Straty nebankových finančných inštitúcií spôsobené poskytovaním lízingu, prípadne úverov tým, ktorí lízingy alebo úvery nesplácali, boli v posledných rokoch značné. Nebankové finančné inštitúcie a aj banky si už dlho uvedomovali, že ak budú prístupné informácie o úverovej histórii klienta, bude možné ľahšie sa vyhnúť poskytnutiu finančných prostriedkov zlému klientovi a, naopak, podporiť obchody s dobrým a nerizikovým klientom.
Credit Bureau (úverový register) je štandardným nástrojom znižovania úverového rizika vo všetkých krajinách s vyspelou ekonomikou. Jeho vznik je prospešný nielen pre lízingové spoločnosti, spoločnosti splátkového predaja, ale aj pre občana.
Dostatok informácií vedie k skvalitneniu vzťahu medzi veriteľom a dlžníkom. Informácie z registra o platobnej morálke, dôveryhodnosti klienta tak pozitívne, ako aj negatívne povedú k urýchleniu procesu posudzovania žiadosti o lízing alebo splátkový predaj. Nebankovým finančným inštitúciám sa zníži prácnosť a náklady spojené s poskytovaním úverových produktov, čo môže znamenať zvýšenie celkovej sumy kontraktov a zaistenie rýchlejšieho prístupu klientov k službám.
Účastníkmi nebankového registra klientskych informácií môžu byť všetky lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja pôsobiace na slovenskom trhu.
V registri sú vedené informácie o fyzických osobách, fyzických osobách -- podnikateľoch a právnických osobách, ktoré majú s účastníckou nebankovou finančnou inštitúciou v Nebankovom registri klientskych informácií podpísanú úverovú zmluvu alebo zabezpečujú záväzok súvisiaci s úverovou zmluvou, prípadne majú kreditnú kartu. V registri sú vedené aj fyzické osoby, fyzické osoby -- podnikatelia a právnické osoby, ktoré o úver alebo vydanie kreditnej karty len žiadajú.
Spustenie registra
Nebankový register klientskych informácií (NRKI) bol na Slovensku uvedený do prevádzky 25. júna 2008. Prevádzkovateľom registra je záujmové združenie právnických osôb NBCB -- Non Banking Credit Bureau založené ôsmimi spoločnosťami:
-- ČSOB Leasing
-- BOF
-- Volkswagen Finančné služby
-- VB Leasing SK
-- Tatra-Leasing
-- UniCredit LEASING Slovakia
-- GE Money
-- Consumer Finance Holding
Vďaka registru sa na Slovensku skvalitňuje vzťah medzi veriteľom a dlžníkom, urýchľuje sa proces posudzovania žiadosti o lízingy, prípadne úvery, a zároveň sa nebankovým finančným inštitúciám znižuje prácnosť a náklady spojené so zabezpečením lízingu alebo úveru. Hlavnou výhodou nebankového registra pre jeho členov je zníženie rizika nesplácania úveru.
Dobrí klienti tak už nebudú doplácať na nedisciplinovaných klientov, ktorých správanie môže v súčasnosti znižovať ochotu poskytovať lízingy a úvery. Znížená rizikovosť lízingov a úverov znamená zvýšenie celkovej sumy kontraktov poskytnutých nebankovými finančnými inštitúciami alebo bankami. Ide o nástroj, bez ktorého slovenské nebankové finančné inštitúcie ani finančný sektor nedosiahnu štandardy krajín euorozóny pri poskytovaní služieb klientom.
Spustenie registra teda znamená, že lízingové a splátkové spoločnosti budú môcť spoľahlivejšie posúdiť bonitu žiadateľov o ich produkty a znížiť tak riziko nesplácania pôžičiek. Osmička firiem odštartovala prevádzku spoločného nebankového registra klientskych informácií, v ktorom sa sústredia informácie o finančnej disciplíne klientov.
