Poisťovňa vám nemusí preplatiť úraz a zdravotná poisťovňa od vás môže vymáhať náklady za vaše ošetrenie. Vôbec najvyššiu škodu môžete utrpieť na zníženom poistnom plnení za trvalé následky, ak si nenávratne poškodíte zdravie. Aby ste boli v prípade nehody na Silvestra chránení, skontrolujte si svoju poistku.
Trojaký meter poisťovní pri alkohole
Úrazy spôsobené nadmerným pitím na Silvestra utrpia ročne na Slovensku stovky ľudí: rekordom posledného Silvestra bola Bratislava so 133 pacientmi ošetrovanými kvôli alkoholu. Alkohol vyjde draho podľa Mareka Zelmana, obchodného vedúceho pre OVB Allfinanz Slovensko, hneď dvakrát. „Zdravotné poisťovne majú právo a aj skutočne vymáhajú náklady na ošetrenie. V uplynulých dvoch rokoch v 16 000 prípadoch vymohli vyše 5 miliónov eur. Komerčné poisťovne zase môžu krátiť alebo odmietnuť poistné plnenie.“
Rozdielny prístup poisťovní
Prístup komerčných poisťovní pri alkohole je rôzny: niektoré poisťovne majú vo svojich poistných podmienkach alkohol ako absolútnu výluku, čiže aj pri malom množstve alkoholu automaticky odmietajú uhradiť škodu. Väčšia časť poisťovní si stanovuje vyššiu hranicu (najčastejšie 1,5 promile), od ktorej nevyplatia, resp. podľa poistných podmienok nemusia vyplatiť poistné plnenie.
„Väčšina poisťovní si ponecháva právo posúdiť situáciu individuálne, čiže do akej miery alkohol prispel k úrazu. Je rozdiel, či škoda vznikla priamo následkom alkoholu alebo zranený človek síce mal v krvi alkohol, avšak zranenie mu spôsobil niekto iný.. Dôležité je skontrolovať svoju zmluvu, do akej hladiny alkoholu poisťovňa prepláca škodu a, naopak, čo vyslovene zakazuje,“ tvrdí Zelman.
Pyrotechnika môže byť aj vo výlukách
Čomu sa naopak nevyhnete sú nároky zdravotných poisťovní. Tzv. regresnú náhradu môžu vymáhať od každého, kto protiprávnym konaním spôsobí zranenie ich klientovi, resp. nedodržiava stanovený liečebný režim. Sem spadajú aj zranenia spôsobené alkoholom. Pyrotechniku má časť poisťovní vo výlukách, zvyšok ju toleruje.
Najčastejšie úrazy? Poškodenia rúk
Štatisticky najčastejšími úrazmi zo silvestrovskej pyrotechniky sú poškodenia rúk, tváre, očí a uší, výnimkou nie sú ani smrteľné zranenia. Takzvanú zábavnú pyrotechniku (výbušniny) má časť poisťovní automaticky vo výlukách, naopak zvyšok trhu ju toleruje. Ak sa chcete ochrániť, je vhodné siahnuť iba po pyrotechnike s označením (certifikátom) CE a zároveň vedieť, či vám v prípade zranenia vaša poistka uhradí pri trvalých následkoch odškodnenie za spôsobenú ujmu.
Problémom Slovákov je nízka poistná suma
V prípade, že utrpíte úraz kvôli alkoholu či pyrotechnike, je dobré mať poistku, ktorá podobné udalosti kryje. Z praxe je podľa Mareka Zelmana zrejmé, že väčšina ľudí vôbec netuší, aké riziká kryje ich životná a úrazová poistka. „Najčastejším problémom je príliš nízka poistná suma pre prípad trvalých následkov úrazu. Je chybou počítať s celou poistnou sumou. Tú poisťovňa vypláca iba v prípade 100 % trvalých následkov úrazu. Ak však má poistenie nahradiť stratený príjem kvôli slabšie platenej práci, resp. zníženej šanci na zamestnanie, musí suma dostatočne kryť aj čiastkové poškodenia tela.“
Pozor najmä na požiare
Najčastejšou katastrofou, ktorá môže postihnúť vašu domácnosť, je požiar. Vedeli ste, že až 16 % požiarov nahlásených počas Vianoc je sposobených adventnou sviečkou? Opatrnosti preto podľa Zuzany Eliášovej, hovorkyne ČSOB Poisťovne nikdy nie je dosť a horiaci adventný veniec radšej nenechávajte v miestnosti osamote. Požiar pritom podobne ako unikajúca voda z vodovodného zariadenia patrí k základným poistným rizikám a poisťovne ho do svojich produktov zahŕňajú automaticky.
Problémom, ktorý tu však môže nastať, sú účtenky. Ak byt vyhorí do tla, potvrdenia o nadobudnutí vecí sú v mnohých prípadoch nenávratne zničené. Niektoré poisťovne ich napriek tomu vyžadujú, a ak ich nepredložíte, znížia vám poistné plnenie, teda náhradu škody. Dokazovanie zariadenia v byte po požiari je teda pomerne zložité. Poisťovne v takýchto prípadoch používajú aj fotografie, či videozáznamy z vášho bytu, ktoré ostali zachované napríklad u priateľov.
Príklad z praxe
Poistná suma 100 tisíc eur síce znie dostatočne, avšak pri strate zraku na jedno oko z nej získate len 40 percent (40 tisíc eur), čo môže, ale aj nemusí (vzhľadom na životné náklady alebo výšku dlhov) byť postačujúce odškodnenie. Preto by poistná suma mala byť nastavená tak, že pri následkoch nad 40 - 50 % poškodenia tela vám poskytne také odškodnenie, ktoré spolu s invalidným dôchodkom od Sociálnej poisťovne pokryje vaše životné náklady do konca života. Pritom štatistiky Sociálnej poisťovne sú skôr skromné: priemerná výška invalidného dôchodku s trvalým poškodením do 70 % predstavuje priemerne 196,64 eur a pri poškodení nad 70 % (ťažké stavy, vyžadujúce stálu pomoc či opateru) 349,47 eur. O to viac záleží na poistnej sume a podmienkach jej vyplatenia.
Akú náhradu z úrazového poistenia dostanete pri trvalých následkov úrazu pyrotechnikou?
- Strata zraku obidvoch očí - 100 % poistnej sumy
- Celková strata zraku jedného oka - 40 %
- Celková strata sluchu jedného ucha - 30 %
- Úplná strata palca pravejkončatiny - 20 %
- Úplná strata dvoch článkov ukazováka pravej končatiny - 10 %
Zdroj: Metlife Amslico