Slováci dnes sporia menej ako kedysi: len za posledný rok klesol objem úspor na termínovaných vkladoch podľa štatistiky NBS o 300 miliónov eur. Dôvodom sú nízke úroky v bankách. Je však niekoľko možností, ako zhodnotiť svoje úspory. „Odpoveďou na nízke úroky v banke nemá byť rozhodnutie nešetriť a netvoriť si žiadne rezervy. Naopak, je treba poradiť sa a poobhliadnuť po iných možnostiach, ako udržať hodnotu svojich úspor,“ radí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
1. Ste konzervatívny investor? Toto môžete robiť so svojimi úsporami
Alternatívou sporenie na účte v banke je investovanie. Keďže so sebou nesie rôznu mieru rizika podľa toho, do čoho budete investovať, treba v prvom rade vyplniť investičný dotazník. Ten s vami vyplní sprostredkovateľ alebo zamestnanec správcovská spoločnosť.
Ešte predtým, ako začnete investovať, je nutné vytvoriť si „železnú rezervu“. „Od financií, ktoré chcete investovať, treba oddeliť likvidnú rezervu vo výške 3-6 bežných mesačných výdavkov. Ak tak neurobíte, riskujete, že sa v prípade nečakanej udalosti, ako je nehoda či choroba s dlhším liečením alebo aj pokazené auto) budete musieť na úspory či investície siahnuť za cenu vysokej straty alebo poplatkov,“ odporúča Marián Búlik z OVB.
Ak je pre vás dôležitejšia istota ako zisk, ste typický konzervatívny investor. Na výber máte napríklad tieto možnosti: peňažné fondy, dlhopisové fondy či stavebné sporenie.
2. Ak viete akceptovať stredné riziko, máte viac možností
Ak ste ochotný akceptovať dočasné poklesy vašich investícii, môžete úspory vložiť do fondov s vyšším rizikom, ale aj vyšším potenciálnym výnosom. „Čím dlhší čas môžete investíciu nechať pracovať, tým odvážnejšie môže byť portfólio, čiže môže obsahovať vyšší podiel akciových fondov,“ vysvetľuje Marián Búlik.
Vaše portfólio môže vo výsledku obsahovať dlhopisové, zmiešané a akciové fondy. Ich rizikovosť ako aj potenciál výnosu rastie v tomto poradí. Najlepšie zmiešané fondy mali za posledné 3 roky výnos až 7,4 % ročne (na porovnanie, akciové fondy dosiahli v priemere 21,2 % ročne), pričom za posledných 12 mesiacov dosiahli výnos až 34,9 % (akciové fondy 38,4 %).
Vstupné poplatky zmiešaných i akciových fondov sú maximálne až 5,75 % z vloženej sumy. Vysoký vstupný poplatok predlžuje čas potrebný na ziskovosť investície, preto je vhodné vybrať si lacnejšie fondy, ak majú porovnateľné výsledky ako drahšie fondy. Pre obe tieto kategórie fondov je každopádne odporúčaný investičný horizont minimálne 5-8 rokov. Na vyváženie rizikovejšej investície je dobré ponechať si časť úspor v garantovanom produkte ako napríklad stavebné sporenie.
3. Kúpa bytu ako investícia? Áno, ale...
Ak máte úspor ešte viac, možno budete zvažovať kúpu investičnej nehnuteľnosti. V minulosti bolo možné na kúpu počítať so 100 % pôžičkou od banky, avšak dnes je nutné mať pripravených minimálne 10-1 5% z kúpnej ceny v hotovosti.
„Vo všeobecnosti odporúčam ísť do investícií do nehnuteľností veľmi opatrne. Najmä dnes v čase nízkych úrokov hypotekárnych úverov a zároveň vysokých cien nehnuteľností, je riziko prepadu ceny pri zmene situácie na trhu pomerne vysoké. Naopak, po takomto náhlom poklese cien nehnuteľností sa môže investícia do nehnuteľnosti javiť ako výhodná. Pre každého investora však platí, že najlepšou ochranou majetku je diverzifikácia portfólia. Preto, ak je to v súlade s vaším rizikovým profilom a cieľmi, je optimálne mať vo svojom portfóliu čo najviac z trhových možností, a to vo vhodnom pomere,“ odporúča Marián Búlik.
4. Dynamický investor vsádza na akcie
Ak máte dostatočne dlhý čas (10 rokov a viac) ponechať vaše peniaze pracovať bez toho, aby ste ich potrebovali a pritom ste ochotný akceptovať riziko, môžete naplno využiť akciové fondy alebo zvážiť kúpu investičnej nehnuteľnosti.
„Portfólio podielových fondov odporúčam vytvoriť podľa princípu: čím dlhšia doba do výberu a ukončenia investície, tým vyšší podiel akciových fondov v portfóliu. Táto stratégia zároveň predpokladá postupné znižovanie akciovej zložky celého portfólia ku koncu investičného horizontu,“ odporúča Marián Búlik.
Ak zvažujete aj investície do zlata, striebra, umeleckých predmetov, diamantov či kryptomien (Bitcoin a pod.), buďte obozretný. „Vo všeobecnosti ich neodporúčam pre ich rizikovosť a nepredvídateľnosť (kryptomeny), nízku likviditu (umelecké predmety, diamanty), ako aj to, že nedokážu generovať priebežný zisk (žiadne dividendy, úroky a pod...),“ uzatvára odborník.