Posledné roky sme svedkami neustáleho poklesu úrokových sadzieb na hypotekárnych úveroch a rok 2016 nebol výnimkou. Aby sa hypotekárny trh neprehrial, Národná banka Slovenska postupne začala vydávať príslušné opatrenia a odporúčania.
Nové opatrenia regulátora
Na základe schválenej novely Zákona o úveroch na bývanie, od 21. marca 2016 museli banky prijať nové opatrenia. K týmto opatreniam patrí postupné znižovanie podielu nových úverov, ktorých výška prevyšuje 90 percent z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, povinnosť banky vopred informovať klienta o postupe poskytovania a riadenia dlhu.
Novinkou je aj realizácia tzv. stres testov, kedy banky budú posudzovať klienta nie len podľa aktuálnej schopnosti splácať úver, ale aj či dokáže splácať úver pri zvýšení úrokovej sadzby o 2 percentá.
„Najviditeľnejšou zmenou bolo zníženie poplatku za predčasné splatenie úveru na jedno percento zo zostatku istiny, čo spolu v kombinácií s trendom znižovania úrokových sadzieb, prinieslo mimoriadne priaznivé obdobie hypoték. A to nielen pokiaľ ide o nové úvery, ale taktiež v rámci refinancovania starých úverov," hovorí Jana Jurčová z Partners Group SK.
Nárast objemu všetkých úverov
Dôkazom o zvýšenom dopyte je aj medziročný nárast objemu všetkých čerpaných úverov na nehnuteľnosti vrátane hypoték o 14,86 percenta. Číselný údaj ukazuje ako objem vzrástol oproti rovnakému obdobiu minulého roka.
„Tým, že ľudia stále častejšie volia dlhšie fixácie, priemerná úroková sadzba už asi výraznejšie klesať nebude. Hoci je ťažké predpovedať budúci vývoj, dobrou správou pre klientov je, že pokiaľ bude politika ECB rovnaká, čo znamená kvantitatívne uvoľňovanie peňazí a s tým súvisiace nízke úrokové sadzby, v roku 2017 možno očakávať podobnú úroveň úrokových sadzieb ako v roku 2016," dodáva Jana Jurčová.
Nové podmienky hypoték v roku 2017
Vzhľadom na enormné zadlžovanie sa slovenských domácností, dôjde na hypotekárnom trhu k výrazným obmedzeniam. Takzvané 100-percentné hypotéky sa postupne stanú minulosťou a je veľmi pravdepodobné, že príde aj k významnému obmedzeniu 90-percentného financovania nehnuteľností.
Podľa vyjadrenia Jany Jurčovej, banky budú preferovať poskytovanie len 80 percentných hypoték, keďže k tomu budú prinútené nariadením NBS.
Druhou zmenou bude spôsob posudzovania reálneho príjmu žiadateľa o akýkoľvek úver. NBS plánuje nariadiť, akú sumu z príjmu klienta musí banka započítať do mesačných životných nákladov.
V zákulisí sa hovorí, že by podiel LTV nad 80 percent od marca 2017 nemal presahovať polovicu z poskytnutých úverov a od júna 2017 by táto hranica mala byť na úrovni 40 percent.
Zároveň sa má zaviesť rezerva 20 percent z disponibilného príjmu, ktorá nesmie byť pri skóringu použitá na splácanie úveru. Opatrenie má takisto nábehovú krivku, najskôr sa bude počítať s 5 percentami a postupne sa bude zvyšovať až na 20 percent.
Finančná disciplína je dôležitá
Nájsť v množstve finančných produktov ten najvhodnejší, je pre bežných klientov banky dosť zložitá úloha. Možno aj preto nechávajú úspory na účtoch či vkladných knižkách.
„Medzi najdôležitejšie faktory, ktoré nám môžu zabezpečiť zaujímavé zhodnotenie, patrí vytvorenie vyváženého finančného portfólia, ktoré bude odzrkadľovať potreby klienta, jeho finančné možnosti a tiež jeho investičný profil," hovorí Jurčová.
„Ďalším veľmi dôležitým faktorom je disciplína. Jeden rok z hľadiska zhodnocovania financií je príliš krátke obdobie a meniť svoje investičné rozhodnutia v krátkych intervaloch môže viesť skôr k finančným stratám alebo k nižším výnosom."
Napriek tomu, široká škála svetových trhov z nedávnych miním roka 2016 vzrástla o 20 percent alebo viac, čo znamená, že sa oficiálne nachádzajú v býčom území (rastúci trend). Americký akciový trh podľa Jany Jurčovej nie je jediný, ktorý dosahuje výborné zisky. V niektorých častiach sveta existujú na trhoch kľúčové indexy, ktoré dokonca dosahujú zisky vo výške viac ako 30 percent.
