dlhy, pripravte si aj návrh na riešenie danej situácie - napríklad návrh nového splátkového kalendára, ktorý viete rozumne zdôvodniť. Následne okamžite kontaktujte finančnú inštitúciu, oznámte jej problém a svoj návrh na riešenie. "Taktika "prestanem splácať a uvidím, čo sa stane“, je veľmi zlá a na dohodu s bankou alebo lízingovou spoločnosťou už môže byť potom neskoro. To všetko vedie k zhoršeniu bonity klienta a v budúcnosti by to sťažilo jeho prístup k úverom,“ dodáva Michal Maxim.
Podľa bankovej ombudsmanky Evy Černej, dôležité je obrátiť sa na banku písomne a včas. "Vo všeobecnosti platí, že odklad splátok nie je príliš vhodný pre ľudí s "mladým“ úverom, keďže sú tam nastavené veľmi vysoké úroky. V tomto prípade by vám banka odložila len istinu, úroky by ste platiť museli. Vhodnejšie je uprednostniť istý čas zníženie splátok, ale závisí to, samozrejme, prípad od prípadu,“ tvrdí Černá. Niekedy podľa jej slov odklad či zníženie splátok nedostanete v prípade, ak meškáte s úhradou čo len jednej alebo dvoch splátok. Dôležité je preto plniť si načas svoje záväzky a až po akceptovaní daných pravidiel bankou pristúpiť k plateniu upravených splátok. Konsolidácia dlhov je vhodným spôsobom pre všetkých, ktorých platby odchádzali včas, ale potrebujú si urovnať dlhy v rôznych spoločnostiach do jedného prehľadného dlhu, prípadne lacnejšieho.
Znížte si poistné
Aj poisťovne vychádzajú klientom v ústrety. Niektoré podľa Márie Hankociovej umožnili znížiť bežné poistné na minimum (15 - 20 eur), iné poskytli "prázdniny“, ďalšie umožnia neskôr splátkový kalendár. "Väčšina žiada neskôr dlžné poistné doplatiť. Ak klient platil viac, ako je minimálne poistné, je tu možnosť požiadať o zníženie. V každom prípade je vyjednávanie s nimi jednoduchšie ako s bankami.“ Je to na prospech obidvoch strán: poisťovňa si chce klienta udržať, klient predčasným ukončením zmluvy zinkasuje čistú stratu. Spravidla príde o väčšinu vložených peňazí, aj o službu na ochranu príjmu jeho rodiny.
Zuzana Kullová