Oplatí sa mi havarijné poistenie pri novom aute alebo mi stačí zvoliť si len určité pripoistenie? Napríklad pre prípad krádeže, živelnej pohromy...
Pri novom aute sa odporúča kompletné havarijné poistenie spolu s kombináciou GAP (poistenie finančnej straty). Otázka neznie tak, či sa oplatí. Jednoznačne nikto nemôže zaručiť, že počas prevádzky motorového vozidla nemôže dôjsť k jeho čiastočnému alebo totálnemu poškodeniu. Pri kombinácii havarijného poistenia a GAP je takto klientovi uhradená celá výška škody a klient si môže zadovážiť nové motorové vozidlo v rovnakej výbave a cene. Je tu však ešte jedna výhoda pre majiteľov havarijného poistenia. Pokiaľ sa vodič stane účastníkom škodovej udalosti – dopravnej nehody, v ktorej nebol vinníkom, je lepšie nechať si preplatiť škodu na svojom motorovom vozidle zo svojej havarijnej poistky a spoluúčasť žiadať preplatiť z povinného zmluvného poistenia vinníka. Tým je poškodenému preplatená celá výška škody. Ak by postupoval poškodený štandardným spôsobom a požiadal by o zaplatenie škody z povinného zmluvného poistenia vinníka, poisťovňa by zohľadnila a uplatnila amortizáciu. Toto je veľká výhoda pri havarijnom poistení starších motorových vozidiel.
A čo ojazdené auto? Do akej obstarávacej ceny auta sa mi oplatí nechať ho havarijne poistiť?
Zásadne odporúčam poisťovať ojazdené motorové vozidlá na novú cenu. Nezáleží na cene ojazdeného motorového vozidla, ale na jeho veku a počte najazdených kilometrov. Spravidla platí, čím staršie vozidlo, tým je havarijné poistenie nevýhodnejšie. Ani tu sa však nedá paušalizovať, keďže existuje veľké množstvo značiek áut. Preto treba vychádzať z ceny – poistnej sumy vozidla a z predpokladu jeho zostatkovej hodnoty pri totálnej škode. Totálna škoda sa mení v čase a s počtom najazdených kilometrov. Preto napríklad pri 7-ročnom aute drahších značiek vyššej strednej triedy a prémiových značiek ako BMW, Audi, Mercedes, Range Rover... sa môže havarijné poistenie stále oplatiť. V prípade značiek Škoda Fabia, Renault Clio, Dacia vo veku 7 rokov a áut nižších tried je už poistenie diskutabilné. Samozrejme, treba brať do úvahy viacero faktorov, ktoré majú vplyv na plnenie pri škodových udalostiach, napríklad už spomenuté najazdené kilometre. Všeobecne platí, že autá staršie ako 10 – 11 rokov sa už neoplatí havarijne poistiť, pretože už pri malých škodách tieto autá sú klasifikované ako tzv. totálne škody.
Je lepšie si pri starom aute zvoliť namiesto havarijného poistenie len určité pripoistenia?
Otázkou je, čo je staré auto, 5- alebo 10-ročné? Povedzme, že klient má záujem poistiť 6-ročné auto. Samozrejme, že je lepšie, ak má okrem PZP aj havarijné poistenie. Je na ňom, aby zhodnotil spôsob používania svojho auta. Je rozdiel, či najazdí za rok 5- alebo 25-tisíc kilometrov. Či jazdí aj v zahraničí alebo len na Slovensku. Všetky tieto skutočnosti majú vplyv na finálnu podobu havarijného poistenia a, samozrejme, aj na konečnú sumu poistného. Dnes poisťovne pri havarijnom poistení umožňujú rôzne varianty. Klient sa môže rozhodnúť, či bude platné len na území Slovenska, prípadne či mu postačí krytie len niektorých rizík. Pri staršom aute je pravdepodobnosť odcudzenia predsa len nižšia, no nedá sa úplne vylúčiť. Ak sa klient rozhodne pre havarijné poistenie s obmedzeným krytím, v takom prípade je cena za toto poistenie nižšia. Je dobré porovnať rozdiel ceny v kompletnom a čiastočnom havarijnom poistení. Niekedy je totiž rozdiel v cene dosť malý a v takom prípade odporúčam kompletné havarijné poistenie.
Aké poistenie odporúčate, pri novom aj ojazdenom aute, z ktorého sa bude hradiť poškodené čelné sklo?
Pri novom aute jednoznačne kompletné havarijné poistenie spolu s poistením GAP. Pri ojazdenom aute zvážiť, ako bude auto klient využívať. Ja osobne z dlhoročnej skúsenosti odporúčam kompletné havarijné poistenie. Poškodenie čelného skla je hradené z každého havarijného poistenia, pokiaľ nie je vo VPP uvedené inak. V niektorých produktoch havarijného poistenia je možné pripoistiť čelné sklo za výhodnejších podmienok, napríklad nižšej spoluúčasti.
Zohľadňuje sa pri výpočte havarijného poistenia aj vek vodiča, prípadne jeho bydlisko, tak ako je to pri PZP?
Každý produkt havarijného poistenia je iný. Niektoré poisťovne majú viacero variantov tohto typu produktu. Samozrejme, je množstvo údajov, ktoré majú vplyv na výsledné poistné. Jedným z nich je aj vek klienta alebo miesto bydliska. Dôležitý vplyv má tiež bonus za bezškodový priebeh. Paradoxne, bonus a malus v havarijnom poistení sa na rozdiel od PZP uplatňuje. Preto pri uzavretí havarijného poistenia musí klient vo väčšine prípadov dokladať bezškodový priebeh.
Dá sa na havarijnom poistení ušetriť?
Samozrejme, že správnym výberom havarijného poistenia vie klient ušetriť celkom slušnú finančnú sumu. Na našom trhu je množstvo produktov havarijného poistenia viacerých poisťovní. Niektoré sa zameriavajú len na lacnejšie autá, a preto drahšie u nich nepoistíte, alebo ich poistíte za značne vyššiu sumu ako pri konkurencii. Jednoznačne preto odporúčam profesionálneho sprostredkovateľa, ktorý dobre pozná trh. Okrem výberu správneho poistenia vie poskytnúť klientovi profesionálny servis aj pri škodovej udalosti, čím mu šetrí peniaze dvakrát!
Ako sa určuje cena, do ktorej poisťovňa auto ešte po nehode nechá opraviť, a kedy vyhlási totálnu škodu?
Poisťovne v prípade škody postupujú rovnako, a pritom rozdielne. Každá má nastavenú percentuálnu hranicu, kedy auto po jej prekročení bude vyhlásené za „totálku“. Táto percentuálna hranica je pri väčšine poisťovní rozdielna. Niektoré ju majú pri prekročení 60, niektoré 70 a niektoré 80 percent. Pri likvidácii má vplyv aj počet najazdených kilometrov, vek vozidla... Z tabuliek sa určí cena a potom likvidátor pri počítaní rozsahu poškodenia a zadaní všetkých aktuálnych podkladov určí, či je vozidlo rentabilné na opravu, alebo ide o nerentabilnú opravu. teda totálnu škodu.