Kreditná karta je karta, prostredníctvom ktorej môžete čerpať úver a to do výšky maximálneho schváleného limitu. To znamená, že pokiaľ požiadate banku (prípadne inú finančnú inštitúciu) o vydanie kreditnej karty, banka pri schválení stanoví maximálny úverový limit, ktorý je možné využívať. Čerpanie úveru prebieha formou platieb kartou za tovary a služby, prípadne výbermi hotovosti z bankomatov.
Požičané peniaze je potrebné každý mesiac splácať a to aspoň vo výške minimálnej splátky, ktorá je pre každú kartu stanovená individuálne (pohybuje sa od 3% do 10% z výšky vyčerpanej čiastky, prípadne z výšky limitu). Klient však môže splatiť aj vyššiu sumu. Pri kreditnej karte nie je podmienkou otvoriť si bežný účet, to znamená, že pri výbere kreditnej karty nie ste viazaní bankou, ktorej služby v súčasnosti využívame.
Pri vydávaní a používaní kreditných kariet si banky účtujú náklady, ktoré klient zaplatí bez ohľadu na to, či kartu využíva, napr.:
- poplatok za vydanie karty
- poplatok za vedenie karty, prípadne poplatok za vedenie kartového účtu
ako aj poplatky, ktoré klient zaplatí pokiaľ kartu využije, napr.:
- úrokové náklady
poplatok za výber hotovosti z bankomatu, apod.
Správnym výberom a používaním kreditnej karty sa dá niektorým nákladom vyhnúť. Napríklad, pokiaľ neplánujete kartu aktívne využívať, ale budete ju mať ako finančnú rezervu, mali by ste sa zamerať na karty s najnižšími poplatkami za vydanie alebo za vedenie. Tieto poplatky sa na bankovom trhu pri bežných kartách pohybujú od 0 eur do 38 eur ročne, resp. pri prestížnych kartách (napríklad Gold, Dinners) ešte viac.
Pokiaľ však plánujete kartu aktívne využívať, mali by ste sa zamerať aj na náklady, ktoré súvisia s jej používaním. V prvom rade je potrebné vedieť, že zatiaľ čo platby kreditnou kartou za tovary a služby nie sú spoplatnené, výbery hotovosti z bankomatov sú pomerne drahé. Poplatok za výber z bankomatu sa spravidla pohybuje od 1,5% do 2% z výšky vyberanej sumy. Pokiaľ bude výber realizovaný z bankomatu vlastnej banky, môže byť lacnejší. Niektoré banky si za výber z bankomatu účtujú poplatok, ktorý nie je závislý od výšky vyberanej sumy (poplatok sa pohybuje v rozmedzí 1,63 eur až 15 eur za výber).
Najväčším benefitom kreditných kariet je možnosť využívať bezúročné obdobie. Počas bezúročného obdobia sa všetky platby kartou neúročia (pri niektorých kartách sa neúročia aj výbery hotovosti z bankomatov). Bezúročné obdobie sa spravidla počíta od prvého dňa mesiaca a plynie do termínu splatnosti nasledujúceho mesiaca. Jeho dĺžka tak môže trvať až 54 dní, ak k použitiu karty došlo prvý deň v mesiaci a termín splatnosti (ktorý je uvedený vo výpise) je stanovený na 24. deň nasledujúceho mesiaca.
Ak počas bezúročného obdobia splatíte celú požičanú sumu (vrátane všetkých poplatkov) neplatíte žiadne úroky z úveru, prostriedky z karty ste v tomto prípade čerpali úplne zadarmo. Preto v prípade, že plánujete kreditnú kartu využívať len na bezhotovostné nákupy a vyčerpané prostriedky na nasledujúci mesiac splatiť v plnej výške, vyberte si z aktuálnej ponuky na trhu kreditnú kartu s najdlhším bezúročným obdobím a najnižšími poplatkami.
Príklad uplatnenia bezúročného obdobia:
Banka schválila klientovi maximálny limit 1 500 eur. Povinná minimálna splátka je vo výške 5% z dlžného zostatku. Úroková sadzba je 18% p.a. (pri bankových kreditných kartách sa úroková sadzba bežne pohybuje v rozpätí 14,99% - 21,99% p.a.). Dĺžka bezúročného obdobia je 45 dní. Poplatok za vydanie karty je 0 eur a mesačný poplatok za vedenie karty je 3 eurá.
ZDROJ: www.FinancnaHitparada.sk
Pokiaľ klient využije bezúročné obdobie, znamená to, že k dátumu splatnosti (t.j. 14.1.2011) splatí celý dlžný zostatok, nezaplatí na úrokoch ani cent. Pokiaľ však splatí akúkoľvek nižšiu sumu ako je výška dlžného zostatku, banka bude dlžný zostatok úročiť výškou úrokovej sadzby 18% p.a.
Maroš Ovčarikfinančný expert Finančná Hitparáda |