Ako si vybrať havarijné poistenie, keď sa líšia nielen v cene, ale aj v rozsahu krytých rizík a skrytých „chytákoch“? Poskytne mi za rovnakú cenu lepšiu ochranu tzv. mini-kasko (vybrané riziká) alebo plnohodnotné havarijné poistenie? Ktorú spoluúčasť si vybrať – vyššiu a platiť ročne nižšie poistné alebo naopak nižšiu? Na radu sme sa spýtali Janky Pracharovej, obchodnej vedúcej pre OVB Allfinanz Slovensko.
Je mini-kasko alternatíva pre vás?
Havarijné poistenie, medzi poisťovákmi známe ako Kasko, ochraňuje vaše auto pred všetkými škodami – či už si ich spôsobíte sami alebo je vinníkom niekto iný, nezistený páchateľ, alebo prírodný živel. Základný balík najčastejšie obsahuje riziká: havária, odcudzenie a živelné udalosti, ale kasko môže riešiť aj iné vážne riziká ako vandalizmus, úraz/smrť vodiča, poškodenie auta zverou či zrážku zvieraťa. K službám s pridanou hodnotou patrí poistenie finančnej straty (GAP) a poistenie náhradného vozidla.
Havarijné poistenie existuje aj vo variante mini-kasko (vybrané riziká), pričom najčastejšie kryje riziko krádeže a živlov, resp. riziko havárie a živlov. Variant „krádež+živly“ sa hodí vodičom, ktorí sú presvedčení, že sú dobrí šoféri a zároveň majú značku auta, ktoré sa často kradne. Chráni pred maximálnou možnou škodou, čiže stratou celého auta. Variant „havária+živly“ sa najviac hodí vodičom áut starších ako 5 rokov, ktorí pri havárii dostanú plné odškodnenie, ale pri krádeži by kvôli amortizácii dostali málo peňazí. V princípe je ale tento variant vhodný pre všetkých vodičov ako základná ochrana vlastného auta.
Paradoxne niekedy dosiahne cena mini-kaska v jednej výšku plného kaska v inej poisťovni. Pritom plnohodnotné havarijné poistenie kryje aj riziko krádeže auta a znamená pre vás komplexnú ochranu.
Príklad: Ford, rok výroby 2009, poistná suma (cena auta pri obstaraní prvým majiteľom) 14 000 eur
Mini- kasko - cena ročne 170 eur – Union poisťovňa (havária, živel), paušálna spoluúčasť 299 EUR*
Plné kasko - cena ročne 170 eur – Wüstenrot poisťovňa (havária, živel, krádež, čelné sklo), spoluúčasť 10% min. 332 EUR (pri spoluúčasti 5 % min. 150 eur je cena ročne 204 eur)
Ako si vybrať dobrú poistku?
Výber PZP mnoho ľudí zužuje iba na cenu bez skúmania kvality, čo je chyba. Ten istý postup je ešte fatálnejší pri havarijnom poistení, keďže v hre je celá hodnota vášho auta. Havarijné poistenie je zložitý produkt, pri ktorom sa oplatí poradiť s odborníkom na financie. Za rovnaké poistné totiž môžete získať ochranu pred širšou skupinou rizík.
Akú spoluúčasť?
Spoluúčasť je suma, ktorou sa podieľate na vzniknutej škode. Väčšinou je určená v percentách a v minimálnej sume v eurách. V zásade platí, že čím vyššia spoluúčasť, tým je poistné lacnejšie, ale pri každej škode si musíte pripraviť viac z vlastného vrecka. Najlepšia je stredná cesta - spoluúčasť 5 % min. 150 až 166 eur. Dôvod? Poistenia s nulovou spoluúčasťou sú výrazne drahšie, pri spoluúčasti 10 % (min. 330 eur) vám poistenie reálne nekryje malé škody, pretože ich všetky zaplatíte z vlastného. Pretože škody sa nedajú spájať do jednej: bolo by pohodlné „zozbierať“ za rok škrabance na kapote, kufri aj dverách vodiča a dať si ich prelakovať, toto však poisťovňa hodnotí ako tri rôzne udalosti s vašou spoluúčasťou 3 x 330 eur.
Poistiť či nepoistiť čelné sklo ?
Vyberte si poisťovňu, ktorá má poistenie skla v základnom balíku rizík. Nie je to totiž samozrejmosť, časť poisťovní vyžaduje pripoistenie. Z neho sa hradí kompletná oprava skla bez spoluúčasti, avšak pri výmene poisťovňa vyžaduje spoluúčasť (zvyčajne 5 % min. 15 eur). Pozor tiež na panoramatickú strechu a strešné okno – na tieto sklá sa poistenie nemusí vzťahovať, nechajte si skontrolovať detailné poistné podmienky.
Potrebujete GAP?
GAP je pripoistenie, ktoré vám pri totálnej škode umožní kúpiť si nové auto. Pri samotnom havarijnom poistení to nejde: vekom sa hodnota auta pre prípad „totálky“ znižuje na tzv. všeobecnú hodnotu auta v čase nehody. Amortizácia je pomerne výrazných 10 % ročne: Škoda Fabia za 10 tisíc eur má po troch rokoch hodnotu 6 300 eur. Osobne odporúčam uzavrieť GAP pre nové auto na dobu 3 rokov, toto riešenie je podľa môjho názoru pre klienta najvýhodnejšie.
Havarijné poistenie v základe obsahuje tieto riziká:
havária, krádež, živle (požiar, výbuch, blesk, krupobitie, víchrica, zosuv pôdy, lavína, zemetrasenie, povodeň, záplava)
Kedy vám havarijné poistenie nepomôže (možné výluky)?
škody spôsobené na elektronických prístrojoch, ktoré nie sú pevne spojené s vozidlom
poškodenie pneumatiky v prípade, že k inej škode na aute nedošlo (t.j. škody na výmoľoch počas zimy)
poškodenie batožiny na sedadlách (poistenie chráni iba batožinu uloženú v kufri auta)
akákoľvek škoda na aute spô sobená človekom bez vodičského preukazu, resp. pod vplyvom alkoholu alebo omamnej látky