Pätnástka kandidátov na prezidenta a honba na nebankovky sú top témy posledných dní. Bez ohľadu na to, že máme pred sebou volebný rok a politikom opäť na nás záleží, lebo nás potrebujú, požičiavať si neprestaneme. Na nás bude rozhodnutie, prečo sa zadlžiť, a na mocných, za akých podmienok a od koho.
V parlamente sa totiž nevedia rozhodnúť, či bude záplatou za častý príklad „pre 500 eur prišiel o dom“ striktné stanovenie úrokového stropu, alebo komplexné riešenie stavu na trhu nebankoviek.
Prilievať vodu do horúceho oleja
To sa už raz neoplatilo. Úrokový strop pre spotrebiteľské úvery nie je u nás novinkou. V roku 2008 bol zavedený a dva roky nato aj zrušený. Toto opatrenie totiž nenaplnilo svoj cieľ a ochrana spotrebiteľa sa nezvýšila. Naopak, znížila sa ponuka produktov, neprišiel žiaden nový poskytovateľ, urýchlil sa odchod niektorých spoločností. Je naozaj výška úroku spolu s ďalšími nákladmi na pôžičku tým horúcim problémom, pre ktorý ľudia nedokážu úver splácať?
Zo skúseností renomovaných firiem združených v našej asociácii, ktoré so svojimi klientmi komunikujú, vidieť, že problémy so splácaním nastávajú pri negatívnej zmene v ich živote. Prídu o prácu, dostanú závažnú chorobu, nastane smrť v rodine, rozvod a podobne. V takejto situácii totiž mnohí nie sú schopní splácať ani úver s nulovým úročením a bez poplatkov. Vtedy riešia pokrytie základných výdavkov a na splátky neostáva. Ľudia vedia, koľko si požičiavajú a koľko majú vrátiť, no na to, aby si prečítali zmluvu, si čas nenájdu alebo im nie je poskytnutý. Oba prístupy nie sú v poriadku.
Pozametáme? Nie. Rozvírime prach
Čo reálne prinesie úrokový strop, keď to nebude vyššia ochrana spotrebiteľa? Obmedzí časti občanov prístup k legálnym pôžičkám, zníži sa ponuka na pôžičkovom trhu a odídu z trhu zodpovedné firmy. A neférovým hráčom zo sivej a čiernej zóny rozkvitne záhradka. Radi argumentujeme zahraničím, hoci v mnohých krajinách, ktoré by nám mohli byť príkladom, úrokový strop nie je (Veľká Británia, USA a ďalšie). Ostáva však „tajomstvom“, že v krajinách s úrokovým stropom, ako je Nemecko či Francúzsko, spôsobilo jeho zavedenie obmedzenie ponuky úverov a absolútnu nedostupnosť legálnych úverov pre niektoré skupiny obyvateľov. V Nemecku si na výmenu pokazenej práčky alebo úhradu nedoplatku na energiách nedokážete požičať. Najdostupnejší úver pre nízkopríjmové skupiny je totiž v minimálnej výške 2 500 eur. Ide rovnako ako na Slovensku o domácnosti, pre ktoré je ťažké alebo veľmi ťažké vytvoriť si finančnú rezervu na takéto udalosti.
Burinu treba trhať od koreňa
Spoločným menovateľom väčšiny nešťastných osudov sú nekalé praktiky, ktoré s úspechom používajú zväčša spoločnosti so sídlom na ostrovoch v oceáne alebo niekde v garáži, bez zázemia alebo aspoň nejakej firemnej kultúry. Výkričníkmi sú zmenky, neúmerné zabezpečenie nehnuteľnosťou, sankcie z omeškania odporujúce zákonu, podpis zmluvy v časovej tiesni. Ochrana spotrebiteľa by mala byť zameraná práve na to, aby neseriózne firmy nemohli využívať takéto nástroje a profitovať z nich. Klepnúť po prstoch by im mohla začiatkom roka schválená Koncepcia na ochranu spotrebiteľov na finančnom trhu z dielne ministerstva financií. Vyčistiť zrno od pliev pomôžu i zmeny v Občianskom zákonníku, ktoré prinesú práve rozšírenie katalógu neprijateľných zmluvných podmienok tak, aby sa aj reálne postihli tie praktiky, ktoré dostanú ľudí na dno. Obmedzenie výšky úrokov a odplaty ako bič na zlé nebankovky bude mať taký efekt, ako kynožiť burinu na poli strihaním jej lístkov.
Ivan Kahanec
Autor je výkonným tajomníkom Asociácie poskytovateľov spotrebiteľských úverov