V októbri sa uskutočnil prieskum, do ktorého sa zapojilo viac ako sto finančných sprostredkovateľov a hypotekárnych špecialistov z celého Slovenska. Zisťovali v ňom skúsenosti maklérov a správanie klientov, ktorí sa v tomto roku zaujímajú o hypotéku.
„Z prieskumu vyplýva, že len každý piaty záujemca o úver sa neobáva, že by mal v roku 2020 menšiu šancu získať úver. Naopak, 80 percent ľudí vníma, že vplyvom koronakrízy či sprísnených opatrení NBS platných od začiatku roka môže byť ich cesta k úveru komplikovanejšia, ako keby vybavovali úver ešte minulý rok,“ opisuje Eva Šablová, riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk. Dodáva, že napriek týmto obavám polovica klientov aj počas pandémie získala úver bez väčších ťažkostí a len pätina sa zaujímala o odklad splátok.
Šetrenie sa oplatí
„Prechádzame neštandardným a neistým obdobím, v ktorom veľa ľudí prišlo prinajmenšom načas o pravidelný príjem či vedľajší zárobok. Predpokladaný globálny pokles ekonomiky bude mnohonásobne dlhší než trvanie súčasných obmedzení a bude okrem iného spojený s nárastom nezamestnanosti,“hovorí Jaroslava Palendalová, generálna riaditeľka spoločnosti KRUK. Podľa nej ľudia s úsporami si dlhšie dokážu udržať svoj životný štandard a nebudú nútení požičiavať si na bežné výdavky. „Pre mnohých Slovákov bez úspor bude napriek prijímaným podporným opatreniam problematické financovať neplánované výdavky alebo splácať súčasné záväzky,“ pokračuje.
Dobrou správou však je, že mladí Slováci myslia na svoju budúcnosť a sú pripravení aj na horšiu ekonomickú situáciu. Prieskum, ktorý pre spoločnosť KRUK Česká a Slovenská republika vypracovala agentúra STEM/MARK, ukazuje, že určitú sumu si pravidelne ukladá až 69 percent mladých ľudí vo veku 18 až 30 rokov.
Výsledky ukazujú, že Slováci každý mesiac priemerne usporia 130 eur a najčastejšie na tento cieľ využívajú sporiace účty či termínované vklady, prípadne dôchodkové fondy. Častejšie sporia muži, konkrétne 73 percent. Ženy teda sporia menej, konkrétne 66 percent. Spoločnosť KRUK informuje, že najviac sporia osoby vo veku 27 až 30 rokov, v prieskume zabrala táto veková kategória až 79 percent. Zaujímavým faktom je, že na sporenie má vplyv aj vzdelanie. Sporí 79 percent mladých ľudí s vysokoškolským vzdelaním a so stredoškolským vzdelaním je to 67 percent.
Najviac sporia mladí ľudia
V prieskume medzi sprostredkovateľmi sa zisťovalo aj to, aké riešenia preferovali klienti, ktorým banka neschválila požadovanú výšku úveru. Najčastejšie spôsoby opäť vysvetľuje Eva Šablová. „Najväčším problémom v bankách bolo akceptovanie príjmu klientov. Tí, ktorí nepreukázali dostatočný príjem pri súčasných sprísnených podmienkach bánk, odložili podanie žiadosti o úver na neskôr. Druhým najviac preferovaným riešením bolo založenie ďalšej nehnuteľnosti v banke. Vďaka dodatočnému ručeniu prevažne rodičovskou nehnuteľnosťou mohol byť žiadateľom poskytnutý úver v dostatočnej výške,“ tvrdí.
Zároveň dodáva, že polovica žiadateľov o nový úver mala príliš vysoké existujúce splátky a bolo pre nich najvhodnejším riešením najskôr prehodnotiť súčasné úvery a až potom riešiť novú hypotéku. „Refinancovaním úverov sa im podarilo výrazne znížiť mesačné výdavky, a tým získať priestor na nové úverovanie. O niečo menej využívanou možnosťou bolo pristúpenie spoludlžníka k úveru a ešte menej ľudí sa rozhodlo odložiť otázku bývania na neskôr s tým, že si chýbajúcu sumu dosporí. Najmenej ľudí, konkrétne 18 percent, sa pri komplikáciách so schválením úveru rozhodlo prehodnotiť svoj zámer a kúpiť lacnejšiu nehnuteľnosť, teda čerpať nižšiu hypotéku,“ dodala odborníčka.
