Ľudí, ktorí nestíhajú splácať úvery, začiatkom roka tradične pribúda. U obyvateľstva sa podiel zlyhaných úverov podľa Národnej banky Slovenska na konci roka pohyboval na hodnote 5,04 percenta, kým v januári 2009 to bolo iba 3,99 percenta. Za zlyhané úvery sa považujú také, pri ktorých dlžník mešká so splátkou viac ako 90 dní. Dôvodom sú nízke príjmy, veľa úverov, nesprávne hospodárenie v domácnosti a žiadna finančná rezerva.
Pozor na splátky!
Najčastejšie sa do problémov so splátkami úverov dostávajú rodiny s nižšími príjmami a mladé domácnosti. "Sú to hlavne tí, ktorí prišli o prácu a nevytvárali si finančnú rezervu. Nepredvídané náklady vážne narušia ich rodinný rozpočet. V takom prípade siahajú na rôzne typy úverov, aj keď si to nemôžu dovoliť,“ hovorí Milan Ceniga, tímový manažér finančno-poradenskej spoločnosti Partners Group SK.
Prvým príznakom toho, že sa človek dostáva do dlhov, je, že z pravidelného príjmu nedokáže ušetriť ani cent, respektíve ušetrí veľmi málo. "Pritom pri obozretnom hospodárení by mal mať klient k dispozícii, napríklad na sporiacom produkte, hotovosť vo výške štyroch až šesť čistých mesačných platov,“ tvrdí Maroš Ovčarik, finančný expert portálu Finančná hitparáda.
| Čo môžete urobiť, keď nemáte na splátky Predĺženie splatnosti úveru + zníži sa výška mesačnej splátky - na úrokoch celkom preplatíte viac Kedy je vhodná: ak očakávate len dočasný, krátkodobý výpadok v príjmoch Odklad splátok úveru Štátna pomoc pri nesplácaní Konsolidácia dlhu Michal Dyttert, Provident Financial, Maroš Ovčarik, webový portál Finančná hitparáda |
Prevencia je namieste
Odporúča preto myslieť preventívne. Ak neoznámite banke problém a nezaplatíte splátku, bude vás sankcionovať poplatkom za upomienky či sankčným úrokom. Treba ju čo najskôr o situácii informovať a požiadať o úpravu splátkového plánu, prípadne hľadať iné vhodné riešenie. "Ak strácate kontrolu nad úverovými dlhmi a chceli ste ich sprehľadniť, existuje možnosť nahradiť ich jedným novým úverom - ide o konsolidáciu úverov. Konsolidovať možno hypotekárny úver, spotrebné úvery, hotovostné pôžičky od nebankových spoločností, lízing, či nákupy na splátky aj kreditné karty,“ radí Ovčarik. Odporúča tiež - spravte si rodinný rozpočet, zahrňte doň všetky výdaje vrátane súčasných splátok úverov a počítajte aj s možnými výkyvmi v príjmoch. "Pri porovnávaní úverov a pôžičiek od viacerých bánk použite jednoduchý výpočet: vynásobte počet splátok výškou splátky a pripočítajte všetky jednorazové aj pravidelné mesačné poplatky za vybavenie či vedenie úveru.“
Nepochodili ste? Skúste znova
Ak sa vám nepodarí dohodnúť si odklad či zníženie splátok vo vašej banke, Milan Ceniga odporúča hľadať pomoc v inej finančnej inštitúcii, aj keď rokovanie bude veľmi ťažké kvôli prísnemu preverovaniu. "Skúste sa obrátiť s prosbou o pomoc aj na rodinu, zvyčajne to býva najlacnejšia možnosť vyriešenia tohto problému.“
