Ak chcete získať výhodnú hypotéku, mali by ste sa poponáhľať do bánk. Práve teraz ponúkajú zaujímavé akcie či zľavy, ktoré by ste mohli využiť. Po hypotéku si chce odskočiť aj Ján Novák z Nitry, ktorý už nechce bývať v podnájme. „Zvyčajne na jeseň banky odpúšťajú rôzne poplatky, čo by mohlo byť pre mňa zaujímavé a niečo aj ušetrím.“
Najčastejšie odpustia poplatok
V rámci jesenných akcií banky najčastejšie odpúšťajú vstupný poplatok. K takémuto kroku pristúpili všetky banky s výnimkou Dexia banky, VÚB a Volksbank. „Výnimočne sa môžete stretnúť aj s inými benefitmi, napríklad s expresným schválením úveru, ktoré ponúkajú ČSOB, Tatra banka a UniCredit. Prípadne vám poskytnú zľavy z iných produktov, ako je napríklad poistenie alebo balíky služieb zdarma," spresňuje Maroš Ovčarik, expert webového portálu FinančnaHitparada.sk.
Zvážte, čo sa oplatí
Z akých konkrétnych akcií si teda môže Ján vyberať? Tatra banka nedávno spustila akciu s možnosťou zrýchleného splácania. Pokiaľ chcete využiť toto zrýchlené splácanie, banka vám podľa slov Maroša Ovčarika zvýši úrokovú sadzbu o 0,3 percenta ročne. „Týka sa to novoposkytnutých hypoték, ale i tých starých. Takže to nemusí byť pre vás vždy automaticky výhodné.“ Ostatné banky skôr zopakovali v kampaniach benefity, ktoré propagovali na jar, prípadne minulý rok. „V ČSOB pri schválení úveru do 24 hodín si uvedomte, že tento čas začína plynúť až po skompletizovaní žiadosti. Z hľadiska ceny môže byť zaujímavá ponuka UniCredit Bank, ktorá ponúka pri trojročnej fixácii celkom výhodnú sadzbu 4,44 percenta pre všetkých klientov. Vo väčšine bánk môžu klienti v rámci kampane získať hypotéku bez poplatku, čo predstavuje úsporu až okolo tisíc eur,“ spresňuje Ján Porázik, analytik Fincentra Slovensko.
Úroky sa zvyšujú
Rozhodujúcu úlohu pri výbere hypotéky zohráva úroková miera, od ktorej sa odvíja výška mesačnej splátky.
V jesennej kampani banky nekomunikujú zníženie úrokov takmer vôbec. Dôvodom podľa Maroša Ovčarika je, že koncom leta začali viaceré banky úrokové sadzby, zvyšovať. „Úroky postupne zvyšovali VÚB, Tatra banka a Volksbank.“ Úrokové sadzby, ktoré ponúkajú banky sú v priemere pri fixácii päť rokov vyššie oproti 1-ročným fixáciách o 0,5 percenta. Pokiaľ sa Jánovi pri bežnej hypotéke 45 000 eur so splatnosťou 20 rokov zvýši úroková sadzba o 0,5 percenta, jeho mesačná splátka vzrastie o 12 eur . Keď však tento rozdiel prepočítame na celú dobu splatnosti, na hypotéke preplatí až 2 880 eur. Inými slovami, aj na pohľad malý rozdiel v úrokovej sadzbe znamená veľký rozdiel v zaplatenej sume počas celej splatnosti hypotéky.
Pod 4 percentá len ťažko
Banky v súčasnosti už neponúkajú úroky na hypotéku pod štyri percentá, Takéto úroky uvádzané v reklamách bánk Ján premeškal už v minulom štvrťroku. Úrokové sadzby okolo štyroch percent podľa Milana Repku, riaditeľa Fincentrum Slovensko, ponúkali bankové domy len pri fixáciách do jedného roka, aj to len pre veľmi úzku skupinu najbonitnejších klientov a získal ju naozaj málokto. „Podľa štatistík Národnej banky Slovenska bola priemerná úroková sadzba pri ročnej fixácii v júli 4,85 percenta, mesiac predtým 4,61 percenta a v máji 4,93 percenta. Z týchto čísel jasne vyplýva, že sadzba začínajúca sa číslicou tri bola iba nástrojom ako zaujať v reklame. Reálne sadzby sa pohybujú niekde inde.“
Túžite po 100-percentnej hypotéke
Vlani banky posudzovali žiadateľov o hypotéky prísnejšie než dnes, teraz to dobiehajú. Milan Repka však tvrdí, že nie všetky banky sú rovnako pružné, aby sa prispôsobili všetkým individuálnym požiadavkám klientov. „Preto aj relatívne bonitnejší klient by zrejme nezískal hypotéku v každej banke.“ Stopercentnú hypotéku na trhu môže Ján z nášho príkladu získať aj ako nový klient, avšak zďaleka nie vo všetkých bankách. Veľmi to závisí od jeho bonity a v neposlednom rade aj od hodnoty nehnuteľnosti. „Zvyčajne banky vyššie hodnotia byty v okresných a krajských mestách, ako napríklad domy na dedinách,“ dodáva Maroš Ovčarik. Oplatí sa vám tiež zvážiť, či si úver fixovať a na aký čas. Zvyčajne platí, že čím je fixácia kratšia, úroková sadzba je nižšia. Pozor však, lebo pri kratšej fixácii sa vystavujete riziku, že banka bude meniť vašu úrokovú sadzbu častejšie.
Na ako dlho fixovať
Výber fixácie úrokovej sadzby je podľa Maroša Ovčarika tak trochu lotéria. „Predpovedať situáciu na finančných trhoch tri alebo päť rokov dopredu je nemožné. Dnes nikto s určitosťou nepovie, či je výhodnejšia úroková sadzba na jeden alebo päť rokov, prípadne na dlhší čas. Osobne zastávam názor, že je lepšie voliť istotu nemennej sadzby na obdobie tri, respektíve päť rokov.“ Počas tohto obdobia budete chránení aj pred prípadným zvýšením sadzieb. V júli tohto roku bolo 64 percent požičaných peňazí fixovaných na 2 až 5 rokov, 27 percent na jeden rok alebo s variabilnou sadzbou, na 6 až 10 rokov bolo fixovaných 9 % požičaných peňazí a necelé percento bolo fixované na obdobie nad 10 rokov.
Zuzana Kullová