Bežné účty patria medzi služby, kde udržanie si klienta je oveľa jednoduchšie, ako získanie nového. Študentské účty slúžia ako lákadlo pre študentov, ako potenciálnych, verných, aktívnych a platiacich klientov, aby si založili svoj bežný účet práve v danej banke.
Banky používajú veľa marketingových a obchodných taktík na nalákanie mladej klientely. Banky vytvárajú celý rad produktov pre študentov (Istrojuvent v Istrobanke alebo Axion v Prvej komunálnej banke), spájajúce bežné účty s termínovanými a vkladovými produktmi. Iné banky využívajú relatívne nenápadné študentské bežné účty s viac alebo menej výhodnými podmienkami. Pre klientov študentských účtov sa samozrejmosťou stávajú rôzne darčeky (úrazové poistenie v Ľudovej banke), medzinárodné platobné karty zadarmo (ČSOB, PKB a Slovenská sporiteľňa), karty Euro<26 a ISIC (ČSOB, Ľudová banka, Poštová banka, Tatra banka), získanie zliav v partnerských spoločnostiach a výhodnejšie úrokové sadzby.
V článku sa INVESTOR zameriava na bežné účty orientované na už plnoletú klientelu, aj keď väčšina bánk ponúka tu spomínaný produkt aj pre neplnoleté osoby. Iné banky majú produkty pre neplnoleté osoby od veku 15 rokov, keď potenciálni klienti majú občiansky preukaz. Všetky banky vyžadujú od klientov, aby ich vek bol menej ako 26 rokov, niekedy vrátane. Väčšina bánk vyžaduje aj potvrdenie o návšteve školy. Niektoré banky ponúkajú samostatné produkty pre študujúcu a pre neštudujúcu mládež. V takýchto prípadoch som vybral produkt s výhodnejšími podmienkami, čo bol účet študentský.
V prípade, že banka nie je uvedená v tomto prehľade, neposkytuje produkt bežného účtu, určený vyslovene pre mládež do 26 rokov. To však neznamená, že produkt bežného účtu jednej banky je menej výhodný ako produkt študentského účtu inej banky. Niektoré tu spomínané produkty sa od bežného účtu odlišujú iba názvom a jednou až dvoma zľavami, iné sú skoro úplne bez poplatkov a so zvýhodnenými úrokmi. Či však je na udržanie klienta výhodnejšie najprv rapídne znížiť poplatky, a potom mu spôsobiť šok z plných výšok poplatkov alebo mu po celé obdobie účtovať plnú výšku poplatkov, vedia len banky.
Takto definovaný predmet článku diskriminuje niektoré produkty implicitne orientované na progresívnu, nie nutne mladú klientelu. Najviac je asi diskriminovaný projekt Eliot od Tatra banky. Na porovnanie teda uvádzam základné charakteristiky tohto bežného účtu: úrok a všetky tu uvažované poplatky sú nulové, Eliot však neponúka medzinárodné platobné karty.
Študentské účty sú podľa predstáv bánk predchodcami bežných účtov. Preto majú aj väčšinu doplnkových služieb podobnú až totožnú. Mladí ľudia sú zväčša priekopníkmi moderných technológií nielen v bankovníctve. Preto aj všetky vymoženosti moderných foriem bankovníctva sú dostupné pre klientov so študentskými účtami. Ich porovnanie je však témou na samostatné články, napríklad GSM banking v čísle z februára 2002, internet banking v čísle z júla/augusta 2001. Pre klientov so študentskými účtami sú rôzne formy elektronického bankovníctva prístupnejšie za ešte výhodnejších podmienok ako pre klientov so štandardnými bežnými účtami.
Niektoré banky poskytujú aj kontokorentné účty pre klientov so študentskými účtami. Tatra banka, UniBanka a Všeobecná úverová banka poskytujú študentom kontokorent za rovnakých podmienok ako pre klientov bežných účtov. Poštová banka poskytuje kontokorent do výšky 2000 Sk pri poplatku 30 Sk mesačne. Najďalej postúpila ČSOB, ktorá klientom študentských účtov ponúka kontokorent do výšky 6000 Sk pri nulových poplatkoch a pri zvýhodnených úrokoch oproti štandardným kontokorentným účtom.
Rozdiely medzi štandardnými bežnými účtami a študentskými účtami sú v rôznych rovinách. Niektoré banky študentské účty zvýhodňujú iba vyššími úrokmi. Tieto úroky sú zväčša progresívne, prvá zlomová hranica je 10- až 20 000 Sk, okrem Istrobanky, kde sa úrok mení pri 5000 Sk na 3 %. V tabuľke sú uvedené úroky pre priemerný zostatok 1500 Sk.
Iné banky zvýhodňujú aj poplatky pri vedení účtu. Napríklad Slovenská sporiteľňa znížila všetky poplatky až na nulu, ČSOB tiež značne znížila poplatky, až na účtovné položky. Všeobecná úverová banka predáva balík služieb pre študentov, ktorý potom zlacňuje prakticky všetky položky. V balíku je aj jedna domáca platobná karta. Prvá komunálna banka pri svojom produkte axion poskytuje vedenie účtu bez poplatkov, účtuje si však za štandardné účtovné položky. Tatra banka pri svojom balíku služieb Študent tiež značne znižuje svoje poplatky - štandardné účtovné položky - až na nulu.
Banky k študentským účtom ponúkajú aj platobné karty. Pri štandardnej medzinárodnej platobnej karte typu VISA Electron alebo Maestro/Cirrus sú poplatky za vydanie dosť nízke. ČSOB, PKB a Slovenská sporiteľňa ich ponúkajú zadarmo, Istrobanka po 50 Sk, UniBanka po 150 Sk, Poštová banka a Ľudová banka po 200 Sk, VÚB po 700 Sk. Na iné medzinárodné karty poskytujú niektoré banky zľavu, ČSOB a Istrobanka po 50 %.
Keďže podľa podmienok bánk majú klienti do 26 rokov nárok na kartu Euro<26, resp na kartu ISIC, niektoré banky ich ponúkajú zadarmo, ČSOB, Ľudová banka, Poštová banka a Tatra banka. Slovenská sporiteľňa kartu Euro<26 ponúka za poplatok 250 Sk.
V tabuľke sú uvádzané úroky pre jednotlivé banky a ich produkty. Debetná úroková sadzba predstavuje úrokovú mieru pre úver čerpaný z kontokorentého účtu, ak ho banka pre študentský účet poskytuje. Sankčná úroková sadzba z nepovoleného čerpania sa vo všetkých bankách pohybuje od 20 do 30 %. V tabuľke sú ďalej uvádzané vybrané poplatky. Účtovná položka predstavuje poplatok za akúkoľvek účtovnú položku, okrem výberu kartou v bankomate cudzej banky alebo v zahraničí, ktoré sú niekoľkonásobne vyššie. Ak sú poplatky za rôzne účtovné položky rôzne, uvedený je celý interval možných poplatkov