Už len málo nás delí od finančne najnáročnejších sviatkov v roku. Počas Vianoc zásobujeme chladničky podstatne viac a značnú časť z rozpočtu ukroja darčeky. Čím bližšie sme k Štedrému večeru, tým náchylnejší sme na neuvážené rozhodnutia a šikovný marketing predajcov. Dá sa tomu odolať? Podľa Tomáša Jezerčáka, odborníka na osobné financie z Partners Group SK, existuje sedem overených rád, ako prežiť vo finančnom zdraví sviatky a potom sa pripraviť aj na dobrý štart do nového roka.
Poznáte pravidlo ideálnych finančných mier 10 : 20 : 30 : 40? Najskôr si odložíme 10 percent z platu do rezervy, 20 percent využijeme na budovanie dlhodobých aktív, nie viac ako 30 percent smerujeme na úvery a pôžičky a so 40 percentami zabezpečíme chod domácnosti a bežnú spotrebu. Čím viac sa priblížime k finančným mieram, tým zdravšie naše financie budú. A v období sviatkov treba na ideálne finančné miery myslieť osobitne.
Mnohí nakupujeme darčeky na poslednú chvíľu, nepremyslene bez plánu a rozpočtu. Často padne za obeť nielen finančná rezerva na horšie časy, ale aj povolené prečerpanie na debetnej karte. Niektorí však idú do ešte väčšieho extrému a v snahe urobiť radosť svojim blízkym si peniaze požičajú, len aby sa vyhli sklamaniu. „Treba si uvedomiť, že Vianoce pokrývajú tri dni z roka. Oplatí sa kvôli týmto trom dňom položiť rodinný rozpočet?“ pýta sa Tomáš Jezerčák. Zároveň radí, ako sa dá jednoducho ustrážiť finančná disciplína počas Vianoc.
1. Výdavky si vždy plánujte vopred
V období Vianoc naše rozhodnutia podliehajú viac emóciám ako racionálnemu zdôvodneniu. Zo správnej cesty skĺzneme, keď nie sme vopred rozhodnutí, koľko peňazí chceme a zároveň môžeme na Vianoce minúť. V tomto prípade pomôže dôkladne zostavený plán a rozpočet, podľa ktorého držíme výdavky pod kontrolou. Návod na prípravu vlastného vianočného finančného plánu je pritom jednoduchý:
analýza osobných financií - rozbor financií prezradí, aké sú naše finančné ciele a či spôsob, akým šetríte zabezpečí splnenie cieľa.
určenie maximálnej sumy - ideálne najneskôr 2-3 týždne pred Vianocami je vhodné spísať zoznam darčekov, ktoré chcete kúpiť. Vyhnete sa tak emocionálnemu nákupu v obchode, kde číhajú „super výhodné akcie“. Zároveň si vopred stanovte sumu peňazí, ktorú neprekročíte.
zoznam obdarovaných - po určení maximálnej sumy vyčlenenej na darčeky, označte ľudí, ktorých chcete obdarovať.
nákup - do obchodov choďte už so zoznamom konkrétnych darčekov a s predstavou sumy, ktorú môžete za darčeky zaplatiť.
2. Pozor na emocionálny nákup
Počas Vianoc často kupujeme veci, ktoré by sme za bežných okolností nekúpili, a za ceny, ktoré by sme za ne inokedy nezaplatili. Robíme to s nezmyselným odôvodnením – veď sú Vianoce. Ide čisto o tzv. emocionálny nákup, preto je potrebné každú kúpu dobre premyslieť a jej dôvod si poriadne zvážiť. Nedovoľte, aby pri nákupoch za vás rozhodovali netrpezlivosť a obava, že rovnaká akcia sa už nezopakuje. Skúste si spomenúť na minuloročné bezkonkurenčné vianočné ponuky, ktorých ceny tromfli novoročné výpredaje.
3. Načasovanie nákupov
Ideálnym spôsobom, ako sa nedostať do vianočného stresu a nepoľaviť vo finančnej disciplíne, je správne načasovanie nákupu darčekov. Ak ste dary už nakúpili v riadnom predstihu, pozor na predvianočné akcie a marketing predajcov a skúste odolať pokušeniu dokupovať navyše len preto, že ceny sú „bezkonkurenčné“. Pri nákupoch na poslednú chvíľu zase hrozí, že vybraté dary už v ponuke nebudú a vy budete musieť siahnuť po alternatívnych riešeniach.
4. Finančná rezerva nie je na nákup darčekov, je na horšie časy
V predvianočnom období ľudia veľmi často siahajú na svoje rezervy, ktoré mali odložené na „horšie“ časy. Hovoríme napríklad o strate zamestnania, výdavkov počas choroby alebo iných nepredvídateľných udalostí. Ak ju plánujete použiť na vykrytie Vianoc, dajte si záležať na tom, aby ste použitú sumu z rezervy čo najskôr vrátili.
5. Pozor na úverové finančné pasce
Nakupovanie vianočných darčekov by nemalo ohroziť domáci finančný rozpočet. Nezadlžujte sa teda iba preto, aby ste darčekom urobili dojem. Vaši blízki určite viac ocenia síce lacnejší, ale zo srdca darovaný darček, ako finančné suchoty počas nasledujúcich rokov pri splácaní úveru a pôžičky. Ak už nie je inej cesty, snažte sa zvážiť všetky dostupné možnosti, ponuku finančných produktov dôsledne porovnajte a vyberte si taký, ktorý nenaruší bežný chod domácnosti.
6. Odmeny míňajte, až keď cinknú na účte
Počas Vianoc veľa šikovných zamestnancov dostane od svojho zamestnávateľa odmenu za celoročnú prácu. Pri takýchto väčších odmenách platí základné pravidlo: „Polovicu si odlož, z polovice si urob radosť“. Treba si však priznať, že mnohí s nimi počítame ešte skôr, ako poznáme ich reálnu výšku, alebo kým nám prídu na účet. Zákony schválnosti však neustále fungujú a pokojne sa môže stať, že ich budeme mať napríklad započítané až k januárovej výplate. Nemíňajte odmeny skôr, ako vám reálne prídu.
7. Nezabúdajte na povianočnú finančnú rezervu
V predvianočnom strese často zabúdame na to, že už po sviatkoch sa naša domácnosť dostane opäť do zabehnutých koľají, s ktorými sú spojené aj bežné výdavky na život. Ruku na srdce, koľko krát sa vám už stalo, že ste si po sviatkoch museli poriadne utiahnuť opasok? Pri plánovaní financií počas vianočných sviatkov počítajte aj s výdavkami, ktoré bude vaša rodina potrebovať na bežný chod domácnosti až do najbližšej výplaty. Tá bude mimochodom až v januári, ktorý je začiatkom nového roka a prináša so sebou nastavenie nových finančných cieľov.