Chýbajú vám peniaze v rodine? Ak to nejde inak, začnite míňať peniaze banky. Inak povedané, prejdite na vašom účte do mínusu. Uvažuje o tom aj rodina Paprandovcov z Prievidze. Hlava rodiny, Peter, zarába okolo 700 eur v hrubom, žena je na materskej dovolenke. Zaujímali sme sa, ako ho vybaviť čo najvýhodnejšie.
Povolené prečerpanie, inak aj kontokorent, je podľa Maroša Ovčarika, finančného experta webového portálu FinančnaHitparada.sk, jedným z najjednoduchších, ale zároveň najdrahších spôsobov, ako si požičať peniaze v banke. Splácať ho možno v ľubovoľných výškach a v ľubovoľných termínoch. „Ak ho banka schváli, nastaví na vašom bežnom účte povolený debet a môžete čerpať peniaze do výšky schváleného limitu. K splácaniu dochádza automaticky pri pripísaní akejkoľvek sumy na účet a splatenú sumu je možné následne opakovane čerpať.“
Treba splniť podmienky
Banky neumožnia rodine Paprandovcov kontokorent vždy. Ak sú napríklad bez pravidelného príjmu, majú záznam v úverovom registri alebo čerpajú priveľa úverov, môžu mať problémy. Banka podľa Milana Repku, riaditeľa Fincentra Slovensko, v prvom rade sleduje pravidelnosť a výšku kreditných operácií na účte. „Ideálne je, ak im pravidelne mesačne chodí mzda na účet a potom by s kontokorentom spravidla problém nemal byť.“
Preto, pokiaľ si otvoríte v banke nový účet, zvyčajne vám povolené prečerpanie neponúknu automaticky. Niekde o to musíte požiadať a splniť podmienky. „Vyžadujú predloženie výpisov z účtu, na ktorý vám chodí výplata, spravidla za tri až šesť mesiacov alebo potvrdenie o pravidelnom príjme. Vo väčšine bánk výška úrokovej sadzby a poplatky nie sú rozdielne pre nových či existujúcich klientov. Rozdielna však môže byť výška schváleného limitu,“ radí Maroš Ovčarik. Banky zvyčajne schvaľujú limit od jedno do trojnásobku výšky príjmu. Ak teda hlava našej rodiny Paprandovcov zarába 700 eur mesačne, banka mu povolí ísť do mínusu spravidla okolo 1 500 eur, maximálne 2 100 eur.
Pravidelný príjem výhodou
Rodinu Poprandovcov zaujíma aj to, či sú pre banku solventní. Banky podľa Maroša Ovčarika vyhodnocujú majiteľa účtu, jeho príjem, prípadne kredity na účte. Povolený debet môžu schváliť obom manželom súčasne. „Musia si však uvedomiť, že celý limit povoleného prečerpania je zaznamenaný v úverovom registri, ako keby bol úplne vyčerpaný. Ak je žena na materskej, predpokladá sa, že spravidla nemá financie na bežný chod domácnosti. Poskytnutie povoleného prečerpania im pomôže krátkodobo, no z dlhodobého hľadiska môžu mať problémy so splácaním dlhu.“ Na čo si teda majú dať podľa finančného experta pozor? „Pokiaľ peniaze minú, budú v debete, naďalej môžu mať problémy s financovaním chodu domácnosti. Ešte im pribudnú výdavky na úroky z požičaných peňazí, ktoré sú na kontokorentoch jedny z najvyšších. Úroky sa pohybujú od 15 do 20 percent.“
Poplatky odpustia, úroky nie
Zaujíma nás tiež, či rodine Popradnovcov nezáleží na tom, v akej banke jej povolia kontokorent, alebo sú medzi finančnými inštitúciami výraznejšie rozdiely. Celkové náklady pri kontokorente pozostávajú zo vstupného poplatku, pričom ten sa počíta ako percento z výšky poskytnutého limitu. „Navyše, niektoré banky si účtujú aj mesačný poplatok zvyčajne za mesiace, v ktorých klient povolené prečerpanie využije, a úroky. Pokiaľ Peter v našom príklade využíva niektorý z balíkov služieb v banke, je možné, že v rámci mesačného poplatku môže mať poplatky odpustené. Úroky však platí vždy,“ radí Maroš Ovčarik.
Pre testovanú rodinu sme zisťovali, v ktorých bankách by im dali najvýhodnejšie podmienky. Víťaza v tomto prípade ťažko hľadať, podmienky sú pri tomto produkte porovnateľné. Jediné rozdiely sú medzi vstupnými a mesačným poplatkami, ktoré vám niekde odpustia, inde ich máte zahrnuté v balíku.
Debet treba vyrovnať
Podľa údajov Národnej banky Slovensku majú ľudia z banky požičaných cez kontokorent 35 percent zo všetkých krátkodobých úverov v bankách, so splatnosťou do jedného roka. V praxi je podľa finančného experta bežné, že klienti s povoleným kontokorentom sa delia na tých, ktorí debet síce majú, no nevyužívajú ho, prípadne ním prefinancujú jednu či dve platby a ihneď ho vyrovnajú. „Takýchto klientov je však menej. Väčšia skupina býva často v čerpaní, čo už možno považovať za riziko.“ K tomuto názoru sa pridáva aj Milan Repka, ktorý tvrdí, že najhorším príkladom pre rodinu Poprandovcov je po pridelí kontokorentu od banky ho úplne vyčerpať a následne fungovať bežným spôsobom. Teda, nesnažiť sa vzniknutý mínus dorovnať na nulu. „Do ,zelených' čísel sa dostane rodina až vyplatením kontokorentu. V tomto momente úver už nebudú čerpať, a teda ani platiť úroky.“