Účelové sporenie
Stavebné sporenie je predovšetkým cestou k lacnému stavebnému úveru. Preto by k nemu mal človek podľa odborníkov pristupovať hlavne ako k účelovému sporeniu. Najvýhodnejšie je teda čo najskôr nasporiť 50 percent cieľovej sumy, aby klient dosiahol dostatočné hodnotiace číslo a získal nárok na riadny stavebný úver. O účelové sporenie ide preto, že peniaze (nasporenú sumu aj s úverom) zo stavebného sporenia klient môže následne použiť iba na financovanie bývania, resp. s tým spojené účely, ktoré vymedzuje zákon a všeobecné podmienky stavebných sporiteľní.
Bezúčelové sporenie
Vďaka štátnej prémii vo výške 14,5 percenta, resp. maximálne na úrovni 2 500 korún ročne, zostávajú výnosy (tzv. rendita) zo stavebného sporenia stále na pomerne vysokej úrovni. Pri úrokovej sadzbe dve percentá ročne a optimálnom mesačnom vklade 1 436,80 koruny získa klient po ukončení šesťročného cyklu sporenia a nečerpaní stavebného úveru aj bonus spravidla vo výške 50 percent všetkých pripísaných úrokov. "Vychádzajúc z uvedeného, rendita stavebného sporenia na rok 2005 je 6,948 percenta ročne (po zdanení 19 percentami), resp. 7,498 percenta ročne (pred zdanením). Ide však o simulačný výpočet pri optimálnom využití štátnej prémie a s predpokladom nezmenených podmienok stavebného sporenia počas šesťročného cyklu," uvádza Daniela Vlčková z Wüstenrot stavebnej sporiteľne.
Nevýhodou bezúčelového stavebného sporenia je to, že ak ho klient nechce použiť na financovanie bývania, ale na iný účel, k peniazom sa dostane až po šiestich rokoch. Preto ak sporiteľ vie, že bude potrebovať peniaze skôr ako po šiestich rokoch, mal by uprednostniť inú formu sporenia. Pri predčasnom vypovedaní zmluvy totiž stratí nárok na štátnu prémiu. Stavebné sporiteľne ho dokonca potrestajú pokutou od 0,5 do 1,5 percenta z cieľovej sumy. Nárok na predčasné vyplatenie vkladov a úrokov aj so štátnou prémiou sporiteľ získa iba vtedy, ak peniaze použije na stavebné účely a tie dokáže aj vierohodne vydokladovať.
Bonusy
Výška bonusov za dlhoročné sporenie a nečerpanie úveru sa v jednotlivých spoločnostiach líši. Ak sporiteľ v Prvej stavebnej sporiteľni zruší zmluvu uzatvorenú do 31. januára 2005 po uplynutí minimálne šiestich rokov od dátumu jej vzniku v tarife s úročením dve percentá ročne, sporiteľňa mu pri výplate nasporenej sumy, resp. jeho vkladov a úrokov (po odpočítaní poplatkov), vyplatí bonus vo výške 50 percent celkovo pripísaných úrokov. V tarife junior extra (pri zmluvách, ktoré vznikli do 31. marca 2001) sporiteľ získa 50-percentný bonus, ak vypovie zmluvu až po 10 rokoch. Po uplynutí siedmich rokov má uvedený klient nárok na 30-percentný bonus, po ôsmich rokoch zasa 40-percentný bonus.
Pri zmluvách s dátumom vzniku do 31. marca 2000 sa bonus vypláca v každej tarife, ak od dátumu vzniku zmluvy uplynulo minimálne šesť, osem alebo 10 rokov. V uvedenom prípade získa klient po šiestich rokoch 30-percentný, po siedmich 40-percentný a po 10 rokoch 50-percentný bonus.
Aj Wüstenrot stavebná sporiteľňa poskytuje sporiteľovi po dosiahnutí šesťročného cyklu stavebného sporenia bonifikáciu vo výške minimálne 50 percent celkových úrokov pripísaných za celé obdobie sporenia. Podmienkou jeho získania je však záväzné písomné vyhlásenie stavebného sporiteľa, že si neuplatní nárok na poskytnutie stavebného úveru. Stavebný sporiteľ v takom prípade natrvalo stráca nárok na pridelenie cieľovej sumy.
ČSOB Stavebná sporiteľňa ponúka bonus pri vypovedaní zmluvy bez nároku na stavebný úver pred uplynutím šiestich rokov iba pri produkte Benefit, a to vo výške 1,5 percenta ročne. Sporenie v Benefite je však úročené nulovým úrokom, pretože ide o produkt určený hlavne na získanie lacného úveru so sadzbou 2,9 percenta ročne.
Pozor na účel použitia
Človek by mal byť v každom prípade opatrný a keď stavebná sporiteľňa vo svojich obchodných podmienkach neuvádza jednoznačne, že to, čo sa práve chystá v byte alebo v dome urobiť, aj preplatí, mal by sa dopredu informovať. Môže sa totiž stať, že predložené účty stavebná sporiteľňa uhradiť odmietne.
Relatívne zlou správou pre domácich majstrov je, že stavebná sporiteľňa preplatí iba práce, ktoré pre klienta vykoná stavebná firma. Ak sa do opráv či rekonštrukcie pustí vlastnými silami, môže počítať s prefinancovaním iba stavebného materiálu. Na druhej strane si môže klient zo stavebného sporenia nárokovať peniaze za uhradené faktúry aj spätne. Musia byť však vystavené po dátume uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení.
| Spôsob použitia stavebných úverov a medziúverov (za rok 2004) | |
| Prvá stavebná sporiteľňa | podiel |
| Modernizácia a rekonštrukcia |
66,30% |
| Kúpa |
26,70% |
| Výstavba |
6,90% |
| Ostatné účely |
0,10% |
| ČSOB Stavebná sporiteľňa | podiel |
| Modernizácia a rekonštrukcia |
65% |
| Kúpa |
21% |
| Výstavba |
10% |
| Ostatné účely |
4% |
| Wüstenrot stavebná sporiteľňa | podiel |
| Modernizácia a rekonštrukcia |
39,87% |
| Kúpa |
35,54% |
| Výstavba |
15,67% |
| Ostatné účely |
8,92% |
| Zdroj: stavebné sporiteľne | |