Pri úverových produktoch zmluvu v podstate nemožno zrušiť, preto je dôležitá možnosť predčasného splatenia bez sankcií. V prípade, že sankcie treba platiť, úlohu hrá aj systém výpočtu sankčného poplatku. "Niektoré banky účtujú rovnakú
sankciu bez ohľadu na čas, ktorý ostáva do konca fixácie. Iné banky sankciu zmenšujú, keď sa blíži termín fixácie,“ hovorí Pavol Ďurkovič, finančný analytik spoločnosti AWD. Pozreli sme sa do niekoľkých bánk, aké možnosti mimoriadnych splátok či predčasného úveru ponúkajú v praxi.
Tatra banka
Pri hypotekárnom úvere je jednou z možností pre klienta, ako si znížiť svoj dlh voči banke, mimoriadna splátka úveru, najskôr však po 12 mesiacoch splácania úveru. Ako konštatuje hovorca Boris Gandel, výška splátky sa pohybuje od trojnásobku anuitnej splátky až do 20 percent z výšky poskytnutého úveru. "Poplatok za žiadosť o mimoriadnu splátku je 110 eur od 30. apríla 2010. Po jej zrealizovaní má klient možnosť vybrať si buď zníženie anuitnej splátky, alebo skrátenie doby splatnosti úveru (bez poplatku).“ V čase ukončenia fixácie úrokovej sadzby neplatí klient poplatok za predčasné splatenie časti úveru ani poplatok za žiadosť o mimoriadnu splátku. Pri predčasnom splatení hypotéky je potrebné banke uhradiť zostatok istiny a poplatok za predčasné splatenie, ktorý je od 30. apríla 2010 stanovený ako 5 percent z predčasne splácanej istiny. V čase po uplynutí dohodnutej doby fixácie úrokovej sadzby má klient možnosť predčasne splatiť hypotéku bez poplatku.
Pokiaľ chce klient splatiť bezúročný spotrebný úver, nesmie v Tatra banke meškať s predchádzajúcimi splátkami. Splatiť možno iba celú nesplatenú istinu, mimoriadna splátka časti úveru nie je možná. "Poplatok za predčasné splatenie je vo výške 4 percentá z predčasne splácanej istiny, pre zmluvy uzatvorené od 30. apríla 2010 je výška poplatku 1 percento z predčasne splácanej istiny, najviac však v zákonom stanovenej výške.“
Slovenská sporiteľňa
Po dohode s bankou môže klient Slovenskej sporiteľne podľa hovorcu Štefana Frimmera kedykoľvek znížiť dlh voči banke z úverov na bývanie alebo zo spotrebiteľských úverov mimoriadnou úverovou splátkou alebo celkovým vyplatením úveru. Pri úveroch na bývanie s fixnou úrokovou sadzbou tak môže zadarmo urobiť v období do jedného mesiaca po ukončení termínu fixácie. Mimo tohto obdobia za to zaplatí poplatok podľa sadzobníka banky. Je potrebné, aby o predčasné splatenie celého úveru alebo jeho časti (teda o mimoriadnu splátku) klient banku požiadal. "Klient zaplatí 4 percentá z výšky mimoriadnej splátky, nanajvýš poplatok vo výške polovice tých nákladov, ktoré by banke zaplatil, keby úver splatil v riadnom termíne. Mimoriadna splátka prináša nižšie splátky do pôvodne dohodnutej splatnosti úveru. Ak sa klient s bankou dohodne, môže byť v súvislosti s predčasnou splátkou upravená aj lehota splatnosti úveru, t. j. úver bude splácať kratšie,“ radí Frimmer.
ČSOB
V prípade úverov hypotekárneho typu má klient možnosť mimoriadnych splátok alebo aj predčasného splatenia celého úveru, vždy k dátumu svojej splátky. Ak by podľa Dáše Pollákovej, riaditeľky odboru Bývanie a mobilita ČSOB, o takúto zmenu požiadal k výročiu obnovy fixácie úrokovej sadzby, tak by za túto zmenu neplatil žiadny poplatok. V prípade spotrebiteľských úverov možno predčasne splatiť zostávajúcu časť istiny úveru kedykoľvek. Poplatok za predčasné splatenie spotrebiteľského úveru je vo výške 4 percentá z predčasne splatenej sumy. "Pri spotrebiteľských úveroch možno predčasne splatiť zostávajúcu časť úveru kedykoľvek. Pri úveroch hypotekárneho typu štandardne mimoriadna splátka nemá vplyv na výšku úrokovej sadzby. Do úvahy prichádzajú dve alternatívy. Mimoriadnou splátkou sa klientovi skráti obdobie splácania, pričom výška jeho mesačnej splátky sa nezmení alebo dĺžka splácania úveru zostane zachovaná a klientova mesačná splátka sa zníži.“ Predčasné splatenie úveru sa nemusí podľa jej slov vyplatiť vždy. "Ak klient spláca úver z inej banky, mal by do výpočtu zarátať nielen potenciálne nižšiu úrokovú sadzbu a náklady na mesačnú splátku, ale aj ostatné poplatky súvisiace s novým úverom. Napríklad poplatok za predčasné splatenie starého úveru, poplatok za poskytnutie nového úveru, poplatky na katastri (v prípade úverov hypotekárneho typu), prípadne poplatky za znalecký posudok,“ uzatvára Polláková.