Rekonštrukcia bývania je po kúpe nehnuteľnosti či auta jednou z najvyšších položiek pre rodinný rozpočet. Nie každý ju vie financovať v hotovosti.
Banky ponúkajú množstvo úverov, či už výlučne spojených s bývaním, alebo bezúčelových. Avšak každý z nich preplatíte minimálne o tretinu a viac.
Porovnanie ponúk jednotlivých bánk vám na modelovom príklade ponúkame na ďalších stranách prílohy. Momentálne z komerčných bánk najlepšie vzišli Poštová banka, UniCredit bank a ČSOB. Stavebné sporiteľne predmetom hodnotenia neboli, vzhľadom na špecifický model financovania, ktorý je s komerčnými bankami neporovnateľný. Z hľadiska komplexnosti ponuky financovania bývania ale prinášame aj ponuku stavebných sporiteľní, ktorú pripravili k modelového príkladu.
Banky si obehnite
Určite sa pri výbere úveru netreba uspokojiť len s ponukou z jednej banky, ale treba urobiť si dôkladné porovnávanie. Čím viac ponúk si vyžiadate, tým máte väčšiu šancu získať najlepšie podmienky.
„Rozhodujúce by malo byť porovnanie celkového preplatenia na úvere, čiže nielen koľko preplatíte na úrokoch, ale aj na poplatkoch. To znamená, že si treba porovnať ukazovateľ RPMN, čo je ročná percentuálna miera nákladov,“ upozorňuje Maroš Ovčarik z portálu financnahitparada.sk.
Pozorne si treba všímať aj poplatky. Banky často lákajú klientov na rôzne benefity, napríklad odpustenie vstupného poplatku. „Zvyčajne sa pohybuje na úrovni 2 % z výšky poskytnutej pôžičky, takže napríklad za 10 000 eur klient zaplatí na vstupnom poplatku 200 eur,“ hovorí Ovčarik.
Okrem toho klienti platia za vedenie úverového účtu. Ide o pravidelný mesačný poplatok, ktorý sa platí ako súčasť mesačnej splátky. Jeho výška je od 1,66 eura do 3 eur v závislosti od banky. Banky si zaúčtujú aj poplatky za zmeny počas splácania úveru, napríklad za zmenu splátkového kalendára. Zadarmo zvyčajne nie je ani predčasné splatenie úveru.
Dôveryhodný klient
Ak žiadate o úver, banka skúma aj vašu bonitu. To môže ovplyvniť výšku sumy, ktorú vám nakoniec požičia. Čím vyššiu bonitu klient získa, tým sa riziko spojené s nesplácaním úveru znižuje. Takýto klient môže získať vyšší úver s nižším úrokom.
Informácie o vás získa banka aj z medzibankového úverového registra, v ktorom sú informácie o podaných žiadostiach o úvery, výške či počte úverov, prípadne informácie o ručiteľoch.
„Banka nesmie klienta nútiť si otvoriť bežný účet, pokiaľ čerpá úver alebo pôžičku,“ hovorí Ovčarik. Na druhej strane, pokiaľ má človek v jednej banke účet aj pôžičku, je to preňho jednoduchšie, pretože jedinou starosťou je zabezpečiť si na účte dostatok peňazí a banka si formou inkasa automaticky stiahne mesačnú splátku z účtu v deň splatnosti.
O úvery je záujem
To, že spotrebné úvery či už na bývanie alebo iný účel, ľudia aktívne využívajú, ukazuje aj prieskum spoločnosti GfK a Poštovej banky. Mnohí sú ochotní siahnuť na úspory, ale to nestačí. „Stále viac ako polovica Slovákov sa bez úveru z banky nakoniec aj tak nezaobíde,“ hovorí analytička Poštovej banky Eva Sadovská.
Až polovica tých, ktorí už rekonštrukciu bývania majú za sebou alebo ju v blízkom čase plánujú, na ňu obetuje do 3 500 eur a každý štvrtý rekonštruujúci Slovák si vynoví bývanie za 3 500 až 6 999 eur.“ S rastúcimi príjmami domácností však rastie aj chuť a možnosť renovovať vo väčšom, a teda aj za vyššie sumy a 8 % rekonštruujúcich na krajšie bývanie minulo alebo plánuje minúť viac ako 20 000 eur,“ dodáva Sadovská.
Na rekonštrukciu bývania môžete okrem spotrebných úverov využiť aj medziúvery stavebných sporiteľní. „Medziúver je možné čerpať aj okamžite po uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení a splnení podmienok v úverovej zmluve. Počas medziúveru klient súbežne spláca úver a sporí na účte stavebného sporenia, kde získa štátnu prémiu i úroky z vkladov,“ spresňuje hovorkyňa ČSOB Zuzana Eliášová.