Nebojte sa termínovaných vkladov

Ako by ste zhodnotili z pohľadu termínovaných vkladov rok 2011 - prekvapili vás v niečom banky?

Maroš Ovčarik: Rok 2011 bol veľmi zaujimavý z pohľadu boja o vklady klientov. Do toho súboja sa okrem tradične malých bánk zapojili aj tie najväčšie, pričom v niektorých prípadoch dokonca stúpli v rebríčku na vrcholné pozície, väčšinou však len na krátke obdobie. Z pohľadu noviniek na trhu sa sa objavilo viacero noviniek, napríklad vklady s rastúcimi úrokmi, kombinované produkty, pri ktorých je získanie vyššieho úroku naviazané na investovanie prostriedkov aj do podielových fondov alebo napríklad vklad s predčasne vyplácaným úrokom.

Niekoľkokrát sme však boli svedkami aj kampaní, pri ktorých banky uvádzali namiesto ročnej úrokovej sadzby sadzbu na dlhšie obdobie čím sa snažili klientov zlákať na opticky vyšie sadzby, priom v skutočnosti sa tieto sadzby zďaleka neradili medzi najvyššie na trhu.

Milan Repka: Najzaujímavejšiu novinku v roku 2011 v rámci termínovaných vkladov priniesla Slovenská sporiteľňa. Svojim klientom ponúkla výplatu úrokov v hotovosti vopred. Jedná sa o viazanosť 18 mesiacov a zhodnotenie približne na úrovni 2% p.a. Avšak dovolím si vyjadriť nesúhlas s takýmto variantom, nakoľko vyplatením úrokov klientovi vopred si banka klienta zaväzuje a môžeme to chápať ako formu pôžičky.

Termínovaný vklad je však sporiaci produkt. Klient sa vzdá hotovosti, uloží do banky na obdobie viazanosti a po uplynutí berie úrok ako odmenu. Akciou Slovenskej sporiteľne klientov neučíme sporiť, ale nepriamo požičiavať si. Okrem toho J&T banka ponúka pri vkladoch členstvo v klube MAGNUS, kde zbierate tzv. bony. Napríklad za vklad 10.000€ na rok získate 4.000 bonov, za ktoré si následne v katalógu môžete nakupovať odmeny. Pobyty v tatranských grand hoteloch a pod.

Ďalším fenoménom roku 2011 boli vysoké úrokové sadzby. Vyskytovali sa hlavne v internetovej banke ZUNO, v bankách zameraných na privátnu klientelu ako J&T Bank alebo Privat banka, a rovnako aj v ostatných retailových bankách. Či výška úrokových sadzieb vydrží aj v roku 2012 je otázne, očakávame skôr priebežný mierny pokles.

Na aké časové obdobie si zvyknú Slováci ukladať peniaze na termínované vklady (6 mesiacov, 1 rok, alebo viac)?

Maroš Ovčarik: Slováci majú na termínovaných vkladoch uložených najviac peňazí pri viazanosti do 1 roku (z celkového objemu peňazí uložených v termínovaných vkladoch tvoria 32%), nasleduje viazanosť od 2 do 5 rokov (24%), potom viazanosť od 1 do 2 rokov (22%). Vklady nad 5 rokov predstavujú niečo vyšše 17%.

V posledných mesiacoch však Slováci najviac siahali po vkladoch s viazanosťou do 1 roka (za október 2011 až 67% všetkých vkladov), čo môže súvisieť s prebiehajúcimi akciami niektorých bánk na krátkodobé vklady, s očakávaniami zvyšovania sadzieb na trhu alebo s obavami o budúcnosť meny euro. Pri rozhodovaní kam uložiť peniaze odporúčam rozhodovať sa v prvom rade na na základe aktuálnych úrokových sadzieb. Hlavne pri dlhodobých vkladoch by som sa však pozrel aj na podmienky, za akých je možné peniaze predčasne vybrať (hlavne na poplatky).

Milan Repka: Termínovaný vklad zo svojej podstaty názvu nesie so sebou viazanosť finančných prostriedkov na určité zazmluvnené obdobie. Klienti by sa mali pri výbere viazanosti predovšetkým rozhodovať podľa vlastnej situácie a vlastných potrieb. V praxi pozorujeme, že klienti siahajú zvyčajne po viazanostiach so zaujímavým zhodnotením. V rámci našej klientely je to prevažne viazanosť na 12 či 18 mesiacov.

Pri výbere banky je dobré brať do úvahy niekoľko faktorov. Okrem výšky úroku, by si klienti mali predovšetkým všímať prípadné poplatky spojené s produktom. Zvyčajne je založenie, vedenie a zrušenie termínovaného vkladu bez poplatku. Upozornil by som na prípadné poplatky a sankcie spojené s predčasným výberom finančných prostriedkov pred dňom konca viazanosti. Okrem toho tiež brať ohľad na konkrétny bankový dom, jeho meno a kvalitu.

Momentálne je neistá situácia s eurom, čo môže zvádzať k tomu, či vôbec peniaze uložiť do banky, alebo napríklad doma, do trezoru. Aké argumenty by ste mali v danej situácii, prečo sa rozhodnúť práve pre termínovaný vklad?

Maroš Ovčarik: Jednou z najväčších výhod termínovaných vkladov je ich bezpečnosť. Peniaze su chránené Fondom ochrany vkladov, prípadne pri pobočkách zahraničných bánk sú peniaze chránené systémom ochrany vkladov krajín, kde pôsobia materské banky. V oboch prípadoch sú však peniaze chránené v plnej výške do výšky 100.000 € (v jednej banke). Pokiaľ chce mať niekto chránenú vyššiu sumu, môže si peniaze rozdeliť do viacerých bánk. Pokiaľ by sa niektorá banka stala insolventnou, fond je povinný vyplatiť klientom peniaze do 20 pracovných dní od výhlasenia banky za neschopnú vyplácať vklady.

Milan Repka: Aj napriek súčasnej situácii v menovej únii, ktorá je vyhodnocovaná ako neistá, by nebolo vhodným rozhodnutím nedôverovať vlastnej mene. Snaha európskych politikov vedie jednoznačne k stabilite a masová nedôvera vo vlastnú menu by situáciu len zhoršila.

Ďalším dôvodom, prečo peniaze nedržať doma v trezore je inflácia. Hodnota peňazí vplyvom inflácie zo dňa na deň klesá, preto takéto správanie nie je efektívne. V prípade krachu banky tu pre občanov, fyzické osoby, existuje Fond na ochranu vkladov. Aj tu je potrebné si uvedomiť, že napríklad pri krachu stredne veľkej banky na Slovensku, by tento fond mal problémy vysporiadať všetky záväzky a ľudia by na svoje financie mohli čakať aj niekoľko rokov. Existuje tu garancia prostriedkov, nie však času do kedy budú splatené v prípade vzniknutých problémov.

Odpovedali: Maroš Ovčarik, finančný expert webového portálu FinancnaHitparáda.sk, Milan Repka, predseda predstavenstva a riaditeľ Fincentrum Slovensko

Rebríček bánk s najvýhodnejšími termínovanými vkladmi, pri sume 10 tisíc eur, na 3 roky viazanosti: 

 Pokračovanie rebríčka si môžete pozrieť TU.