Banka pri posudzovaní schopnosti splácať úver vychádza u živnostníkov predovšetkým z ich daňového priznania za posledný kalendárny rok. Existujú pritom viaceré faktory, ktoré môžu "znížiť" šancu na získanie úveru. Banky si totiž nevšímajú len daňové priznanie, ale aj ostatné aspekty podnikania.
Priznanie môže skresľovať
"Dôležité je napríklad aj to, v akej sfére podnikateľ pôsobí, aký je to typ samostatne zárobkovo činnej osoby. V niektorých bankách majú úplne odlišné postavenie napríklad členovia komôr (architekti, advokáti, audítori, lekári, profesori a podobne), odlišujú sa podnikatelia, ktorí majú výrobné živnosti a tí, ktorí poskytujú služby," hovorí Miroslava Mizeráková, hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum v Bratislave. Keďže nie je tajomstvom, že mnohí podnikatelia "optimalizujú" svoje hospodárske výsledky, daňové priznanie neodráža dokonale realitu. Preto sa v bankách v niektorých prípadoch posudzuje príjem podnikateľa podľa obratov, nie podľa základu dane.
Rozdiely sú v posudzovaní aj pri majiteľoch a štatutároch spoločností. Vtedy sa berie do úvahy celková situácia spoločnosti, vyplatené podiely na zisku atď. Niekedy zaváži aj to, či je podnikateľ klientom danej banky, teda či jeho príjmy a výdavky idú cez účet v nej, ktorý si môže banka skontrolovať a posúdiť stav čistých príjmov a úspor. Do úvahy sa berie aj prípadný ďalší príjem.
Vedľajšie prímy sa zohľadnia
Rizikovejším je podľa Mizerákovej vždy podnikateľ, ktorý ešte nemá ukončené ani jedno, prípadne má ukončené len jedno zdaňovacie obdobie. "Podnikateľ by nemal mať záväzky voči verejným inštitúciám (daňový úrad, Sociálna poisťovňa, zdravotné poisťovne...), nemal by mať negatívnu úverovú históriu a neprimerané výdavkové zaťaženie," tvrdí Mizeráková.
Vždy pomôže, ak do úveru vstupuje ďalšia osoba so stabilným príjmom (manžel/manželka), prípadne je ako zábezpeka ponúknutá nehnuteľnosť a úver nepresahuje 50 až 70 percent jej hodnoty. Existuje však aj mnoho individuálnych kritérií na hodnotenie klienta.
Úver dostanete aj pri strate
Ako dodáva Zuzana Francúzová, hovorkyňa ČSOB, pri posudzovaní príjmu žiadateľa o úver -- živnostníka vychádzajú z jeho daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie. Jeho príjem sa počíta ako základ dane, z ktorého sa odráta daň. "S takto určeným príjmom klient vstupuje do hodnotenia pre získanie úveru. Mnohí využívajú aj možnosť získania úveru so službou Bez dokladovania príjmu. Vtedy vychádzame iba z čestného vyhlásenia o výške mesačného príjmu," tvrdí Francúzová.
Podľa Štefana Frimmera, hovorcu Slovenskej sporiteľne, poskytujú úver aj živnostníkom s nízkym daňovým základom alebo vykázanou stratou. "V prípade straty však banka posudzuje jej výšku a vplyv na podnikanie klienta. Suma úveru závisí od jeho schopnosti tvoriť vlastné zdroje, čo je ovplyvnené aj dosiahnutým hospodárskym výsledkom," tvrdí Frimmer. Podnikateľ musí v zdaňovacom období, za ktoré podáva daňové priznanie (aktuálne je to za rok 2009), podnikať minimálne šesť mesiacov.
O niečo výhodnejšie podmienky pri žiadosti o úver môžu mať členovia rôznych komôr, napríklad lekári či daňoví poradcovia. "Výhoda pre členov jednotlivých komôr je v tomto prípade tá, že pri žiadosti o úver berieme do úvahy 50 percent z ich celkových ročných príjmov, a nie základ dane (príjmy mínus výdavky), ako to robíme pri bežných živnostníkoch. Ich šanca získať úver je teda vyššia," tvrdí Zuzana Francúzová.
Zamestnanci až po skúšobnej dobe
Pokiaľ ide o zamestnancov, tí musia dodržať zhruba rovnaké podmienky pre získanie úveru v každej banke. Žiadateľ by mal byť podľa Zuzany Francúzovej zamestnaný na dobu neurčitú, po skúšobnej dobe a nemal by byť vo výpovednej lehote. "O úver však môže požiadať aj klient, ktorý je zamestnaný na dobu určitú. V takomto prípade požadujeme, aby ju mal uzatvorenú minimálne na jeden rok alebo by ju mal mať aspoň raz predĺženú." Žiadateľ v v skúšobnej ani vo výpovednej lehote s veľkou pravdepodobnosťou nepochodí ani v Slovenskej sporiteľni.