Poistné, ktoré klient v rámci životného poistenia uhrádza v sebe zahŕňa dve zložky: rizikovú a kapitálotvornú.
Riziková zložka je spotrebovaná na krytie zdravotných rizík a kapitálotvorná slúži ako určitá forma sporenia a zhodnocovania finančných prostriedkov klienta. Kapitálové a investičné životné poistenie sa líši práve v tom, aká forma zhodnocovania kapitálotvornej zložky poistenia sa využíva.
Kapitálové poistenie je tradičné poistenie, kde sú finančné prostriedky zhodnocované priamo poisťovňou. Výhodou je garantovaná poistná suma, ktorú v prípade dožitia sa poistnej doby od poisťovne dostanete. Táto poistná suma môže byť zvýšená o podiely na zisku poisťovne.
Ak si však klient porovná sumu investovaného poistného počas celej doby jeho trvania s garantovanou sumou, ktorú dostane pri dožití, spravidla býva s výsledkom sklamaný. Za garanciu sa platí. Takisto dostupnosť prostriedkov v kapitálovom poistení počas doby jeho trvania je takmer nulová. Ak je aj možné na tieto prostriedky „siahnuť", je to extrémne nevýhodné.
Investičné životné poistenie je modernejšia a rozhodne variabilnejšia forma životného poistenia. Kapitálotvorná zložka poistného je tu v pravom slova zmysle investovaná a to nie prostredníctvom poisťovne, ale v investičných podielových fondoch spravovaných správcovskou spoločnosťou.
Pre lepšiu ilustráciu môžme tento spôsob investovania prirovnať k investovaniu v podielových fondoch 2: piliera dôchodkového zabezpečenia. Poistná suma pre prípad dožitia sa konca poistnej doby nie je garantovaná, ale je oveľa vyšší potenciál výnosu ako v kapitálovom poistení. Takisto dostupnosť investovaných prostriedkov počas poistnej doby je omnoho vyššia ako v prípade kapitálového poistenia.
Rozdiel medzi kapitálovým a investičným životným poistením teda spočíva v tom, akým spôsobom je nakladané s jeho kapitálotvornou zložkou. Vo každom prípade je dôležité zaoberať sa rizikovou zložkou poistenia a vhodne nastaviť poistné krytie.
Poistné plnenie má pomôcť vykompenzovať následky nečakaných zdravotných udalostí, ktoré spôsobia zníženie alebo stratu príjmu (napr. dlhodobá práceneschopnosť, invalidita či úmrtie). Rovnako má vykompenzovať zvýšené výdaje (napr. náklady spojené s liečbou úrazu či choroby).
Pre uzavretie najoptimálnejšieho poistenia zohľadňujúceho konkrétne potreby je vhodné nechať si urobiť ponuky od viacerých inštitúcií. Ak sa v ponukách na trhu neviete zorientovať, poraďte sa s odborníkom. Špecifikujte konkrétne, čo od poistného produktu očakávate a nechajte si vysvetliť, aké máte možnosti poistného krytia.
Pri výbere životného poistenia sa pýtajte aj na poplatky spojené s administráciou zmluvy. Ich výška má totiž podstatný vplyv na konečnú sumu peňazí ktoré dostanete pri šťastnom dožití sa konca poistnej doby.
Juliana Majdeková Executive Manager Partners Group SK |