Životné poistenie je produkt, ktorý uzatvárame na mnoho rokov, prípadne aj desaťročí. Sprevádza nás v podstate počas celého produktívneho veku. V priebehu rokov sa častokrát vyskytne situácia, kedy by sme potrebovali platiť viac alebo menej alebo na určitý čas pozastaviť platenie úplne.
V takýchto situáciách ľudia niekedy prestanú platiť mesačné platby bez toho, aby sa vopred dohodli s poisťovňou a počítajú s tým, že v najhoršom prípade poisťovňa sama zmluvu zruší. Skutočnosť je však iná.
Aké máme možnosti?
Životná poistka je do určitej miery flexibilná a umožňuje robiť rôzne zmeny. Základnou úpravou je zmena mesačných platieb. Najjednoduchšia je zmena smerom nahor, čiže zvýšenie platby. Toto sa robí vtedy, ak sa zlepšia finančné možnosti klienta, ktorý chce zhodnocovať väčšiu sumu alebo vzrastie potreba krytia poistných rizík.
Klient môže o zvýšenie mesačnej platby požiadať buď k výročiu zmluvy, alebo k ukončeniu obdobia platenia, to znamená pri mesačnom platení každý mesiac. Poisťovne ponúkajú túto možnosť aj pri uzatvorení zmluvy - je to tzv. dynamizácia. Ide o každoročné zvýšenie mesačnej platby a zvýšenie poistného krytia, resp. zvýšenie sumy, ktorá sa zhodnocuje.
Zníženie platby je trochu komplikovanejšie. Nárok na zníženie vzniká vo väčšine produktov až po uplynutí dvoch rokov od uzatvorenia poistky. Ak chceme znížiť mesačné platby, úpravy môžeme robiť aj smerom k štruktúre produktu. Môžeme zrušiť niektoré pripoistenia alebo znížiť platby do nich, čiže výšku poistného krytia.
Zrušenie alebo odklad
Ak máme počas určitého obdobia problémy s platením, môžeme využiť odklad platenia. Jednotlivé poisťovne k týmto zmenám pristupujú rôznym spôsobom. Väčšina z nich povolí odklad platenia na niekoľko mesiacov, až na jeden rok. Po uplynutí tejto doby je treba poistné doplatiť.
V prípade, že nechceme poistku ďalej platiť, ale jej zrušenie je finančne nevýhodné, môžeme požiadať o tzv. redukciu poistky alebo jej prevedenie do splateného stavu. Redukcia znamená ukončenie platenia poistného. Podľa doteraz zaplateného poistného poisťovňa vypočíta výšku poistných súm, čiže rozsah poistného krytia. Poistka bude pokračovať bez platenia a peniaze, ktoré sú v poistke nasporené sa budú ďalej zhodnocovať.
Posledná možnosť je zrušiť poistku úplne. Pre zrušenie poistky je potrebné vedieť viac o tom, ako poistka funguje. Mesačne platíme určitú sumu, časť z nej sa použije na krytie rizika, teda na naše poistenie. Zvyšok sumy sa zhodnocuje.
Radšej na dlhšiu dobu
Peniaze, ktoré platíme počas prvých dvoch rokov, sa ukladajú ako počiatočné podielové jednotky, z ktorých sa kryjú počiatočné náklady. Preto, zjednodušene povedané, po prvých dvoch rokoch nemáme nasporené prostriedky. To je úplne normálna vlastnosť životných poistiek, treba s tým počítať. Od tretieho roku začína sporenie a zhodnocovanie prostriedkov.
V prvých rokoch ešte máme na svojom účte menej prostriedkov ako sme vložili. Približne v polovici dohodnutej poistnej doby máme nasporené asi toľko, koľko sme vložili. Presný vývoj stavu účtu je závislý od veľkosti zhodnotenia prostriedkov a od toho, koľko z mesačných platieb sa minie na krytie rizika a koľko ostáva na zhodnocovanie.
Postupne ako sa blíži koniec poistnej doby, máme na svojom účte viac peňazí, ako sme vložili. To znamená, že keď chceme zrušiť poistku, po dvoch rokoch sa to vôbec neoplatí, lebo odkupná hodnota bude zanedbateľná suma a aj v prvých rokoch bude nízka. Kvôli týmto vlastnostiam životných poistiek (veľké náklady na začiatku) sa odporúča poistky uzatvárať na dlhšie obdobie a odporúča sa nerušiť ich po pár rokoch, ale keď už to musí byť, tak až v druhej polovici doby platenia.
Doplatenie poistného
Zrušenie poistky sa robí podaním výpovede písomnou formou. Výpoveď musí byť doručená poisťovni najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia. Niektorí ľudia prestanú poistku platiť a počítajú s tým, že sa zruší „sama". To ale nie je pravda. Poisťovňa čaká, či budeme pokračovať v platení a ak do cca 3-6 mesiacov nezačneme platiť, pošle nám Výzvu na doplatenie poistného.
Ak nezaplatíme, mesiac po doručení Výzvy poistka zanikne. Treba ale počítať s tým, že poisťovňa nás kryla na dohodnuté rizika, aj keď my neplatíme. Z toho dôvodu bude od nás vymáhať poistné za celú dobu až do zrušenia zmluvy. Tomu doplateniu sa nevyhneme. Preto je najlepšie podať štandardnú výpoveď. V každom prípade najlepšie je komunikovať s poisťovňou a spoločne nájsť najvhodnejšie riešenie.
Viac k téme sa pýtajte v HN Poradni
Pavol Ďurkovič produktový manažér a analytik AWD |