Poistenie nehnuteľností

Napriek tomu, že každý majiteľ nehnuteľnosti sa snaží svoj majetok nielen zveľaďovať, ale aj chrániť, môže sa stať, že nepredvídané okolnosti, zavinené človekom či prírodou, spôsobia škody, ktoré prevyšujú aj najskeptickejšie očakávania. Zmiernenie týchto škôd sa dá zaistiť len prostredníctvom poistenia. V prípade poistenia nehnuteľností (obytných budov a bytov vo vlastníctve) sú kryté aj náklady vynaložené v súvislosti s poistnou udalosťou, napr. na opatrenia slúžiace k odvráteniu bezprostredne hroziacej škody, zmiernenie následkov škody alebo odstránenie následkov poistnej udalosti.
Poistenie je právny vzťah, pri ktorom poisťovňa preberá na seba záväzok, že poistenému (alebo poškodenému za poisteného) poskytne poistné plnenie za udalosť, ktorá vznikla v zmysle dohodnutých poistných podmienok. Tento záväzok sa realizuje za odplatu, t. j. poistné. Poistenie je efektívna forma tvorby a prerozdeľovania peňažných zdrojov -- rezerv, ktoré vykonáva špecializovaná komerčná organizácia -- poisťovňa.
Poistenie majetku je poistenie, z ktorého poisťovňa poskytne poistné plnenie za udalosť, ktorá v zmysle dohodnutých poistných podmienok postihla poistený majetok. Majetok možno poistiť na rôzne riziká. Základným rizikom sú živelné udalosti. Medzi živelné riziká patria: požiar, priamy úder blesku, výbuch, pád lietadla, náraz vozidla, dym, aerodynamický tresk, voda z vodovodného potrubia, z prírodných a odpadových rúr, zo zariadení teplovodného zásobovania vodou, vykurovania, z klimatizačných zariadení, škody v dôsledku mrazu alebo zlomenia trubiek v budove aj na pozemku, ktorý k nej patrí, škody spôsobené koróziou a chybou tesnenia.
Poistenie nehnuteľností je dôležitou podmienkou aj pri žiadosti o hypotekárny úver. Treba zdôrazniť, že nehnuteľnosť, ktorá má byť garanciou hypotekárneho úveru, musí byť na realitnom trhu dobre prenajímateľná, resp. predajná a zároveň musí byť poistená pre prípad poškodenia, zničenia alebo inak spôsobenej škody počas celého obdobia trvania úverového vzťahu.
Uzatvorením poistnej zmluvy v podstate klient prenáša finančné riziko na poisťovňu. Vzniká zmluvný vzťah medzi poistníkom a poisťovňou, kde poistník zveruje svoje finančné prostriedky poisťovni, za čo mu táto poskytuje poistnú ochranu. Dobré poistenie, ktoré v prípade nešťastnej udalosti umožní plnenie v dostatočnej výške, síce stratený majetok nevráti, ale môže stratu zmierniť. Dnes možno poistiť prakticky všetky následky nepriaznivých udalostí, ktoré sa v našom živote vyskytujú. Predmetom poistenia sú udalosti (riziká), pri ktorých môže vzniknúť škoda. Takáto udalosť však musí byť náhodná (nie pravidelne sa opakujúca) a nesmie obsahovať umelo vytvárané, tzv. špekulatívne riziko (napr. riziko spojené s hazardnými hrami). Pri výbere poistenia je potrebné zvážiť, akým rizikám je majetok vystavený. Nehnuteľnosť (dom, byt, chata, garáž...) by mala byť poistená proti živelným rizikám a škodám spôsobeným vodou unikajúcou z potrubia či domácich spotrebičov, poistené by mali byť tiež veci v domácnosti pre prípad poškodenia alebo zničenia živelnými a vodovodnými udalosťami a proti krádeži.
Na Slovensku dnes existuje dostatok poisťovní, ktoré ponúkajú poistenie majetku a obsah týchto poistení je v podstate podobný. Pri rozhodovaní pre konkrétnu spoločnosť, s ktorou uzatvoríme zmluvu o poistení, by mala rozhodovať dôveryhodnosť a dostupnosť služieb poisťovne, a tiež poistné podmienky -- teda čo všetko poisťovňa poisťuje. Skôr, než sa rozhodneme, treba si dať tú námahu a zistiť konkrétne podmienky poistenia viacerých poisťovní, prípadne sa stretnúť s poisťovacími agentmi viacerých poisťovní. Môžeme si dať tiež vypracovať konkrétne ponuky poistení, aby ich bolo možné porovnať (tieto stretnutia a poradenstvo sú bezplatné). Pri porovnávaní si však nemožno všímať len výslednú výšku poistného, ktoré budeme platiť, ale najmä jeho obsah. Dôležité je, proti akým rizikám nás poistenie kryje, aká je výška maximálneho plnenia, aká je výška spoluúčasti na škode (teda výška škody, ktorú je ochotný znášať poistený, poisťovňa hradí až škodu nad tento limit), čo obsahuje základné poistenie, čo pripoistenie a čo doplnkové poistenie, a tiež aké sú výluky z poistného plnenia. Dôležitou odchýlkou môže byť aj to, či je poistenie dohodnuté na nové ceny -- teda či pri poškodení alebo zničení majetku poisťovňa vyplatí sumu potrebnú na opravu či vybudovanie v tom istom štandarde, bez odrátania opotrebenia. Ak bude váš majetok poškodený či odcudzený, zaváži aj fakt, ako rýchlo a ako spoľahlivo poisťovňa vyplatí poistné plnenie. Túto skutočnosť však nemožno porovnať vopred, možno sa maximálne spoľahnúť na skúsenosti priateľov a známych.