Jaroslava Palendalová zo spoločnosti KRUK tvrdí, že medzi mladými Slovákmi sporia viac zamestnanci, a to až 81 percent. Podnikatelia a osoby samostatne zárobkovo činné tvoria menšiu časť, konkrétne 62 percent. Spomedzi zamestnaných Slovákov vo veku 18 až 30 rokov najviac sporia pracovníci v priemysle a stavebníctve, konkrétne tvoria podiel 84 percent, nasledujú zamestnanci obchodu a služieb s 80 percentami a verejný sektor tvorí 75 percent. Najmenej sporia zamestnanci v poľnohospodárstve a lesníctve, presne 48 percent.
„Ochota sporiť podľa očakávaní rastie s čistým osobným príjmom i príjmom domácnosti. Najprezieravejší sú v tomto ohľade respondenti z Trenčianskeho kraja, kde si pravidelne sporí 84 percent mladých ľudí. Najmenej sporia v Trnavskom kraji, pravidelnú sumu si odkladá 57 percent mladých Slovákov,“ dodáva Palendalová.
Prieskum tiež ukazuje, že ľudia od 18 do 22 rokov chcú mať v prípade potreby svoje úspory rýchlo k dispozícii, a tak si často ukladajú peniaze doma. S rastúcim vekom ľudia preferujú sporiace účty a termínované vklady.
„Vývoj úrokových sadzieb a aktuálne atraktívne kampane bánk naznačujú, že úvery na bývanie sa budú tešiť veľkej priazni aj naďalej. Otázne zostáva, ako ovplyvní dopyt po úveroch rapídne sa zhoršujúca situácia vzhľadom na šírenie ochorenia COVID-19. Zároveň bude záležať aj na bankách, ako razantne obmedzia úverovanie pre rizikové skupiny klientov,“ myslí si Eva Šablová.
Prísnejšie pravidlá pre každého
Podľa nej koronavírus a oslabenie ekonomiky nie sú jediné dôvody, prečo banky dôslednejšie preverujú klientov. Odborníčka tvrdí, že od začiatku roka platia prísnejšie pravidlá týkajúce sa povinnej finančnej rezervy a okrem toho sa sleduje maximálny úverový strop, ktorý je závislý od výšky ročného príjmu klienta. Na druhej strane je plne v réžii banky, akú výšku príjmov klientom z predložených dokladov uzná, a tu vznikajú v bankách obrovské rozdiely. „Aj keď predložíte tie isté doklady k príjmu, môže sa stať, že v jednej banke vám akceptujú len 50 percent z toho, čo v inej banke, a od toho sa odvíja aj celková schválená výška úveru,“ dodáva.
Odborníčka na úvery preto odporúča robiť si prieskum trhu s hypotékami, zaujímať sa o detaily každej úverovej ponuky a dať si poradiť od finančných poradcov. „Zo skúseností vieme, že mnohí ľudia sa pustili do vybavovania úveru sami a pri prvej komplikácii v banke už nevedeli, ako ďalej. „Služby sprostredkovateľov sú pritom bezplatné a maklér zastreší nielen výber banky, ale aj celý proces vybavenia úveru,“ ukončila Šablová.
OTÁZKY PRE ODBORNÍKA
Odpovedá Martin Fuzák, produktový manažér PSS – Prvej stavebnej sporiteľne
Prečo dnes ten, kto si chce kúpiť nehnuteľnosť a financovať jej kúpu formou úveru, musí mať vopred našetrené financie?
Vyplýva to z opatrenia NBS, ktorá „zastavila“ sto percent financovania kúpy nehnuteľnosti len úverom. Snahou NBS bolo pribrzdiť rekordné zadlžovanie Slovákov. V súčasnosti platí, že každý klient, ktorý chce financovať kúpu nehnuteľnosti formou úveru, by mal mať nasporené vlastné finančné prostriedky aspoň vo výške 20 percent z kúpnej ceny nehnuteľnosti. A v tomto prípade je ideálnym riešením stavebné sporenie z Prvej stavebnej sporiteľne. Jeho prostredníctvom si klient šetrí vlastné prostriedky, ktoré sa mu počas tohto obdobia zhodnocujú výhodným úrokom, ktorý môže byť vo výške až 1,0 percenta ročne. Taktiež môže získať štátnu prémiu, ktorá je v tomto roku vo výške až 2,5 percenta z vkladov, maximálne však 70 eur ročne. A keď príde ten správny čas na kúpu nehnuteľnosti, potrebnú výšku nasporených prostriedkov bude mať klient k dispozícii.