Obdobný zoznam využívajú už štvrtý rok slovenské banky. Na finančnom trhu existuje však snaha o budúce prepojenie bankového registra s nebankovým. "Výhodu tohto spojenia by rozhodne pocítili užívatelia oboch registrov. Dnes však platná legislatíva toto ešte neumožňuje," uviedol pre HN predseda združenia Non Banking Credit Bureau Ján Krišťák. "Precedens už však existuje -- v susednej Českej republike majú oba registre prepojené. Takže aj u nás pracujeme na budúcom prepojení oboch registrov," dodal.
Bankový register funguje na Slovensku už štyri roky a celkom úspešne. Podľa údajov z polovice tohto roka ho využíva pätnásť spoločností pokrývajúcich 99 percent retailového trhu, ktoré v ňom nájdu 78 percent žiadateľov o úvery
Negatívne i pozitívne informácie
V registri sa spracúvajú informácie o všetkých klientoch, žiadateľoch, spolužiadateľoch a ručiteľoch. Lízingové a splátkové spoločnosti budú môcť z databázy jednoducho zistiť napríklad informácie o doterajších kontraktoch žiadateľa o nákup tovaru na splátky a priebehu ich splácania. V registri si tiež zistia, či sa záujemca o ich produkt nepokúša zadlžiť zároveň v ďalších spoločnostiach.
Okrem negatívnych údajov o oneskorených platbách či dlhodobom nesplácaní úverov obsahuje databáza tiež pozitívne informácie, vďaka ktorým sa môžu bonitní klienti rýchlejšie a ľahšie dostať k žiadanému produktu.
Podľa Jána Budinského zo spoločnosti Slovak Credit Bureau (SCB), ktorá sa stará o technickú stránku projektu, je register otvorený aj pre iné firmy.
Register funguje na rovnakých princípoch ako úverová databáza určená pre slovenské banky. Informácie o finančnej disciplíne klientov si takýmto spôsobom firmy a banky vymieňajú napríklad v susednom Česku.
Register
Nebankový register klientskych informácií (NRKI) predstavuje pre účastnícku spoločnosť významný nástroj na zvyšovanie platobnej disciplíny klientov -- zdieľanie údajov umožňuje účastníckym spoločnostiam eliminovať počet neplatičov.
Hlavné princípy NRKI
-- reciprocita výmeny údajov
-- otvorenosť -- register je otvorený všetkým nebankovým finančným inštitúciám, energetickým a telekomunikačným spoločnostiam na Slovensku
-- predmetom výmeny sú negatívne a pozitívne informácie o platobnej histórii klientov
-- informácie o fyzických osobách, podnikateľoch, a o právnických osobách, resp. prepojeniach
-- spracúvajú sa informácie o všetkých klientoch, žiadateľoch, spolužiadateľoch a ručiteľoch
-- účastníci registra sa môžu dopytovať na potenciálnych klientov a na svojich existujúcich klientov
-- spoločná Kontrolná komisia pre činnosť registra
-- každý používateľ musí mať podpísanú zmluvu o službách so združením NBCB, ktoré register prevádzkuje
-- podmienky sú pre všetkých rovnaké a register je celkom transparentný pre klientov a štátne inštitúcie
Hlavné výhody NRKI
-- základné princípy NRKI garantujú vysokú kvalitu poskytovaných výstupov aj vďaka aplikácii účinných kontrolných mechanizmov, a to najmä organizačných a technických
-- register predstavuje pre účastnícku spoločnosť významný nástroj na zvyšovanie platobnej disciplíny klientov -- zdieľanie údajov umožňuje účastníckym spoločnostiam eliminovať počet neplatičov
-- charakter (rozsah) databázy obsahujúcej pozitívne údaje je predpokladom vysokej pravdepodobnosti nájdenia informácií (hit-rate), čím sa zvyšuje vypovedacia schopnosť (hodnota) registra
-- informácie z registra umožňujú účinnejšie segmentovať klientelu podľa jej bonity