Hypotéku z banky si ľudia berú najčastejšie na 10 až 15 rokov. Keď nastane situácia, že chcú úver vyrovnať skôr, môžu. V prvom rade treba
podľa Miroslavy Mizerákovej, hypotekárnej špecialistky spoločnosti Hypocentrum, odlíšiť predčasné splatenie celého úveru od čiastočného
predčasného splatenia (tzv. mimoriadne splátky). "Každé z nich má trochu iné podmienky. Celkové predčasné splatenie je vhodné realizovať v období,
kedy si banka zaň neúčtuje žiadne sankcie, prípadne keď sú najnižšie. Zväčša to býva na konci fixácie úrokovej sadzby, respektíve tesne pred jej
uplynutím."
Ako dodáva Vladimír Trnka, obchodný riaditeľ finančno-poradenskej spoločnosti Salve Finance, ak máte nevýhodnú zmluvu o hypotéke, snažte sa
hľadať výhodnejšiu hypotéku s nižšou úrokovou sadzbou a aj s nižšou ročnou priemernou mierou nákladov. a nahradiť ju takouto. "Dnešná situácia na
trhu je výhodná pre získanie hypotéky s väčšinou nižším úrokom, ako majú niektoré staré zmluvy. Taktiež sú modernejšie a flexibilnejšie, pretože aj medzi
bankami je väčšia konkurencia ako v minulosti. Treba si len pozrieť, či "staršie" zmluvy nie sú ešte v lehote štátnej dotácie, na ktoré sa vzťahuje iný
režim. Pri porušení podmienok pridelenia štátneho príspevku by ste ho museli vrátiť štátu," tvrdí Trnka.
Niekedy sa čakať oplatí
V každej banke sú však menšie rozdiely. "V prípade čiastočného splatenia si treba preštudovať zmluvu a obchodné podmienky banky. Možnosť
mimoriadnej splátky je spravidla daná ako bezplatná, no len do určitej výšky a len jedenkrát počas určitej lehoty (napríklad raz ročne od druhého roku
splácania úveru)," tvrdí Mizeráková. Klienti podľa jej slov narážajú na nevedomosť - neinformujú sa vopred o poplatkoch, prípadne si nepýtajú informácie
o tom, či sa im nedá vyhnúť, respektíve minimalizovať ich. V niektorých prípadoch stačí tri mesiace počkať a sankcia je aj o vyše 50 percent nižšia.
Vyhnite sa nepríjemnostiam
Klienti si podľa Mizerákovej sčasti neuvedomujú, že úrok, ktorý už banke zaplatili, im nikto nevráti a práve počas prvých rokov splácania sú to pomerne
vysoké časti mesačných splátok. "Neplatí totiž, že suma zaplatených peňazí sa rovná sume, o ktorú si klient znížil dlh voči banke. Rovnako si treba dať
pozor na prípadný štátny príspevok - ak sa úver splatí skôr, môže nastať povinnosť vrátiť ho v plnej výške. A treba si vopred rozmyslieť, aký je účel
predčasného splatenia - či si chce klient znížiť mesačnú splátku alebo skrátiť lehotu splácania. Podľa toho by si mal dať vopred v banke alebo u
makléra prepočítať, ako to vychádza," spresňuje hypotekárna špecialistka. Takto sa možno vyhnúť nedorozumeniam alebo nepríjemnému prekvapeniu,
keď napriek vysokej splatenej sume mesačná splátka neklesne vôbec alebo len mierne.
Rozhodujte sa opatrne
"V každom prípade treba predčasnú splátku poriadne zvážiť. Neoplatí sa napríklad vykonávať mimoriadne splátky vo veľmi nízkej sume - tam by som
skôr zvolila odloženie tejto sumy ako rezervu pre prípadné ťažkosti so splácaním. Ak sa sleduje len zníženie mesačnej splátky, oplatí sa rozmyslieť si, či
nie je vhodnejšie požiadať banku o predĺženie doby splatnosti úveru (ak už úver nie je na maximálnu dobu splatnosti)," dodáva Mizeráková. Niekedy zase
môže byť výhodnejšie "zbaviť" sa z ušetrených peňazí najprv drahších spotrebných úverov alebo lízingu, než čiastočne predčasne splatiť hypotéku.
Ako je to s poplatkami Spoplatnená môže byť už samotná žiadosť o predčasné splatenie hypotekárneho úveru, respektíve vydanie súhlasu s
predčasným splatením. Následne, podľa podmienok banky a konkrétnej zmluvy, sa s tým spájajú poplatky za predčasné splatenie. "Môže však ísť o
prípad, kedy splatenie nie je spoplatnené. Niekde môže byť celý proces úplne bez poplatkov. Podmienky v bankách sú podobné a väčšinou sa
nespoplatňujú mimoriadne splátky vykonané v súlade so zmluvou a predčasné splatenie spravené v deň výročia fixácie úrokovej sadzby, resp. v rámci
stanovenej lehoty. Spoplatnenie predčasného splatenia sa pohybuje na úrovni 2 - 5 percent z výšky predčasne splatenej sumy, ak je tento úkon
spoplatnený," uzatvára Miroslava Mizeráková.