Jeden z najlepších začiatkov pri zabezpečovaní si príjmov v budúcnosti je začať platiť sebe.
Tak trochu americká fráza „plaťte najprv sebe" znie síce záhadne, ale v prípade pravidelného príjmu je jej realizácia úplne jednoduchá. Chce to len trochu zodpovednosti a pevnú vôľu v čase výplaty a pri každej platbe. Podstata je najprv si odložiť peniaze na sporenie, a až následne začať míňať. Takto sa peniaze určené na sporenie nedostanú do peňaženky, takže sa nedajú „stratiť". Druhou možnosťou, ako ušetriť nejaké peniaze, je dať bokom prémie, zvýšenia platov, náhrady, bonusy. Táto možnosť je však v dnešných časoch mierne sťažená. Pri zakladaní sporenia treba dodržiavať určité pravidlá. Ktoré patria k tým najdôležitejším?
Čas sú peniaze
Jedna z najdôležitejších rád pre sporenie je, že čím skôr sa s ním začne, tým lepšie. Nezáleží na tom, v akom štádiu života sa človek nachádza, začať sporiť dnes znamená byť lepšie pripravený na zajtrajšok. Dôvodom je jednoduché ekonomické pravidlo - zložené úročenie (úroky z úrokov). Peniaze vložené do sporenia alebo investované do ľubovoľného investičného produktu prinášajú určitý výnos - úrok. A tento výnos (úrok) sa pridáva k pôvodne vloženej sume peňazí a produkuje ďalší výnos (úrok). A takto to ide ďalej a ďalej. Tým, ktorí začnú sporiť skôr, zarábajú viac peniaze, ktoré do sporenia nevložili. To, ako je dôležité využívať zložené úročenie, ukazuje tabuľka 1.
Dôležitý je dôvod
Na správne sporenie si treba jasne zvoliť cieľ sporenia. Na usporené peniaze sa dá pozerať troma spôsobmi: peniaze ako pohotovostná rezerva, peniaze na krátkodobé nákupy, peniaze na zabezpečenie dlhodobých cieľov. Na každý z týchto cieľov sporenia sú vhodné iné produkty, preto je tento pohľad na sporenie mimoriadne dôležitý. Na dvojročné sporenie na auto nie sú vhodné akciové fondy. Obdobne na zabezpečenie dôchodku nie je vhodný termínovaný vklad s mesačnou výpovednou lehotou. Pri takom dlhom investičnom horizonte by aj konzervatívni alebo neskúsení investori mali radšej siahnuť trebárs po hypotekárnych záložných listoch. Každý z produktov má totiž nielen svoju rizikovosť, ale aj obmedzený potenciál zarábať peniaze.
Sporenie ako zábezpeka
Prvým z cieľov sporenia by malo byť naakumulovanie si takzvanej pohotovostnej rezervy. Mala by slúžiť na zabezpečenie bežných výdavkov životných nákladov na tri až šesť mesiacov. Peniaze na tento účel musia byť umiestnené na rýchlo prístupných, netermínovaných sporiacich účtoch, a nie napríklad na dlhodobých garantovaných vkladoch. Použiť by sa však mali len pri neočakávaných udalostiach, ako sú strata zamestnania, zdravotné problémy, ....
Len čo je pohotovostný fond naplnený, nasleduje sporenie na nové auto, štipendium pre dieťa, na lepši dôchodok, alebo trebárs na cestu okolo sveta.
Sporiace produkty v skratke
Sporiaci účet. Kombinuje výhody bežného a termínovaného účtu. Ponúka vyššie zhodnotenie ako bežný účet, peniaze nie sú viazané a klientovi sú kedykoľvek dostupné. Jeho úroková sadzba je variabilná, a teda sa môže kedykoľvek meniť. Sporiaci účet je vhodný na krátkodobejšie sporenie (niekoľko mesiacov) a v prípadoch, ak si chcete zachovať maximálnu flexibilitu prístupu k peniazom. Jeho nevýhodou je nižšia úroková sadzba v porovnaní s produktmi dlhodobého sporenia či termínovanými účtami.
