Slováci nad pôžičkami príliš nerozmýšľajú. A potom sa chytajú do dlhovej pasce. Ako ukazuje prieskum Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) týkajúci sa príčin, pre ktoré sa ľudia dostali do úverovej špirály a často až existenčných ťažkostí, hlavnými problémami sú nedocenenie schopností úver splácať a počiatočné neuvážené konanie. „Často je problém zadlženia sa len dôsledok iného problému - slabej vôle, disciplíny a neochoty sa poradiť s odborníkom,“ upozorňuje predseda predstavenstva asociácie Rastislav Podhorec.
Jednoduchý úver neznamená najvýhodnejší
Realita dokazuje, že najmä pri spotrebných úveroch ľudia najčastejšie podľahnú lákaniu úveru cez tovar či službu v mieste, kde sa ponúka. „Jednoduché úvery sú dnes ľahko získateľné priamo na predajni. Najdrahšie sú však tie, ktoré sa získajú najľahšie,“ podotýka Podhorec. Oplatí sa osloviť banku a úver získať s vyššími problémami, ale za nižšiu cenu a po posúdení vlastnej finančnej situácie. „Úplne najlepšie je osloviť odborníka, ktorý spolupracuje s viacerými finančnými inštitúciami, pretože má prehľad o najnižších cenách a o vhodnosti produktu pre daný cieľ klienta. Niekedy skutočne potrebujeme počuť z iných úst: Nemáš na to, je to veľmi drahé a nepotrebné!“ zdôrazňuje Podhorec.
Ako príklad uvádza prípad z televíznej relácie, ktorú odborne zastrešovala práce AFISP. „Nedávno „krotitelia“ riešili prípad pôžičky 300 eur na splácanie inej pôžičky. Tých 300 eur na 12 mesiacov bolo zaťažených poplatkom 280 eur, čo je takmer 100 % úrok. Samozrejme, omeškanie sa s jednou platbou malo za dôsledok penalizačné úroky, čím sa spustila dlhová špirála,“ podotýka. Na začiatku bolo pritom podľa neho veľa možností, ako problém vyriešiť. „Nebola však vôľa, respektíve odborné zázemie dlžníka. Najčastejšia stratégia takýchto ľudí je neotvárať obálky, ktoré znamenajú nepríjemnosti, a potom čakať, čo sa stane,“ spresňuje.
K peniazom sa nesprávame zodpovedne
Takmer dve tretiny z tých, čo podcenili svoje problémy pri pôžičkách a tak sa obracajú o pomoc na členov AFISP, sa dostali do úverovej špirály. „Je neuveriteľné, s akými životnými situáciami sa na nás ľudia obracajú a ako pristupujú k svojim peniazom. Ako nevýhodne dokážu svoje mikrofinancie riadiť. Príkladom je financovanie si dlhodobých cieľov s „krátkymi“ (a teda drahými) peniazmi, ignorovanie zjavných rizík a nepoistenie sa pred nimi, ale aj neochota tvorenia si finančných rezerv,“ hovorí Podhorec.
Ako sa často zdôrazňuje aj v spomínanej relácii Krotitelia dlhov, vždy treba vopred posudzovať svoju finančnú situáciu a možnosti, čo keby...som zostal bez práce, dlhodobo chorý, neschopný pôžičku splácať.
„Využívať úvery nie je zlé. Možnosť požičať si peniaze je veľmi dôležitá nie len pre občanov, ale aj pre firmy, obce a štáty. Dôležité je však vedieť využívať tento finančný nástroj. A pravda je taká, že málokto dokáže vlastné financie riadiť bez emócií a rozumne,“ podčiarkuje Podhorec. Podľa neho je preto v tomto prípade nezastupiteľná úloha odborníkov, ktorí sa emočne odosobnia a posúdia ekonomickú podstatu finančného plánu, vrátane tej na strane pasív - úverov.
Aj pri pôžičke treba mať finančné rezervy
„Ak je úverové zaťaženie primerané a existujú dostatočné finančné rezervy, tak je malý predpoklad sa dostať do problémov. Finančný sprostredkovateľ klientovi posúdi jeho situáciu. Ak klient chce niečo veľmi rýchlo vlastniť a nemá na to zdroje, tak odporučí úver. Zároveň však myslí na to, že k splácaniu úveru musí automaticky nastúpiť aj vytváranie rezervy na prípady, keď bude splácanie ohrozené,“ vysvetľuje. Taký prípad môže nastať u každého - strata zamestnania, príjmu, zdravia, schopnosti splácať. „Klient, ktorý má svojho poradcu, je však na takúto situáciu pripravený. Dôležitá je vôľa a disciplína,“ dodáva.
Pozor, komu požičiavate vy
Až takmer 30 percent z prípadov zadlžených ľudí, ktorí hľadajú pomoc AFISP aj cez Krotiteľov, pripadá práve na pomoc rodine – či už formou splácania úveru za iného príbuzného, alebo ručenia mu za úver. „Nie nadarmo sa hovorí, že najdrahšia pôžička je tá, ktorú dávam rodine. Ak nie sme schopní sa odosobniť, tak je lepšie požiadať odborníka, ktorý nám poradí, ako rodinnému príslušníkovi pomôcť,“ konštatuje Podhorec. Finančný sprostredkovateľ vie priniesť reálny pragmatický pohľad, odosobnený od príbuzenských vzťahov a s myšlienkou na scenár, keď niečo zahapruje. „Ak to nie je klient ochotný urobiť, tak nech radšej peniaze rodinnému príslušníkovi daruje. Je to často rovnaký efekt, ale bez zničenia vzťahov,“ dodáva.