Pôžičky do výplaty

Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk

• Aké možnosti ponúkajú banky, ak si niekto potrebuje požičať stovky alebo pár tisíc eur?

Banky štandardne ponúkajú spotrebiteľské úvery, kontokorentné úvery a kreditné karty. Každý z úverov má svoje špecifiká a vždy záleží na konkrétnej situácii, ktorý úver bude pre nás najvýhodnejší. 

Ak využívame svoj bankový účet naplno, teda dostávame naň výplatu a platíme z neho všetky svoje výdavky, potom nám s najväčšou pravdepodobnosťou banka sama ponúka možnosti úverov a v podstate stačí kliknúť na príslušnú ponuku v bankovom systéme.

Medzi najjednoduchšie úvery patria kontokorentné úvery. Ide o možnosť čerpať prostriedky na bežnom účte do mínusu o vopred dohodnutú sumu. V niektorých bankách je stanovená pevnou minimálnou a maximálnou výškou, v iných bankách je zas podmienená niekoľkonásobkom mesačného príjmu žiadateľa (zvyčajne dvojnásobok).

Hneď ako začneme čerpať kontokorentný úver, začneme platiť úroky z požičanej sumy. Úroky sa zvyčajne z účtu odpočítavajú na konci mesiaca, v závislosti od toho, koľko sme z kontokorentného úveru vyčerpali. Veľmi častou podmienkou je, že musíme byť v pluse aspoň raz za dvanásť mesiacov.

Čerpanie kontokorentného úveru je veľmi jednoduché. Pri bežnej prevádzke sa pre nás v podstate nič nemení. Peniaze z kontokorentného úveru môžeme použiť na bezhotovostné platby kartou, prevody z účtu alebo aj na výbery hotovosti.

Ďalšou možnosťou sú kreditné karty. Tie nám ponúkajú vopred stanovený úverový limit, s ktorým môžeme voľne disponovať. Kreditné karty spravidla ponúkajú bezúročné obdobie, ktoré je obvykle 45 dní. Ak v tomto období požičané peniaze vrátime (vykonáme splátku dlhu), nebudú nám účtované žiadne úroky. V opačnom prípade za požičanie peňazí zaplatíme. Výška celej splátky (istina + úrok) bude závisieť od výšky použitej pôžičky.

Používanie kreditnej karty je pomerne jednoduché a v porovnaní s bežnou debetnou kartou si takmer nevšimneme žiadny rozdiel, až na jednu výnimku. Kreditnou kartou si nemôžeme vybrať hotovosť z bankomatu.

Ak uvažujeme o dlhšej pôžičke alebo o vyššej sume, najlepšou možnosťou je pravdepodobne využiť klasický spotrebiteľský úver, ktorý budeme splácať v mesačných splátkach počas stanoveného obdobia.

Peniaze z tohto úveru dostaneme jednorazovo a je na nás, ako ich použijeme. Musíme však počítať s tým, že úver budeme splácať postupne. Je možné spotrebiteľský úver splatiť aj skôr, avšak niektoré spoločnosti si za takéto predčasné splatenie môžu zarátať poplatok.

Shutterstock

• Ako sa kontroluje úverová bonita a schopnosť splácať pri nižších sumách? Čo musí žiadateľ predložiť?

Každá inštitúcia, ktorá poskytuje spotrebiteľský úver, musí preskúmať schopnosť žiadateľa splácať úver. Otázkou je, ako to urobí. Väčšina vopred schválených úverových limitov vychádza z pohybov na našom účte, kde sa hodnotia naše príjmy a výdavky. Ak chceme vyšší úver, musíme počítať s tým, že banke budeme musieť preukázať svoje príjmy.

• Malé "pôžičky do výplaty" ponúkajú nebankové spoločnosti vo veľkom. Mnohí ľudia môžu uvažovať o tom, že sa na ne obrátia so žiadosťou o pôžičku. Sú medzi nimi seriózne ponuky takýchto pôžičiek? Na čo si dať pozor pri výbere spoločnosti a samotnej pôžičky?

Prvou voľbou by mala byť vždy naša domovská banka. A ak nám naša banka nechce požičať, je to prvý varovný signál, že s nami niečo nie je v poriadku, prinajmenšom z finančného hľadiska. Trochu iné je to v prípade samostatne zárobkovo činných osôb, kde banky vyžadujú daňové priznania a často majú rôzne spôsoby výpočtu akceptovateľného príjmu.

Pri pôžičke od nebankovej inštitúcie je vždy potrebné postupovať maximálne obozretne a všetko si dôkladne premyslieť a preštudovať. Mali by sme vedieť nielen o všetkých podmienkach získania úveru, ale aj o všetkých podmienkach splácania úveru alebo mimoriadnej splátky. S kým budeme komunikovať, kam môžeme v prípade potreby zavolať atď.

Je dôležité si uvedomiť, že nebankové inštitúcie využívajú možnosti trhu a sú tu preto, lebo banky nie sú ochotné požičať každému. Majú teda zvyčajne rizikovejšiu klientelu a poskytujú peniaze s vyšším úrokom.

Ideálne však je, vyhnúť sa všetkým týmto pôžičkám a vytvárať si priebežnú rezervu pre prípad núdze. Je to určite pohodlnejší a lacnejší spôsob, aj keď niekedy nie jednoduchý. Vytváranie pohotovostnej rezervy vo výške troch mesačných príjmov je pre mnohé domácnosti s obmedzeným rozpočtom veľmi náročné a zdĺhavé. Najčastejším argumentom je, že nie je z čoho vytvárať rezervu, pretože im nezostávajú žiadne peniaze. Avšak vo väčšine prípadov sa správnym prístupom k rodinnému rozpočtu a disciplínou postupne podarí takúto rezervu vytvoriť.