Po rozvode treba čo najskôr doručiť banke rozhodnutie o vysporiadaní bezpodielového spoluvlastníctva manželov (ďalej BSM). Podľa toho, aké finančné produkty v banke využívate, sa s vami banka dohodne na zmene podmienok.
Dohoda o splácaní dlhu
Podľa Štefana Frimmera, hovorcu Slovenskej sporiteľne, ak napríklad čerpáte v banke hypotekárny úver, dohoda sa bude týkať najmä toho, ktorý z manželov ju bude ďalej splácať. Pôvodná zmluva o úvere platí, kým nie je zmenená dodatkami. Ak sa dlžník rozhodne prevziať celý dlh na seba a preukáže dostatočný príjem potrebný na splácanie úveru, možno zrušiť ručenie druhého partnera, a to uzatvorením dodatku k úverovej zmluve.
"Rozvodom nezaniká dlžnícky záväzok. Ak sa exmanželia dohodnú na tom, kto bude dlh splácať, je možné požiadať o zmenu zmluvných podmienok - napríklad vypustiť spoludlžnícky záväzok. K žiadosti je potrebné predložiť právoplatný rozsudok o rozvode a dohodu o vysporiadaní BSM,“ tvrdí Frimmer. Banka následne skúma, či je zostávajúci dlžník schopný splácať úver sám z vlastných príjmov. Ak splní požadované kritériá, banka môže uvoľniť jedného z dlžníkov z existujúceho úveru. Existuje tiež možnosť, že jeden z dlžníkov bude nahradený iným, ak spĺňa požadované podmienky.
| Chronológia Sedem rád – ako si po rozvode poradiť s nedostatkom financií 1. Prehodnoťte výdavky a snažte sa naďalej platiť všetky pravidelné splátky načas, vrátane úverov a ďalších pravidelných platieb. Minimalizujte výdavky, ktoré možno odložiť na neskôr. 2. Ak predpokladáte, že napriek eliminovaniu niektorých výdavkov dočasne nedokážete uhrádzať splátky úveru v plnej výške, treba na to banku upozorniť písomne v predstihu. 3. Zvážte dodatočné zabezpečenia úveru napríklad nehnuteľnosťou – získate ho za výhodnejších podmienok. Pokiaľ využívate úver bez zabezpečenia s obdobím splatnosti do 10 rokov a máte k dispozícii nehnuteľnosť, môžete požiadať o úver s výhodnejšou úrokovou sadzbou zabezpečený nehnuteľnosťou. Nový úver budete môcť nižšími mesačnými splátkami splácať aj 30 rokov. 4. Neplaťte zbytočne za viacero hotovostných pôžičiek či za nákupy na splátky. Využite na to jeden úver a znížte si tým mesačné splátky. Ak splácate viacero hotovostných pôžičiek či nákupov na splátky a celková suma mesačných splátok presahuje možnosti vášho rozpočtu, je výhodné požiadať o bezúčelový spotrebný úver na splatenie dlhov. Mesačné splátky si môžete výrazne znížiť. 5. Keď ste vyčerpali všetky možnosti a úver napriek tomu nedokážete splácať, požiadajte o predĺženie obdobia jeho splatnosti, prípadne o dočasný odklad splátok. 6. Privysoké jednorazové výdavky si vďaka bezúčelovému úveru môžete rozložiť na niekoľko mesiacov. Zároveň požiadajte o poistenie k úveru, ktoré zabezpečí, že pri vzniku poistnej udalosti (dočasná pracovná neschopnosť, strata zamestnania, trvalé následky úrazu, smrť, smrť v dôsledku úrazu) bude za vás úver splácať poisťovňa. 7. Ak potrebujete okamžite peniaze na zvládnutie ťažkej životnej situácie, môže vám pomôcť aj kreditná karta alebo povolené prečerpanie k účtu. Úver potom splácate podľa vašich možností, nemáte pri ňom pevne stanovenú mesačnú splátku. Zdroj: Štefan Frimmer, Slovenská sporiteľňa |
Zrušte spoludisponovanie účtom
Ako hovorí Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank, banka sa o rozvode manželov dozvie iba v prípade, ak jej o tom bývalí manželia poskytnú informácie. "Právne vzťahy uzatvorené s oboma manželmi sú pre banku platné aj po ich rozvode. Zmena nastáva až na základe žiadosti exmanželov, napríklad žiadosti o vypustenie dlžníka a podobne,“ tvrdí Ďuďáková. Obaja manželia majú podľa nej rovnaké právo hospodáriť s účtom aj po rozvode. "Odporúčam však, aby sa vzájomne vysporiadali ešte pred rozvodom, spoločný účet zrušili a založili si účty samostatne každý na svoje meno,“ radí Ďuďáková.