Termínované vklady. Zhodnocujú peniaze počas pevne stanoveného obdobia. Úroková sadzba je platná a nemenná počas celého obdobia viazanosti. Po jej uplynutí si klient môže svoje prostriedky vybrať alebo ich nechať zhodnocovať na ďalšie obdobie.
Sporiace termínované vklady. Sú na Slovensku novinkou. Ide o dlhodobo viazaný termínovaný vklad (päť alebo desať rokov), ktorý je určený na pravidelné každomesačné sporenie. Sporiť sa dá mesačne, pričom suma nie je pevne stanovená a klient ju môže kedykoľvek zmeniť. Väčšinou umožňujú urobiť aj extra vklad. Úrokové sadzby banka garantuje na určité obdobie alebo určitou minimálnou hranicou na celé obdobie sporenia a sú platné pre každý jeden vklad. Na pravidelné sporenie je klient motivovaný aj určitým finančným bonusom, extra zvýhodnením sadzby v prípade dodržania určitých podmienok. V zahraničí existujú aj garantované verzie sporiacich termínovaných vkladov.
Vkladné knižky. Tento produkt sa využíval hlavne v minulosti. Momentálne je trochu v úzadí. Je to vhodná forma sporenia pre deti a pre tých, ktorí chcú mať vždy prehľad o svojich úsporách. Všetky záznamy o pohyboch na účte sa pri návšteve pobočky banky vytlačia do vkladnej knižky, knižku možno použiť ako darček (toto často využívajú napr. starí rodičia, ktorí založia detskú vkladnú knižku na základe splnomocnenia svojim vnúčatám). Za vedenie knižky nie sú žiadne poplatky .
Sporenie do podielových fondov. Sporenie do podielových fondov je určené aj menej skúseným investorom a v porovnaní s klasickým investovaním do fondov má viacero výhod: znížený minimálny vklad, možnosť vynechať niekoľko splátok sporenia bez akýchkoľvek následkov, zvýhodnené poplatky a optimalizáciu kúpnej ceny.
Garantované vklady a hypotekárne záložné listy. Slúžia na jednorazové zhodnotenie úspor, neumožňujú pravidelné sporenie. Predstavujú alternatívu k dlhodobým termínovaným vkladom, pričom ponúkajú vyšší výnos, ale nižšiu mieru prístupu k peniazom. Sú preto vhodné na zhodnotenie peňazí, ktoré klient neplánuje použiť v dlhšom časovom horizonte. Garantované vklady. Sú jednorazovou investíciou vhodnou na zhodnotenie peňazí, ktoré klient neplánuje použiť v dlhšom časovom horizonte. Spájajú vlastnosti termínovaných vkladov (garancia určitého výnosu a 100 % ochrana v rámci Fondu ochrany vkladov) a podielových fondov (potenciál vyššieho výnosu). Zhodnotenie závisí od vývoja nejakého podkladového aktíva (napr. vývoj menových kurzov, akciových indexov, cien komodít a pod.). Možnosť výberu úspor pred ukončením viazanosti je obmedzený (napr. len jeden deň v mesiaci) a je spojený s poplatkom. Hypotekárne záložné listy. Slúžia na jednorazové zhodnotenie úspor, neumožňujú pravidelné sporenie. Sú jedným z najbezpečnejších foriem cenných papierov. Ponúkajú vopred stanovený garantovaný výnos, ktorý banka vypláca ročne. Na to, aby mohol človek zhodnocovať peniaze touto formou, je potrebné, aby mal v ktorejkoľvek banke (člen Centrálneho depozitára cenných papierov) alebo v Centrálnom depozitári cenných papierov vedený tzv. majetkový účet. Predčasný výber je možný odpredaním cenného papiera na burze prostredníctvom obchodníka s cennými papiermi.
Viac z článkov z novembrového čísla na facebookovskej stránke časopisu Investor