Chcete si kúpiť auto? Zvážte lízing alebo úver

Nedá sa jednoznačne povedať, ktorá z možností je výhodnejšia. V niečom je výhodnejší úver, v inom lízing. Záleží na každom klientovi, ktoré parametre sú pre neho dôležitejšie a teda ktorú možnosť si vyberie.

Základný rozdiel medzi úverovým financovaním a lízingom je vlastníctvo kupovaného tovaru. Pri úvere sa kupujúci stáva okamžite vlastníkom, pri lízinguje iba nájomcom a vlastníkom je lízingová spoločnosť. Kupujúci sa stane vlastníkom až po skončení platnosti lízingovej zmluvy, uhradení všetkých splátok a poplatkov a zostatkovej hodnoty a po prevode predmetu lízingu na nájomcu. Najmä prevod vlastníctva si vyžaduje určitý čas a administratívne úkony, čo predstavuje nevýhodu pre leasing.

Dostupnosť produktu a administratívna náročnosť

Získanie auta na lízing je pomerne jednoduché. Väčšina predajcov automobilov ponúka aj financovanie na lízing, častokrát je na výber viacero lízingových spoločností. Na vybavenie lízingu stačia 2 doklady totožnosti a potvrdenie o príjme. Lízingová zmluva môže byť podpísaná aj priamo u predajcu a celý proces môže byť ukončený v priebehu 2 dní.

Výhodou lízingu je, že sa hodnotí len príjem klienta, a nie jeho ďalšie záväzky. Pri bankových úveroch sa posudzuje celková finančná situácia klienta, vrátane jeho existujúcich úverov. Tak sa môže ľahko stať, že klient v banke úver nedostane, pretože už spláca iné úvery.

Proces vybavenia úveru je zdĺhavejší, spolu so schvaľovaním môže v lepšom prípade trvať niekoľko dní, v tom horšom niekoľko týždňov. Banka častokrát požaduje spolužiadateľa alebo ručiteľa, v závislosti od zvoleného typu úveru. Nevyhnutné je navštíviť pobočku banky.

Potreba vlastných peňazí

Z hľadiska potreby vlastných peňazí sú výhodnejšie bankové úvery. V prípade požadovanej úrovne bonity banky požičajú plnú sumu na kúpu automobilu. Pri lízingu treba mať určité vlastné prostriedky na zaplatenie prvej platby, tzv. akontácie, ktorá môže byť vo výške 10-50% ceny vozidla.

Kupujúci si väčšinou výšku akontácie môže vybrať. Platí, že čím vyššia akontácie, tým nižšie sú následné splátky a tým menej kupujúci „preplatí". Treba však podotknúť, že aj pri lízingu sa vyskytujú produkty s nulovou akontáciou.

Nákladovosť financovania

Celková nákladovosť financovania leasingu závisí od nastavenia akontácie, splátok počas doby splácania a poplatkovej štruktúry. Nákladovosť bankového produktu určuje hlavne typ úveru. Najlacnejšie sú úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, tu však musíme počítať s určitou administratívnou náročnosťou na Katastri nehnuteľností, kde sa vykonáva vklad záložného práva na nehnuteľnosť v prospech banky.

Ak nechceme zakladať nehnuteľnosť, výhodné sú aj účelové spotrebné úvery na automobil, ktoré má v ponuke niekoľko bánk. Relatívne nízke úroky pri takýchto úveroch sú kompenzované tým, že podmienkou je zriadenie záložného práva na kupovaný automobil v prospech banky. Toto záložné právo bude uvoľnené po úplnom splatení úveru.

Ak nám nevyhovuje ani táto možnosť, ostávajú spotrebné bezúčelové úvery. Tu sa banka nepýta na účel úveru, ani nežiada zálohu, úroková sadzba je však dosť vysoká.

Po celkovom zosumarizovaní produktov môžeme „vybrať víťaza", ale v praxi obe možnosti - úvery aj lízing - vychádzajú približne narovnako. Samozrejme, raz je výhodnejšie úver, inokedy lízing. Závisí to od konkrétnych podmienok oboch produktov, ale rozdiely nebývajú veľké.

Poistenie

Keďže predmet leasingu musí byť chránený, poistenie vozidla, či už zákonné alebo havarijné, vrátane poistenia proti krádeži je podmienkou uzatvorenia leasingovej zmluvy. Výhodou lízingových spoločností je to, že spravidla spolupracujú s rôznymi poisťovňami a tak si klient môže priamo u predajcu vybaviť zákonné aj havarijné poistenie, prípadne môže získať aj nejaké zľavy.

Obe poistenia môžu byť aj súčasťou lízingovej splátky a preto si klient nemusí robiť starosti s uhrádzaním viacerých platieb. Pri kúpe na úver si klient poistenie rieši sám. V prípade záujmu si v banke môže dojednať poistenie proti neschopnosti platiť úver. 

Krádež alebo havária

V prípade havárie alebo krádeže majiteľ auta kúpeného na úver komunikuje s poisťovňou a banku tieto úkony nezaujímajú. Ak je auto na lízing, majiteľ auta musí okrem polície a poisťovne informovať aj lízingovú spoločnosť. V prípade krádeže klient pokračuje v platení splátok, až kým polícia ukončí pátranie po vozidle. Poistné plnenie poisťovňa zašle lízingovej spoločnosti, ako vlastníkovi vozidla.

Dôležité je, že ukradnutím vozidla nezaniká záväzok klienta zaplatiť dohodnuté splátky. Lízingová zmluva je predčasne ukončená, ale nájomca dostane od lízingovej spoločnosti finančné vyúčtovanie, kde je vyčíslený zostatok dlhu (zvyšné splátky vrátane poplatkov). Ak poistné plnenie nestačí na úhradu dlžnej sumy, klient je povinný rozdiel doplatiť.