"Ak ste mali ako rozvedení manželia v banke bežný účet, kde bol jeden z vás spoludisponentom, problém môže vzniknúť vtedy, ak majiteľ účtu nepožiada banku o zrušenie disponovania účtom bývalou manželkou / bývalým manželom vrátane zrušenia platobnej karty a disponovania účtom prostredníctvom elektronického bankovníctva,“ hovorí Štefan Frimmer. Naopak, disponent môže mať problém vtedy, ak majiteľ požiada o zrušenie disponovania účtom bez jeho vedomia.
Účty so spoločným vkladom
Nepríjemným problémom v praxi podľa Štefana Frimmera sú spory manželov týkajúce sa účtu so spoločným vkladom. Obidvaja manželia takéhoto účtu sú totiž rovnoprávni a môžu disponovať účtom samostatne. "Na účte so spoločným vkladom nie je možné ani po vzájomnej dohode manželov zrušiť iba jedného majiteľa. Je potrebné účet zrušiť celkom, čo môže urobiť hociktorý z majiteľov účtu samostatne.“ Nové účty so spoločným vkladom v súčasnosti už Slovenská sporiteľňa neposkytuje.
Ak si jeden z manželov zobral ešte počas manželstva na svoje meno viac úverov, o ktorých manželka nevedela, Štefan Frimmer radí - ak u manželov nezaniklo bezpodielové spoluvlastníctvo manželov alebo jeho rozsah nebol zúžený, obidvaja manželia sú rovnako zodpovední za splácanie všetkých spoločných úverov. Zánikom manželstva zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Ak napríklad zoberie úver jeden z manželov po rozvode, bude povinný splatiť ho sám.
Aj podľa vyjadrení Zuzany Ďuďákovej, klient žijúci v manželstve vždy žiada o úverový produkt spoločne s manželom/manželkou. "V prípade, že je úver poskytnutý jednému z manželov bez vedomia toho druhého, záväzok vyplývajúci z takto uzatvoreného úverového vzťahu sa automaticky vzťahuje aj na druhého manžela. Táto situácia neplatí v prípade, ak manželia majú zúžené alebo zrušené bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.“
Pozor na mladomanželskú pôžičku
Na pozore by sa mali mať aj mladí manželia, ktorí sa rozhodnú od apríla tohto roku využiť tzv. výhody mladomanželskej pôžičky. Po prípadnom rozvode by sa im tieto výhody zrušili. "Zmluvne dohodnutá úroková sadzba banky zostane naďalej v platnosti, avšak po rozvode už nebude účtovaný štátny príspevok pre mladomanželov, ktorý túto úrokovú sadzbu znižuje,“ radí na záver Zuzana Ďuďáková.
| Prečítajte si aj: |
| Nerušte životné poistky, hľadajte lepšie riešenie Manželia sa po rozvode často ocitajú vo finančnej núdzi a snažia sa vyriešiť ju aj tým, že chcú zrušiť životné poistky. Podľa Šimona Kollára, marketingového špecialistu Wüstenrot poisťovne, to však nie je dobrý krok. „Pri investičnom aj pri kapitálovom životnom poistení dostane klient najvyššiu výplatnú sumu pri dlhodobom poistení, ktoré mu navyše kryje širokú škálu poistných rizík. Lepším riešením je zníženie výšky poistného, či už zmenou poistnej sumy alebo poistnej doby.“ |