Vo finančnom pláne počítajte s rezervou
Rezerva alebo „pohotovostné peniaze” sú základom a veľmi dôležitou súčasťou finančného portfólia človeka. A to nielen kvôli neočakávaným situáciám, či výpadkom príjmu, ale taktiež pri investičných príležitostiach.
Každý hľadá ideálny produkt, ktorý by mal zaujímavý výnos, kde by peniaze boli kedykoľvek dostupné, chýbali by akékoľvek riziká, výnos by bol v ideálnom prípade garantovaný a to všetko bez poplatkov a dodatočných podmienok.
„Taký produkt síce neexistuje, no parametre ideálneho produktu vieme dosiahnuť vo finančnom pláne, kde sú peniaze rozložené v čase na krátkodobé - likvidné, strednodobé - garantované a dlhodobé - výnosné," vysvetľuje Jurčová. Naše predstavy o ideálnom krátkodobom produkte vedúcemu k tvorbe rezervy však musíme prispôsobiť aktuálnej situácii na trhoch.
Na pohotovostné peniaze, ktoré chceme mať kedykoľvek k dispozícií, bez pokút, výpovedných lehôt, poplatkov a iných dodatočných podmienok, možno využiť len sporiace účty, ktoré sú ponúkané klientom ako doplnok k bežnému účtu, kde sa dá dosiahnuť zhodnotenie 0,2 - 0,5 %.p.a (bez viazanosti).
Osemdesiatpäť percent Slovákov však nemá dostatočne vytvorené rezervy, preto je niekedy dôležitejšie najskôr nájsť odpoveď na otázku ako si vedome vytvoriť rezervu, a až potom premýšľať ako ju zhodnocovať.
Najväčšie chyby, ktoré robia Slováci v spravovaní svojich financií
Jana Jurčová z Partners Group SK považuje za najväčšiu chybu Slovákov to, že pri spravovaní svojich financií sa spoliehajú len na seba. Výsledky prieskumu finančnej gramotnosti pritom hovoria o nízkych znalostiach a úrovni finančnej gramotnosti.
V mnohých oblastiach je prirodzené, že ľudia využívajú odborníkov. Keď ich bolí zub, idú k zubárovi, keď majú problém s autom, navštívia servis, keď potrebujú právnu radu, idú za právnikom. Pri spravovaní svojich financií si však ľudia väčšinou myslia, že to zvládnu sami, bez pomoci odborníka.
Podľa Jany Jurčovej všetky chyby, ktorých sa ľudia pri hospodárení s financiami dopúšťajú, naznačujú, že to nerobia správne.
-
Vedome ich nespravujú, nemajú dohľad nad svojím finančným tokom – 50 percent Slovákov nemá prehľad o svojich výdavkoch. Prípadne s nimi hospodária zle a nedržia sa základných princípov ( ideálne finančné miery – 10:20:30:40),
-
Nepripravujú sa a neplánujú svoje finančné ciele. Situácie riešia väčšinou až vtedy, keď je už príliš neskoro. Prevencia je základ. Pretože platí, že buď budete pripravený, alebo budete prekvapený,
-
Niektorí žijú aj nad rámec svojich možností a míňajú viac ako zarobia,
-
Nemajú správne finančné návyky a disciplínu
-
Nepremýšľajú v súvislostiach - vo financiách všetko so všetkým súvisí - podobne ako v zdraví. Jeden poškodený orgán v tele negatívne ovplyvňuje aj tie ďalšie a zhoršuje sa celkový zdravotný stav človeka. Jedno zlé rozhodnutie vo financiách (napríklad príliš vysoký úver, nedostatočná finančná rezerva, nesprávne nastavené životné poistenie), môže zamedziť splneniu ich ďalších cieľov v živote.
-
Zadlžujú sa a nevytvárajú a nezhodnocujú svoje finančné aktíva, čoho dôkazom je, že v bankách je aktuálne 30,013 mld. eur, z toho 15,6 mld. na bežných účtoch, kde sa peniaze nezhodnocujú pri dnešných nízkych až nulových úrokových sadzbách. V otvorených podielových fondoch majú ľudia iba 7,050 mld. eur, aj napriek tomu, že v týchto nástrojoch sú väčšie príležitosti na zhodnotenie peňazí.
-
Nemajú znalosti finančného trhu, finančnej terminológie a finančných produktov.