Ak si chcete požičať peniaze z banky, najmä pri vyšších sumách musíte rátať s tým, že môžu od vás požadovať zabezpečenie úveru. Úver pre ňu predstavuje takmer vždy riziko. Toto riziko sa snaží znížiť rôznymi prostriedkami, ktoré zvyšujú pravdepodobnosť bezproblémového splatenia alebo úhrady dlžnej sumy. O spôsobe a type zabezpečenia úveru rozhoduje banka podľa typu zvoleného produktu - zvažuje riziko a peniaze požičiava len tým, ktorí sú dôveryhodní a pri ktorých je veľká pravdepodobnosť ich návratnosti. Pri zabezpečenom úvere je teda vyššia pravdepodobnosť, že peniaze, ktoré ste si požičali, dostane banka späť. Aj preto sú zabezpečené úvery v porovnaní s nezabezpečenými výrazne lacnejšie.
"Pri požičiavaní väčšej sumy financií sa najčastejšie využívajú hypotekárne úvery, respektíve spotrebné úvery, kde je ako zábezpeka zakladaná nehnuteľnosť. Pri nižších sumách sú vyhľadávané kontokorentné alebo spotrebné úvery, pri ktorých stačí dokladovať príjem. Pri nedostatočnom príjme môže pomôcť aj ručiteľ,“ hovorí Martin Hody, senior consultant Partners Group Sk. Ako ďalej tvrdí, napríklad lombardné úvery, čiže také, kde vám banka poskytne financie na základe záložného práva na hnuteľným majetok, nie sú u nás výraznejšie využívané.
Čo zvážiť pri výbere úveru
Ako žiadateľ o pôžičku v každom prípade Martin Hody odporúča radšej osloviť banku ako nebankovú inštitúciu. Vhodné tiež je nejsť s peniazmi na "doraz“, ale mať nejakú rezervu. "Treba mať vytvorenú dostatočnú výšku rezervy, aspoň šesťnásobok mesačných výdavkov, a v prípade nečakanej straty príjmu aj kvalitnú poistku, ktorá by vám kryla zdravotné riziká. Pri nečakaných, hlavne vážnejších úrazoch alebo chorobách, vám plne nahradí stratu príjmu,“ radí Martin Hody. Ako ďalej dodáva, typ zábezpeky pri nebankových inštitúciách a splátkových firmách je veľmi podobný, ako keď žiadate o úver v banke. Dokladuje sa príjem, pri vyšších úveroch sa zakladá nehnuteľnosť. "Rýchlejšie však pristupujú k vymáhaniu dlžnej sumy od úverového delikventa. Vo všeobecnosti sa ľahšie dohodnete s bankou.“
Čím je vhodné zaručiť sa
Ručenie nehnuteľnosťou sa využíva pri vysokých sumách úveru a tie ľudia potrebujú najmä na financovanie bývania. "To znamená, že hlavne pri úveroch na bývanie sa dáva ako zabezpečenie do zálohu banke nehnuteľnosť. Nižšie úvery spravidla nemusia byť zabezpečené nehnuteľnosťou, pri spotrebných úveroch zväčša stačí ručiteľ,“ hovorí Pavol Ďurkovič, finančný analytik spoločnosti AWD. Nájsť ručiteľa pre úver nie je podľa neho ľahké, pretože ručiteľ má voči banke rovnaké povinnosti ako dlžník. Teda povinnosť splatiť celý úver aj s príslušenstvom v prípade, že dlžník neplatí. "Takmer pri všetkých typoch úverov sa ako základná forma zabezpečenia používa Dohoda o zrážkach zo mzdy. Táto dohoda podpísaná klientom umožní banke v prípade potreby vykonávať priamo zrážky zo mzdy dlžníka tak, aby bolo možné hradiť splátky úveru,“ spresňuje finančný analytik.
Aj uložené peniaze sa rátajú
Ako ďalej tvrdí Pavol Ďurkovič, banky niekedy umožňujú použiť vkladový produkt klienta v banke ako formu záruky. "Toto sa využíva napríklad vtedy, ak má klient v banke uložené peniaze, ktoré sú viazané na termínovanom vklade a nechce nimi disponovať. Banka mu dá úver a vklad slúži ako zábezpeka. Pri menších spotrebných úveroch sa väčšinou založenie nehnuteľnosti nevyžaduje, ale pri vysokých sumách sa založeniu nehnuteľnosti nevyhnete,“ spresňuje Pavol Ďurkovič. Založenia nehnuteľnosti sa podľa jeho vyjadrení netreba báť. Predaj nehnuteľnosti je posledným a krajným riešením, ku ktorému banky pristupujú, len keď zlyhajú všetky ostatné možnosti.
Niekedy treba aj ručiteľa
Čím väčšiu sumu si chcete požičať a čím dlhší čas ju chcete splácať, tým vyššie zabezpečenie bude banka požadovať. "Výhodnejší je, samozrejme, úver bez zabezpečenia, ale taký banka v podstate neposkytuje, vždy sa vyžaduje nejaká forma zabezpečenia. Tiež platí, že čím menšie je zabezpečenie úveru, tým bude banka požadovať vyšší úrok, ako kompenzáciu vyššieho rizika,“ tvrdí Pavol Ďurkovič. Aj výška úveru je podmienená úrovňou zabezpečenia. "Napríklad spotrebné úvery sa v nižších sumách poskytujú bez ručiteľa, pri stredných sumách s jedným ručiteľom a pri vyšších s dvoma ručiteľmi. Základné zabezpečovacie nástroje sú blankozmenka a dohoda o zrážkach zo mzdy. Ručiť sa dá aj vkladovým produktom, napríklad termínovaným vkladom v danej banke. Vyššia forma zabezpečenia je ručiteľ. V prípade, že dlžník úver nespláca, ručiteľ je povinný splatiť celý úver. Najvyššia forma zabezpečenia je založiť nehnuteľnosť v prospech banky,“ spresňuje Ďurkovič.