Základné možnosti financovania bývania
Základné možnosti sú dve, a to úver na bývanie alebo stavebné sporenie. Pozrime sa na ne trochu bližšie.
Hypotéka alebo hypotekárny úver je dočasným poskytnutím finančných prostriedkov spotrebiteľovi bankou alebo fyzickou osobou, ktorá dokáže preukázať vlastnenie peňažných prostriedkov na účely poskytovania úverov na bývanie vo výške minimálne 16 600 000 eur. Úver je poskytovaný na základe zmluvy, ktorá musí byť zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti alebo ktorá je určená k nadobudnutiu alebo zachovaniu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti. Pri poskytovaní úveru sa overuje schopnosť spotrebiteľa splácať požičané prostriedky, pričom sa zohľadňuje výška poskytnutého úveru, účel jeho použitia, príjem a výdavky spotrebiteľa a doba, na ktorú je úver poskytovaný. Pri výbere typu úveru a inštitúcie, ktorú spotrebiteľ žiada o úver, by mal žiadateľ zohľadňovať najmä ročnú percentuálnu mieru nákladov – je vyjadrená ako ročný percentuálny podiel z celkovej výšky úveru a od nej sa odvíjajú aj mesačné splátky úveru.
Druhou možnosťou je stavebné sporenie, ktoré slúži na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním z nadobudnutých finančných prostriedkov vo fonde stavebného sporenia uzavretého v stavebnej sporiteľni. Fond sa skladá z vkladov sporiteľa a úrokov nadobudnutých počas doby sporenia (väčšinou minimálne 6 rokov). Zároveň máte nárok aj na štátnu prémiu, ale ak ani táto suma nepostačuje na financovanie bývania, požiadať môžete aj o stavebný úver.
Ďalšie možnosti financovania
Občania v hmotnej núdzi môžu na úhradu nákladov súvisiacich s bývaním požiadať o príspevok na bývanie, v prípade ak spĺňajú určité podmienky. Žiadateľ musí preukázať, že sa nachádza v hmotnej núdzi, čiže v situácii, ak jeho príjem nedosahuje životné minimum (od 1.1. 2018 je to 199,48 eura) a nemá možnosť si ho zvýšiť.
Od roku 1996 je možné získať najlacnejší a výhodný úver na kúpu nehnuteľnosti zo Štátneho fondu rozvoja bývania. Podmienky na jeho poskytnutie sa dozviete zo zákona č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania a z vyhlášky Ministerstva dopravy a výstavby SR č. 284/2013 Z. z.. Žiadateľom môže byť fyzická osoba vo veku min. 18 rokov, žijúca na území členského štátu EÚ alebo ktorá je občanom SR. Požiadať o túto formu úveru však môže aj obec, samosprávny kraj, vlastníci a spoločenstvo vlastníkov bytov alebo nebytových priestorov alebo neziskové organizácie. V závislosti od účelu využitia financií je možné získať príspevok vo výške 55 000 – 60 000 eur na výstavbu alebo kúpu bytu alebo sumu 70 – 400 eur za m2 pri zatepľovaní, odstraňovaní porúch či modernizácii.
Ako najlepšie zafinancujete kúpu bytu a ako výstavbu domu?
Najjednoduchšie získate v banke hypotéku na byt, pretože ten je pre ňu z dôvodu rýchlej likvidity oveľa výhodnejším zabezpečením. Pozor však pri kúpe bytov typu apartmán, štúdio alebo ateliér, pretože tie sa označujú ako nebytové priestory, na ktoré bežne väčšina bánk úvery neposkytuje. Takisto býva problémom aj financovanie družstevného bytu a banky vám pri jeho financovaní pomôžu len vtedy, ak by bolo účelom úveru odkúpenie takéhoto bytu od družstva.
Pri kúpe pozemku a výstavbe rodinného domu by bolo vhodnejším riešením stavebné sporenie alebo požiadanie o stavebný úver. Hypotéku na pozemok banky poskytujú len v prípade, že sa jedná o stavebný pozemok. Takisto môže byť problematickejšie získať hypotéku na rodinný dom, hlavne starší, a preto pokiaľ nejde o novostavbu, treba si dať pozor na to, aby sedel skutkový stav s právnym stavom nehnuteľnosti. Problémom často bývajú aj čierne stavby na pozemku (napr. terasa, garáž, prístrešok a pod.), pričom ak banka zistí ich prítomnosť, väčšinou schválenie úveru okamžite zamietne.
Slovenské banky môžu financovať iba tie nehnuteľnosti, ktoré sa nachádzajú na území SR, sú zapísané v katastri nehnuteľností a sú bez ťarchy a bez záložných práv.
Požiadať môžete napríklad aj o spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, pri ktorom na rozdiel od hypotekárneho úveru môžete získať aj sumu vyššiu ako je 70 % z ceny založenej nehnuteľnosti. Na druhej strane, pri hypotekárnom úvere si zase môžete uplatniť nárok na štátny príspevok pre mladých, ak ste vo veku do 35 rokov. Ideálnym riešením je preto zvážiť si, či sa vám viac oplatí kupovať byt alebo stavať dom, na základe čoho si zvolíte aj výhodnejší finančný produkt. Vo výhode sú najmä tí, ktorí majú k dispozícii aj nejaké vlastné našetrené finančné prostriedky.
(pr)