V nadväznosti na Koncepciu ochrany spotrebiteľa v oblasti finančných služieb slovenská vláda schválila začiatkom júna vecný zámer zákona o ochrane práv spotrebiteľa na finančnom trhu.
Návrh má zabezpečiť istú mieru rovnováhy medzi ochranou záujmov finančných inštitúcií a férovou hospodárskou súťažou na strane jednej a ochranou spotrebiteľa finančných služieb na strane druhej.
Zákon predpokladá zavedenie komplexného inštitucionálneho systému ochrany spotrebiteľa na finančnom trhu, a to jednak zriadením úradu finančného ombudsmana a akadémie finančného vzdelávania a začlenením už existujúcich inštitúcií do tohto systému ochrany, a to najmä pokiaľ ide o Fond ochrany vkladov a Garančný fond investícií. V budúcnosti sa uvažuje aj o zriadení ďalších fondov, napríklad fondu pre starobné dôchodkové poistenie. Celý tento systém by mal byť zastrešený Radou pre ochranu spotrebiteľa na finančnom trhu.
V návrhu zákona sa predpokladá bližšie vymedzenie pôsobnosti, organizácie a aj financovania jednotlivých orgánov a inštitúcií tohto systému ochrany, ako aj spôsobu ich kontroly. V rámci uvažovaného financovania sa zatiaľ preferuje uplatnenie solidarity: to je určitý zlomok z objemu poplatku za finančnú službu, ktorú platí spotrebiteľ finančnej inštitúcii, by bol odvádzaný v prospech orgánov a inštitúcií ochrany spotrebiteľa na finančnom trhu, respektíve, aby bol zavedený určitý príplatok k poplatku za finančnú službu. Na takomto spolufinancovaní by sa povinne podieľali nielen spotrebitelia, ale aj tzv. korporátni klienti finančných inštitúcií.
Zároveň sa uvažuje zo strednodobého hľadiska o prehodnotení financovania a činnosť Fondu ochrany vkladov a Garančného fondu investícií po ich funkčnom začlenení do nového systému ochrany spotrebiteľa na finančnom trhu.
Úrad finančného ombudsmana
Finančný ombudsman by mal preverovať sťažnosti klientov, urovnávať a rozhodovať spory medzi klientmi a poskytovateľmi finančných služieb v oblasti ponuky, distribúcie, respektíve sprostredkovania a poskytovania finančných služieb.
V právomoci ombudsmana by malo byť preverovanie neprimeraných podmienok v spotrebiteľských zmluvách a v súvislosti s tým vydanie sankčných rozhodnutí vrátane prípadného vylúčenia neprimeraných podmienok zo zmluvy.
So sťažnosťami by sa mohli na ombudsmana obrátiť klienti finančných inštitúcií -- spotrebitelia alebo záujmové združenie na ochranu spotrebiteľov, avšak až vtedy, ak by neboli úspešní so svojou sťažnosťou v príslušnej finančnej inštitúcii. Dohliadanými finančnými inštitúciami by mali byť nielen tie, ktoré podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska, ale napr. aj nebankové inštitúcie poskytujúce spotrebiteľské úvery a lízingové spoločnosti. Predpokladá sa symbolické spoplatnenie sťažnosti adresovanej ombudsmanovi poplatkom 5 eur.
Neexistovala by povinnosť spotrebiteľa obrátiť sa na ombudsmana. Avšak spotrebiteľ by sa v prípade svojej slobodnej voľby mohol na ombudsmana obrátiť aj v prípade, ak by svoju sťažnosť mohol riešiť súdom alebo arbitrážou, a to dokonca aj ak by takéto riešenie už inicioval. Rozhodnutia ombudsmana by mali byť preskúmateľné súdom.
Zákon by mal ďalej stanoviť aj rozsah minimálnych informačných povinností finančných inštitúcií vo vzťahu k spotrebiteľom, pravidlá pre propagáciu finančných služieb a neprípustné formy propagácie prostredníctvom zákazu klamlivej a neetickej reklamy. Zákon by mal presnejšie vymedziť a definovať, čo sa pri poskytovaní finančných služieb považuje za neetické konanie, "nekalé" obchodné praktiky, agresívne praktiky a klamanie spotrebiteľa.
Diskutované otázky navrhovanej úpravy
Skutočnosť, že inštitucionálny systém ochrany spotrebiteľa na finančnom trhu má byť financovaný predovšetkým spotrebiteľmi, je a určite bude terčom ostrej kritiky navrhovaného zákona. Okrem toho navrhované zloženie Rady pre ochranu spotrebiteľa na finančnom trhu nedáva úplnú záruku na oddelenie tohto orgánu od systému politickej moci. Slovenská banková asociácia navyše kritizuje zriadenie úradu finančného ombudsmana najmä preto, že od minulého roku existuje bankový ochranca práv klientov pri tejto asociácii, ktorý rieši podnety klientov z pohľadu Etického kódexu bánk, t. j. z ešte prísnejšieho pohľadu ako je súlad s právnymi predpismi.
Niektoré práva spotrebiteľov na finančnom trhu
Návrh zákona predpokladá úpravu niektorých práv spotrebiteľa na finančnom trhu, a to najmä:
-- práva na poskytnutie finančnej služby s náležitou odbornou starostlivosťou
-- právo na všeobecnú ochranu pred nesprávnym, neetickým a "nekalým" postupom finančných inštitúcií
-- právo sťažovať sa na nesprávny postup finančnej inštitúcie, ako aj právo na riešenie takejto sťažnosti vrátane práva na rýchle účinné riešenie sporu zo zmluvného vzťahu
-- právo na rovnaké zaobchádzanie
-- právo na náhradu škody, ktorá preukázateľne vznikla nesprávnym, nevhodným alebo nezákonným postupom finančnej inštitúcie