Pokiaľ ste sa v zmluve zaviazali splácať svoj dlh riadne a včas, aj jednodňové omeškanie možno považovať za porušenie zmluvných podmienok. Niektoré inštitúcie vás na to upozornia takmer okamžite, iné až po pár dňoch. Ak ste nedisciplinovaný dlhšie, môže vám to sťažiť možnosť získať ďalší úver či pôžičku.
Najskôr telefonické upozornenie
Najčastejšie meškania so splátkami sú v bankách pri bezúčelových spotrebných úveroch a kreditných kartách, najmenej je to pri hypotékach. Postup pri meškaní so splátkami je podľa slov Maroša Ovčarika, finančného experta webového portálu FinančnaHitparada.sk, vo finančných inštitúciách rôzny. "Vo väčších bankách sú zvyčajne úkony centralizované, a tak je aj klient upozornený o meškaní písomne -- jeden, dva i trikrát. V menších bankách prebieha upozornenie najskôr telefonicky pracovníkom pobočky, štandardne tým, ktorého klient pozná, ktorý klientovi úver vybavoval." Po neúspešných telefonátoch je už na rade centrála, ktorá zasiela klientovi upomienky. V oboch prípadoch však postupne banky v prípade neplatenia prejdú už na vymáhanie dlhu, t. j. buď si úver vymáha banka vo vlastnej réžii alebo odpredá pohľadávku tretej osobe.
Pozor na splatnosť si treba dávať aj pri poistných produktoch. Ako dodáva Šimon Kollár, marketingový špecialista Wüstenrot poisťovne, pri neplatení poistného vás na to upozornia písomnou upomienkou a následne výzvou na zaplatenie dlžného poistného. "Ak dlžné poistné nie je zaplatené ani v lehote stanovenej vo výzve, poistná zmluva zanikne. Za zasielanie upomienok a výzvy si neúčtujeme žiadne poplatky." Lehoty, po ktorých sa generujú upomienky, sa pri jednotlivých produktoch líšia. Rádovo ide o týždne, respektíve mesiace.
Pozor na sankcie z omeškania
Pri omeškaní sa so splátkou viac ako 30 dní, vám banka zašle upomienku, čo sa zvyčajne nezaobíde bez poplatku. Orientačne sa poplatok podľa Maroša Ovčarika pohybuje od 10 do 20 eur za prvú upomienku a 30 až 60 eur za druhú upomienku. "Taktiež sa od prvého dňa omeškania navyšuje štandardný úrok úveru o tzv. sankčný úrok, ktorý môže byť aj 10 percent a viac. V prípade predaja pohľadávky bankou tretej osobe sa úver navýši o sankčné úroky, poplatky za upomienky a plus marža alebo úroky spoločnosti, ktorej bol úver klienta predaný. Prípadne to môžu byť poplatky za exekučné konanie."
Žiadajte zmenu podmienok
Ak sa vám náhodou zmenil výplatný termín, alebo nemáte na zaplatenie splátok, banku môžete požiadať o zmenu zmluvných podmienok. V nich uvediete, že žiadate o zmenu termínu splátky. "Banka si za požadovanú zmenu účtuje poplatok, ktorý sa štandardne pohybuje cca od 35 do 165 eur. Výška poplatku záleží od banky a od jej podmienok," radí Maroš Ovčarik. Najjednoduchšie a najlacnejšie riešenie je, ak pri výplate rátate so splátkou na úver a sumu na jej zaplatenie máte vždy na účte, k dispozícii nech je splatná v ktorýkoľvek deň v mesiaci.
Meškanie v splátkovej spoločnosti
Na meškanie splátky vás upozornia aj splátkové spoločnosti. Ako hovorí Michal Kozub, analytik Home Creditu, informovať vás budú niekoľko dní po dátume splatnosti cez SMS, rovnako aj telefonicky. "V systéme zaznamenáme nedoplatok ihneď po jeho vzniku. SMS upozornenie a volania sú zdarma. Pokiaľ nereagujete, pošleme vám upomienku poštou a naďalej sa snažíme komunikovať telefonicky. Prvá upomienka stojí štyri eurá, druhá a ďalšia dvanásť eur. Ak svoj dlh napriek tomu nechcete alebo nemôžete riešiť, pristupujeme k právnemu vymáhaniu." Tento proces začína až niekoľko mesiacov po tom, čo dlh vznikol.
Ako dodáva Andrea Trebuľová zo spoločnosti Cetelem Slovensko, ak splátku včas neuhradíte, upozornia vás tiež sms správou. "Pokiaľ meškáte s úhradou, platíte náklady spojené s vymáhaním pohľadávky. Napríklad pri neuhradenej mesačnej splátke vo výške 60 eur, 15 dní po dátume splatnosti obdržíte prvú upomienku, za ktorú zaplatíte 6,90 eura. O ďalších 15 dní v súvislosti s druhou upomienkou tvoria náklady 11,90 eura." Exekúcia je len krajným riešením a pristúpia k nej až vtedy, keď s nimi opätovne nespolupracujete a nedodržiavate dohody.
Ďalší úver ľahko nezískate
Pravidelné meškanie so splátkami nie je podľa Maroša Ovčarika dobrý signál, a to v bankách, rovnako ani v splátkovej spoločnosti. Znižuje to tiež vaše šance získať ďalší úver. "Buď vám banka neposkytne pôžičku vôbec, alebo poskytne, ale so zhoršenými podmienkami, napríklad s väčším úrokom, prípadne bude požadovať ďalšie zabezpečenie úveru ručiteľom a podobne."
Zuzana Kullová