| Kedy poisťovňa vyplatí za dlžníka peniaze, ak máte úver poistený 1. ak zomrie - pozostalí predložia doklady o smrti poistenej osoby a poisťovňa vyplatí celý dlh, pričom poistenie zanikne. Dlh v takom prípade neprechádza na dedičov. 2. stane sa invalidným - klient predloží doklady, ktoré potvrdia jeho invaliditu a poisťovňa vyplatí celý dlh, pričom poistenie zanikne. 3. ostane dlhodobo na maródke - v prípade, že PN trvá dlhšie ako 60 kalendárnych dní a klient predloží doklady o pracovnej neschopnosti, poisťovňa začne za klienta uhrádzať splátky. Najviac však 9 až 12 mesiacov. 4. príde o zamestnanie - ak je dlžník nezamestnaný aspoň 60 dní a predloží doklady o strate zamestnania, poisťovňa začne za neho uhrádzať splátky. Najviac však 6 až 12 mesiacov. |
Ak je klient v neplatič, banke rozlišuje, či ide o výnimočné krátkodobé alebo o pravidelné meškanie, prípadne meškanie s viacerými splátkami súčasne. "Riešením môže byť komunikácia s bankou a prípadná dohoda, že pokiaľ bude klient splácať určitý čas bez omeškania, banka mu odklad splátok alebo predĺženie splatnosti neskôr schváli. Neodporúčam to riešiť čerpaním nevýhodných pôžičiek od rôznych splátkových spoločnosti,“ tvrdí Ovčarik. Banky tiež zohľadňujú ako minimálny disponibilný zostatok na účte cca 150 eur, čiže takú sumu peňazí, s ktorou môže jednotlivec disponovať podľa vlastného uváženia. Dávajú tiež väčší dôraz na informácie z vašej nedávnej úverovej minulosti.
Štátny program podpory
O štátny program podpory pre neplatičov zatiaľ ľudia nemajú veľký záujem. Podľa Maroša Ovčarika problémom sú pomerne obmedzujúce podmienky, ktoré dokáže splniť len malé množstvo ľudí. Pomoc dostane len človek, ktorý prišiel o prácu po 1. januári 2009, je vedený na úrade práce a zháňa si nové zamestnanie, okrem založenej nehnuteľnosti nevlastní inú nehnuteľnosť, nebol v omeškaní so splátkami úveru v banke počas uplynulých šesť mesiacov a spĺňa ešte ďalšie podmienky. yužitím štátnej pomoci problém však nezaniká, posúva sa len na neskoršie obdobie. Na druhej strane podľa jeho slov samotné banky ponúkajú podobný nástroj - odklad splátok.
| Prečítajte si aj: |
| Odklad splátok povolia len poctivým Dostali ste sa do situácie, že splácať pôžičku je pre vás čoraz ťažšie? Podľa bankovej ombudsmanky Evy Černej dôležité je obrátiť sa na banku písomne a včas. „Odklad splátok nie je príliš vhodný pre ľudí s „mladým“ úverom, keďže sú tam nastavené veľmi vysoké úroky. Banka by odložila len istinu, úroky by ste platiť museli. Vhodnejšie je uprednostniť istý čas zníženie splátok." Niekedy odklad či zníženie splátok nedostanete v prípade, ak meškáte s úhradou čo len jednej alebo dvoch splátok. Treba si preto plniť načas záväzky a až po akceptovaní daných pravidiel bankou pristúpiť k plateniu upravených splátok. Konsolidácia dlhov je vhodná pre tých, ktorých platby odchádzali včas a potrebujú urovnať záväzky do jedného prehľadného dlhu. |
| Dlhy nesmú presiahnuť tretinu príjmov Existujú rodiny, ktoré majú viac úverov a len s ťažkosťami ich splácajú, ale sú aj také domácnosti, ktoré si s tým bez problémov poradia. Je to teda vec „šťastia“ alebo skôr dobre prepracovaného systému domácnosti? Podľa Pavla Ďurkoviča, produktového manažéra spoločnosti AWD, výšku mesačných splátok treba prispôsobiť výške príjmov a výdavkom. |