Na vaše otázky odpovedajú:
Jana Slachtičová Lauková
hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum
Jana Hurtošová
analytička spoločnosti Symsite Research
Chceme požiadať banku o hypotekárny úver a počula som od známeho, že existuje možnosť splácať banke z celkovej vypočítanej splátky (napr. 10 000 Sk) polovicu, t. j. 5 000 Sk, vraj je to úrok. Na druhú polovicu splátky uzatvorím zmluvu s poisťovňou, ktorá mi bude moje mesačné splátky zhodnocovať a po ukončení doby, na ktorú bol hypotekárny úver dohodnutý, splatí banke istinu a mne ešte zvyšnú nasporenú sumu. Viete mi, prosím, poskytnúť informácie, ktorá banka a poisťovňa takéto služby poskytuje?
Jana Slachtičová Lauková: Áno, tzv. kombi-produkty naozaj existujú. Ide o produkty poisťovní, ktoré uzatvárajú dohody s bankami a následne sú schopné poskytnúť úver a poistenie v jednom. Princíp je taký, že uzatvoríte životné poistenie na určitú sumu - minimálne na výšku úveru, ktorý si plánujete vziať. Následne v banke požiadať o hypotéku s uvedením, že ide o kombinovaný produkt a predložíte poistnú zmluvu. Banka posúdi žiadosť o úver a uzatvorí s vami zmluvu o úvere. Splácanie prebieha tak, že poisťovni platíte v dohodnutých intervaloch (mesačne, polročne, ročne) poistné na základe poistnej zmluvy a banke platíte úrok z hypotekárnej splátky. Výška úrokovej časti sa počas splácania úveru mení - v prvých rokoch je to až 70 % splátky a následne klesá. Zároveň sa mení s výškou úrokovej sadzby. Istina úveru sa spláca zo životnej poistky - poisťovňa banke v dohodnutých termínoch splatí ostávajúcu časť splátky úveru. Takýto produkt vám poskytuje krytie pre nepriaznivé životné situácie a zároveň ho využívate na splátky úveru. Avšak nie celá suma, ktorú platíte ako poistné, sa použije na splátku hypotéky - časť musí ostať aj poisťovni (za riziko), preto platíte v podstate viac než za klasickú hypotéku. Otázne je, či vám ostane aj nejaká nasporená suma, závisí to od zvoleného typu životného poistenia, poistnej doby a celkových parametrov hypotéky a poistky.
O týchto produktoch sa môžete informovať priamo v poisťovniach, v bankách a u hypotekárnych a poisťovacích maklérov.
Nedávno som predala pozemok a získané peniaze by som chcela na nejaký čas čo najvýhodnejšie uložiť. Neviem, kedy budem peniaze potrebovať, ale nechcem ich mať na bežnom účte. Môžete mi poradiť vhodný produkt s nízkym rizikom? Oplatí sa kupovať podielové fondy pri dnešnej situácií na trhoch?
Jana Hurtošová: Najvýhodnejší úrok v banke bez viazanosti je možné získať na internetových účtoch v ING Bank a mBank. ING Konto od ING Bank v súčasnosti ponúka úrok 3,5 % p. a. a účet eMax 3,4 % p. a. Tieto vklady sú vedené bez poplatkov a možno z nich kedykoľvek bez sankcie prostriedky vybrať. Ich špecifikom je, že sa spravujú cez internet. Treba upozorniť, že sadzba sa môže kedykoľvek zmeniť. ING Konto si však dlhodobo udržuje pozíciu neviazaného vkladu s najvyšším úrokom. Od začiatku roka prichádzajú aj ostatné banky s ponukou rôznych vkladov s vyšším úrokom. Ročné termínované vklady s úrokom okolo 4 % p. a. predstavili aj Dexia banka a Volksbank Slovensko. V oboch prípadoch však musí klient mať zriadený, resp. si zriadiť v banke účet s balíkom služieb. Pri termínovaných vkladoch je úroková sadzba garantovaná počas doby viazanosti. Pri predčasnom výbere sa treba pripraviť na úhradu sankčného poplatku. Uvedené vkladové produkty sú bez vstupných poplatkov a zodpovedajú bezrizikovej investícii. Pri väčších objemoch peňazí, čo je aj váš prípad, vám však banka môže ponúknuť aj individuálnu úrokovú sadzbu a s investíciou vám poradiť.
Investovanie do podielových fondov prakticky vždy so sebou nesie aj riziko straty. To priamo úmerne narastá s druhom použitej investičnej stratégie. Najnižšie riziko je tak spojené s investovaním do peňažných podielových fondov, najvyššie pri akciových. S výškou potenciálnych výnosov je to zase naopak. Existujú taktiež zaistené fondy, pri ktorých správcovské spoločnosti síce garantujú vrátenie vložených peňazí, ale ak na konci doby splatnosti dostane investor iba túto sumu, jej skutočná hodnota bude poznačená infláciou. Na rozdiel od spomínaných sporiacich účtov však treba v prípade podielových fondov rátať aj s poplatkami.