Ako sa rieši situácia, keď chce človek vlastné bývanie, ale našetrené financie nemá?
V prvom rade odporúčam vyhnúť sa takejto situácii. Dnešné ceny nehnuteľností už prekonali historické maximá a na takúto nákladnú a strategickú životnú investíciu je potrebné sa vopred riadne pripraviť. Nerozhodujeme predsa o kúpe oblečenia alebo nového televízora. Ale už keď teda táto situácia nastane a klient naozaj potrebuje čo najskôr kúpiť nehnuteľnosť a nemá nasporené vlastné prostriedky, tak jedno riešenie existuje. Platí pravidlo, že banky poskytujú úvery maximálne do výšky 80 percent hodnoty nehnuteľnosti. Napríklad kúpna cena vyhliadnutej nehnuteľnosti je 80-tisíc eur. Banka však vie na takúto nehnuteľnosť poskytnúť úver maximálne vo výške 64-tisíc eur. Riešením môže byť, že úver na jej kúpu bude zabezpečený inou nehnuteľnosťou, ale s vyššou hodnotou. V tomto prípade ju banka však musí ohodnotiť na hodnotu minimálne stotisíc eur.
Čo odporúčate tým, ktorí sa chcú na kúpu domu alebo bytu čo najlepšie pripraviť?
Ako som už spomínal, kúpa nového bývania je asi najnákladnejšie a najstrategickejšie rozhodnutie nášho života. A stavebné sporenie z Prvej stavebnej sporiteľne je na takéto plánovanie „šité na mieru“. Výhodou stavebného sporenia v Prvej stavebnej sporiteľni je, že jeho založením sa klient nijako zmluvne nezaviaže, akú vysokú sumu a ako dlho bude musieť sporiť. Obdobie sporenia aj výšku vkladov si určí sám presne podľa svojich možností a výšky príjmu. Nasporené vlastné prostriedky ďalej zhodnocuje úrokom až do výšky 1,0 percenta ročne a môže získať aj štátnu prémiu, ktorá je v tomto roku vo výške až 2,5 percenta z vkladov, maximálne do výšky 70 eur. Ak teda čitatelia ešte nemajú uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení, tak nech s týmto rozhodnutím neváhajú.
Na čo by nemali zabudnúť rodičia, ktorí sa chcú postarať o budúcnosť vlastných detí – aj čo sa týka ich vlastného bývania?
Každému rodičovi záleží na budúcnosti jeho detí. A sporenie na bývanie je beh na dlhé trate. Preto by rodičia mali pre svoje deti začať sporiť čo najskôr. A najlepšie hneď od ich narodenia. V Prvej stavebnej sporiteľni môžu teraz rodičia uzatvoriť pre svoje dieťatko do jedného roka veku zmluvu o stavebnom sporení bez poplatku za jej uzatvorenie. Pre všetky maloleté deti bez rozdielu ich veku tiež za pravidelné sporenie ponúkame stopercentnú zľavu z poplatku za vedenie účtu. Túto zľavu budeme dieťaťu poskytovať počas celého sporenia – od založenia zmluvy až do jeho 18 rokov. Samozrejmosťou je, že počas obdobia sporenia sa nasporené prostriedky budú zhodnocovať úrokovou sadzbou, ktorá môže byť vo výške až 1,0 percenta ročne.
Ďalšou výhodou zmluvy o stavebnom sporení pre dieťa je, že na získanie nároku na štátnu prémiu sa neskúma výška príjmu rodičov. A keď dieťa dosiahne plnoletosť, tak bude mať k dispozícii nasporené finančné prostriedky na svoje prvé vlastné bývanie. K nim môže využiť aj stavebný úver, ktorý má garantovanú úrokovú sadzbu počas celého jeho splácania. A navyše, Prvá stavebná sporiteľňa ponúka pre deti aj EXTRA istotu. To znamená, že v prípade úmrtia jedného alebo oboch rodičov, respektíve zákonných zástupcov bude Prvá stavebná sporiteľňa pokračovať v sporení pre dieťa, maximálne však do výšky 10-tisíc eur. Podmienkou je pravidelné sporenie.
(Špeciálny projekt)