Ak máte viac úverov či hypotéku na krku, nečakaná výhra, odmeny v práci či dedičstvo vám môžu neočakávane dopomôcť k väčšej sume peňazí. Vtedy by ste mohli popremýšľať o tom, že získané peniaze použijete na skoršie splatenie dlhov alebo na uhradenie mimoriadnej splátky. Predčasné splatenie úveru považujú finanční odborníci za rozumnejšie riešenie, než keby ste voľné financie nechali ležať doma ladom, alebo ich mali uložené na bežnom vkladovom účte.
Nezáleží iba na tom, či sa vám vyplatí znížiť dlhy mimoriadnou splátkou či predčasným splatením úveru po prerátaní. Ako hovorí Zuzana Hrežíková, tímová manažérka finančno-poradenskej spoločnosti Partners Group SK, záleží aj na štruktúre príjmov a výdavkov, na výške finančnej rezervy a predpokladanom či očakávanom vývoji finančnej situácie. "Môže nastať situácia, že úver predčasne splatíte a zároveň si neponecháte v rezerve dostatok financií. Ak vás postretnú nečakané mimoriadne výdavky či zníženie príjmu, môže to mať za následok problém s pravidelnou splátkou, respektíve si takýto výpadok vyriešite spotrebným úverom s výrazne horším úrokom, a zrazu budete na tom horšie ako pred splatením časti dlhu.“
Od júna lacnejšie
Ako spresňuje Vladimír Trnka, obchodný riaditeľ finančno-poradenskej spoločnosti Salve Finance, v zásade je predčasné splatenie dlhu výhodné, pretože odľahčíte rodinnému rozpočtu od dlhodobejších záväzkov. "Dôležité je však aj to, za akých podmienok vám banka umožní túto akciu vykonať. Ak však úrok na úvere je nižší ako na dlhodobejších produktoch, môže byť výhodnejší variant ponechania si úveru a hotovosť radšej zhodnotiť.“
Optimálnym riešením predčasného splatenia úveru sa podľa Vladimíra Trnku javí možnosť splatiť ho bez akéhokoľvek dodatočného poplatku. "To je väčšinou v období jedného mesiaca po uplynutí fixácie. Na Slovensku je priemerná dĺžka úverov nepomerne vyššia ako na západ od našich hraníc. Napríklad vo Veľkej Británii priemerná dĺžka úverov na bývanie je cca 9 rokov. U nás viac ako 25 rokov.“ Významnú zmenu do tohto systému prináša novela zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorá začne platiť od 11. júna. Ako dodáva Zuzana Hrežíková, v porovnaní s aktuálnou situáciou úvery síce lacnejšie nebudú, lacnejšie však bude ich???, a to v niektorých prípadoch aj viac ako o tretinu.
Splatiť alebo investovať?
Nie je úplne najlepšie siahnuť okamžite na úspory, ak nemáte vopred preverené svoje možnosti vo finančnej inštitúcii. Finančný trh je podľa Zuzany Hrežíkovej v zásade o tom, kto komu dlhuje a hlavne za koľko. "Matematicky platí, že ak viete investovať za rovnaký či vyšší úrok, ako máte peniaze požičané, výhodnejšie je nesplácať predčasne. Dôležitým faktorom v tomto prípade je čas. Konkrétne investičný horizont. V prípade, že dlh mám splácať desať a viac rokov, je vysoko pravdepodobné, že priemerné ročné zhodnotenie v dynamických finančných nástrojoch, ako sú rôzne podielové fondy či stratégie zložené z podielových fondov, bude nad úrovňou priemerného úroku z úveru.“
Všetko sa podľa Vladimíra Trnku odvíja od vašich cieľov. "Ak chcete čo najviac získať, mali by ste na finančnom trhu hľadať produkt, ktorý vám zarobí v čistom viac, ako máte úrok na úvere. Pri súčasných nižších úrokových sadzbách úverov sa vám to môže stať. Keď takýto produkt nenájdete, mali by sme skôr voliť predčasné splatenie úveru. Ak rozmýšľate skôr konzervatívnejšie, mali by ste sa snažiť čo najskôr preklopiť rodinný rozpočet do plusu - do vytvárania úspor.“
Porovnávajte produkty
Každá banka má iné všeobecné obchodné podmienky, a preto je dôležité ešte pri výbere úverového produktu zvážiť si, čo všetko je pre vás dôležité, a následne si na tieto kritériá dať pozor. Problém Zuzana Hrežíková vidí v tom, že mnoho ľudí si nevie porovnať jednoduchšie finančné produkty, nieto ešte komplikovaný produkt, ktorý si často berú na celý produktívny vek. "V niektorých zmluvách je predčasné splatenie možné po dohode, nie je však jednoznačne definované, či a za akých okolností môže k dohode dôjsť. Je potrebné, aby bolo v zmluve jednoznačne špecifikované, za akých konkrétnych okolností a podmienok môže klient predčasne splatiť časť dlhu alebo celý dlh.“
Využite aj refinancovanie
Predčasné splatenie úveru je podľa Pavla Ďurkoviča, analytika spoločnosti AWD, do značnej miery psychologická záležitosť, keďže ľudia nemajú radi dlhy. "Ak máte úver s nízkym úrokom, predčasné splatenie nemusí byť vždy najlepšie riešenie. Pokiaľ ste schopní úver ďalej splácať, výhodnejšie je nasporené peniaze investovať. V konečnom dôsledku tým môžete získať zhodnotenie, ktoré zníži preplatenie úveru, prípadne prinesie aj určitý zisk.“ Predčasné splatenie sa používa aj pri refinancovaní starého úveru novým. Za predčasné splatenie celého alebo časti úveru sa platí poplatok približne vo výške 4 percent zo sumy, ktorú splácate. Niektoré banky zvyknú umožniť splatiť raz ročne časť sumy (napríklad 20 percent) bez poplatku.