Banku Capitec založili podomoví predajcovia vína a alkoholu. Podnikatelia sa zamerali na klientov, ktorých tradičné banky dlhodobo opomínajú - teda na tých najchudobnejších. Začali poskytovať úvery ľuďom, ktorí nemali žiadny kolaterál (nič, čím by mohli zaistiť úver). Zvyčajne to býva napríklad dom.
"Je to úžasný príbeh o tom, že ako sa niektorým maloobchodníkom a farmárom podarilo preraziť v juhoafrickom bankovom oligopole, kde historicky uspelo len veľmi málo spoločností," povedal predseda výskumnej spoločnosti pre finančné služby Intellidex Stuart Theobald CNN Business.
Podnikateľom trvalo menej ako dve desaťročia, než predbehli sebavedomých súperov a nazbierali viac zákazníkov ako ktorákoľvek iná banka v Južnej Afrike.
Zjednodušené bankovníctvo
Zakladatelia banky Capitec predtým pracovali pre spoločnosti, ktoré sa neskôr zlúčili a vznikla z nich spoločnosť Distell - najväčší africký výrobca alkoholu. Verili, že štyri veľké juhoafrické banky ponúkajú klientom zbytočne drahé a komplikované služby, a preto sa rozhodli, že založia banku s pobočkami, ktoré fungovali skôr ako obchody s potravinami než banky.
"Keď predávate alkohol, trávite väčšinu času v černošských štvrtiach a pivných tavernách, a tak postupne porozumiete celej Juhoafrickej republike. Vďaka tomu sa nám podarilo aj lepšie pochopiť našich klientov," vysvetlil tajomstvo úspechu generálny riaditeľ Capitec Gerrie Fourie.
Capitec začal zákazníkom poskytovať lepšie služby ako konkurencia. Takisto znížil byrokraciu pri podávaní žiadosti o pôžičku. Kým súperi zatvárajú o tretej popoludní, Capitec má otvorené až do večera.
Najväčšou konkurenčnou výhodou Capitecu je však to, že má ako jediná banka záujem o akékoľvek prostriedky držané na transakčnom účte. Ďalšou výhodou je funkcia z roku 2019, vďaka ktorej môžu ľudia poslať v aplikácii banky hotovosť (až 3000 randov - vyše sto eur) každému, kto má mobilné číslo registrované v Južnej Afrike.
To je užitočné pre tých, ktorí nemajú bankový účet. Ako uviedol server Business Live, hotovosť je príjemcom vyplatená v každom obchode ShopRite, Checkers alebo Usavich.
"Capitec začal poskytovať malé pôžičky ľuďom, ktorí nemali prístup k iným peniazom, ale jeho plánom bolo vždy prevziať vedúce postavenie na trhu," povedal portfólio manažér juhoafrického správcu aktív Denker Capital Kokkie Kooyman.
Keď spoločnosť debutovala so svojím produktom bankového účtu, zvolila nový prístup. Namiesto vytvárania prémiových účtov pre niektorých zákazníkov dala všetkým rovnaký účet s rovnakou zlatou kartou. Capitec aj po takmer dvadsiatich rokoch ponúka stále len jeden účet.
V septembri banka uviedla, že má 12,6 miliónov klientov, čo je asi 30 percent populácie staršej ako 15 rokov. Každý mesiac získava približne 200-tisíc nových klientov.
Banka je posadnutá zákazníckym servisom
Noví pracovníci pobočky absolvujú desaťdňové školenia v ústredí, ktoré vrcholia skúškou a pracovnou večerou. Riaditeľ Fourie osobne víta každého zamestnanca v banke. Uvoľnená kultúra je zrejmá tiež v dizajne sídla Capitecu, ktorý sa vyhýba konferenčným miestnostiam alebo umeleckým zbierkam, ktoré možno bežne vidieť u konkurenčných bánk.
Striktné zameranie na udržanie nízkych nákladov sa vyplatilo. Spoločnosť Capitec dosiahla oveľa rýchlejšieho rastu zisku ako jej konkurenti, pričom za posledných 15 rokov sa jej zisk každý rok zvýšil o desiatky percent.
Konzervatívny prístup k tvorbe opravných položiek na nedobytné pohľadávky pomohol spoločnosti Capitec čeliť kríze medzi malými bankami v čase jej začatia a tiež k zrúteniu najväčšieho rivala African Bank v roku 2014. Táto banka sa na trh vrátila s novým vlastníkom. "Capitec zostáva posadnutý rizikom, analyzuje svoju úverovú výkonnosť do najmenšieho detailu a každý mesiac vylepšuje svoju úverovú politiku," vysvetlil Fourie.
Najväčšími výhercovia sú investori
Pre akcionárov spoločnosti Capitec bola návratnosť obrovská. Keď banka vo februári 2002 vznikla, jej akcie mali hodnotu o niečo viac ako 7 amerických centrov. Teraz sa obchodujú za 98 dolárov, čo je nárast o viac ako 144-zisíc percent.
"Capitec je perfektnou prípadovou štúdiou pre obchodné školy o tom, ako vybudovať banku," povedal Theobald. Banka teraz poskytuje nezabezpečené úvery až do výšky 16 900 dolárov s dobou návratnosti až sedem rokov.
Južný dlhový problém
Málokto by spochybnil, že Capitec sprístupnil finančné služby všetkým. Kritici však tvrdia, že banka nesie určitú zodpovednosť za explóziu v oblasti rizikových pôžičiek, vďaka ktorým sa niektorí zákazníci topia v dlhoch. Capitec vystaval svoje podnikanie na nezabezpečených pôžičkách, inými slovami na pôžičkách, ktoré nie sú istené majetkom alebo inými aktívami a zvyčajne majú vyššie úrokové sadzby.
Podľa správcu aktív Differential Capital je takmer 40 percent zo 7,8 milióna Juhoafričanov s nezabezpečeným úverom v omeškaní. Tí, ktorí sú v omeškaní, minú priemerne tretinu svojho príjmu za pôžičky. "Capitec v oblasti poskytovania väčších pôžičiek prišiel s novým prístupom, všetky veľké banky nadšene prispeli k nezajistenému boomu v Juhoafrickej republike," povedal generálny riaditeľ Centre for Credit Market Development Gabriel Davel.
Capitec je teraz po Standard Bank (SGBL) druhým najväčším nezabezpečeným veriteľom v Juhoafrickej republike. Od nezabezpečených pôžičiek sa však pomaly vzďaľuje smerom k tradičnému bankovníctvu, a dúfa, že ukradne rastúci podiel na trhu ostražitým súperom v nových oblastiach, ako sú pôžičky pre malé podniky.