Splácanie prebieha v riadnom termíne, keď tu zrazu dlžník príde o prácu.
Či skončenie pracovného pomeru bolo dohodou alebo nie, človek si zrazu kladie otázku, kde vziať na zaplatenie všetkých pôžičiek a úverov. Aj slušný človek sa môže veľmi rýchlo zaradiť medzi neplatičov.
Pri prvotnom nehradení záväzkov veriteľom sa veritelia najprv snažia zákazníkov vrátiť späť do procesu pravidelného splácania, čo sa obvykle realizuje prostredníctvom písomných či telefonických upomienok. Ak dlžník na opätovné výzvy nereaguje a svoje záväzky nehradí, postupuje väčšina bánk, úverových, lízingových spoločností, ale aj poisťovní, mobilných operátorov
a iných spoločností svoje pohľadávky ďalej na vymáhanie. S dlžníkom začne komunikovať profesionálna inkasná spoločnosť. Úlohou externých vymáhačov je legálnymi prostriedkami zaistiť úhradu pohľadávok. K dispozícii majú množstvo nástrojov, od písomných alebo e-mailových upomienok, telefonických rozhovorov, zasielania esemesiek až po osobné návštevy. Pre veriteľa v podstate zabezpečujú kompletný servis a speňaženie pohľadávky.
Práca inkasnej spoločnosti sa môže začínať v rôznych časových fázach. Celý proces sa väčšinou začne krátko po tom, ako sa dlžník dostane do omeškania. Začína sa samotné vymáhanie a snaha dohodnúť sa s dlžníkom zmierlivou, mimosúdnou cestou. Dlžníci sú v tejto fáze upozorňovaní na následky nezaplatenia svojich záväzkov a na prípadné náklady súdneho konania a následnej exekúcie.
Keďže v čase hospodárskej krízy sa do problémov dostalo množstvo klientov bánk a spoločností poskytujúcich nielen peniaze, ale i služby, dalo by sa predpokladať, že vymáhači zažívajú plodné obdobie. Avšak s veľkým množstvom pohľadávok sa spája i pokles schopnosti ich vymožiteľnosti, čo inkasné spoločnosti núti neustále zdokonaľovať inkasné procesy a zvyšovať efektivitu svojho fungovania.
V porovnaní s predchádzajúcimi rokmi došlo aj k výraznému posunu hranice, keď finančné a iné inštitúcie odovzdávajú pohľadávku na vymáhanie. Voľakedy muselo ísť o tisícové sumy (v eurách 100 eur a viac), dnes spoločnosti nie sú ochotné rezignovať ani zo súm na úrovni 20 eur.
Celý rad veriteľov si pohľadávky nielen necháva vymáhať externe, ale ich aj predáva. Pri odkupovaní pohľadávok taktiež došlo k výrazným zmenám. Kvôli nadmernej ponuke musí kupujúci veľmi starostlivo zvažovať, či pohľadávky odkúpi, alebo nie, hoci cena týchto pohľadávok v poslednom čase klesla rádovo o desiatky percent. Niektoré pohľadávky možno kúpiť napr. len za desatinu ich hodnoty.
Čo dlžník, to iná reakcia na povinnosť splatiť svoj dlh. Iným spôsobom reaguje človek, ktorý dlhuje napríklad telekomunikačné poplatky vo výške desiatok eur, inak ten, kto dlhuje napríklad úhradu spotrebiteľského úveru v tisícoch eur a úplne inak dlžník, ktorému hrozí zhabanie lízovaného predmetu, napr. auta.
V každej fáze inkasného procesu sa dlžníkom odporúča hlavne komunikácia. Dlžníci často nevedia, že ak o svojom záväzku začnú s veriteľom či vymáhačom komunikovať, je to prvý krok k vyriešeniu celej situácie. Prax potvrdzuje, že 90 % prípadov z tých, ktorí zareagujú na prvú výzvu na úhradu, sa vyrieši úspešne. Najdôležitejšia je snaha dlžníka spolupracovať. Následky nesplácania dlhu si neporiadneho dlžníka skôr či neskôr nájdu. S predlžujúcim sa časom sa len zhoršujú.
V počiatočných fázach inkasného procesu sú veritelia navyše ochotní ustúpiť od účtovania úrokov z omeškania či iných poplatkov. S postupom času už dlžník takú ústretovosť očakávať nemôže. Ak svoje záväzky nezaplatí v rámci mimosúdneho inkasa, nastupuje ďalšia fáza, a tou je súdne inkaso. Finálnym štádiom celého procesu je exekúcia. Tabuľka znázorňuje zvyšovanie nákladov v jednotlivých fázach.
Nie všetci dlžníci sa do databáz neplatičov dostanú zhodou nešťastných okolností, ktoré sú opísané v príklade. Naopak, veľká väčšina dlžníkov sa vinou finančnej negramotnosti dostane do situácie, keď sa snaží vybiť klin klinom, až sa ocitnú v špirále a situácia sa pre nich stane neriešiteľnou. Dôležitým okamihom je moment, keď si takýto človek uvedomí, že má problém. Potom už situáciu možno riešiť konštruktívne, avšak dovtedy sú takíto ľudia schopní siahať po veľmi iracionálnych riešeniach.
Celý článok si môžete prečítať novembrovom časopise Investor.