Neskôr zvážite auto na lízing, stavebné sporenie i hypotéku... Priveľa úverov či pôžičiek však nemusí byť pre vás až také výhodné, najmä ak máte problém ich splácať, čo negatívne vplýva na vaše úverové skóre.
Nepodceňujte úverovú históriu
Ak chcete zistiť, či ste pre banku rizikový klient alebo nie, nemali by ste podceňovať pár základných znakov. Prvotným náznakom sú podľa Michala Kozáka, tímového manažéra finančnoporadenskej spoločnosti Partners Group Sk, omeškané splátky pri akomkoľvek type úveru, ale aj faktúrach za chod domácnosti, alebo pri využívaní telekomunikačných služieb. Rozhodujúci je preto dátum splatnosti, ktorý určuje spoločnosť, ktorej služby využívate. "Pravidelne meškajúce splátky totiž jasne naznačujú, že ide o rizikového klienta pre finančné inštitúcie. Ďalším znakom sú upomienky a s tým spojené poplatky za nedodržanie splatnosti, ktoré domácnosť pripravia až o niekoľko desiatok eur. Pri negatívnom zázname v úverom registri ste automaticky rizikový.“ Rizikoví klienti sú však všetci, ktorí už v minulosti mali problém splácať svoje záväzky. "Do tejto skupiny patria aj tí, ktorí sú zamestnaní iba krátkodobo. Najrizikovejší sú v úverovom registri vedení ako neplatiči,“ tvrdí Vladimír Kozový, obchodný riaditeľ finančnoporadenskej spoločnosti Salve Finance.
Úverové skóre je tajomstvom
Každá banková inštitúcia si klientov triedi do tzv. úverového skóre, alebo ratingovej skupiny. Na ich základe určí, či klient je dostatočne bonitný, aby mu bol žiadaný úver schválený. "Samozrejme je pre klienta dôležité poznať jeho hodnotu, pretože si nemôže byť istý, či reálne môže rátať s požadovanou sumou peňazí. Úverové skóre býva v jednotlivých bankách odlišné, preto si ho vie klient zistiť až priamo na konkrétnej pobočke banky, alebo inej finančnej inštitúcie po spísaní žiadosti o úver,“ dodáva Michal Kozák. Nemali by ste však zabúdať, že akékoľvek splátky úverov, ktoré dnes splácate, ako aj ponúknuté kreditné karty či povolené prečerpania na bežnom účte, vám ho negatívne ovplyvňujú.
Čo sa o vás dozvie banka?
Ak ste ako klient "dobrý“, svoje záväzky splácate riadne a včas, potom túto skutočnosť banka uvidí vo vašej úverovej správe. Bude sa na vás pozerať ako na známeho a solídneho klienta, a to sa prejaví v jej ponuke a požiadavkách. Pravdepodobne dostanete peniaze bez problémov a rýchlejšie. "Je tiež možné, že dostanete lepšie podmienky než klient neznámy či "zlý“. Vo vyspelých krajinách, kde úverové registre fungujú už niekoľko rokov, si ľudia často úmyselne budujú od mladosti svoju úverovú históriu, aby mali prístup k špičkovým bankovým produktom,“ dodáva Vladimír Kozový.
Domácnosť sa berie ako celok
V rámci domácnosti si banky určujú úverové skóre ako celok. Jedine v prípade rozdeleného bezpodielového spoluvlastníctva je to jednotlivo. "Z toho vyplýva, že pri tvorbe úverového skóre sa sčítavajú príjmy a záväzky oboch manželov. Čiže v prípade vysokého príjmu jedného člena domácnosti a nízkeho príjmu toho druhého si banky spriemerujú ich príjmy. To môže byť pre žiadateľov výhoda, ako aj nevýhoda,“ spresňuje Michal Kozák. Do spoločných záväzkov domácnosti sa ráta aj akákoľvek forma ručiteľa. Teda v prípade, že jeden z manželov sa v minulosti zaviazal k ručeniu úveru inej osoby, negatívne to ovplyvňuje skóre celej domácnosti.
Niektoré položky majú podľa Vladimíra Kozového väčší vplyv na vaše úverové skóre než ostatné. "Napríklad, ak platíte účty včas, má to väčšiu váhu v hodnotení. Banka však bude preverovať celú vašu platobnú históriu. Rovnako uvidí aj celkový dlh vašich úverov, vrátane kreditných kariet. Rovnako si môžu overiť, ako dlho máte otvorené úverové účty a o aké typy úverov ide.“ Negatívnom však je, ak ste mali nedávno veľa úverových dotazov cez banku, alebo pokiaľ splácate niekoľko úverov v krátkom časovom období.
Vyhnite sa chybám
Jednou zo zbytočných chýb sú nevinné prešľapy dátumov splatnosti úverov či faktúr z nedbalosti klienta. V prípade, že sa u vás táto situácia pravidelne opakuje, vytvárate si na ňu návyk, ktorý znižuje vašu platobnú disciplínu a následne riskujete, že si to finančná inštitúcia všimne. "Ďalšou chybou môže byť nesprávne zadaný trvalý platobný príkaz, hlavne pri medzibankovom prevode, kde sa neráta s dĺžkou samotného prevodu. Z tohto dôvodu splátka prichádza na účet s oneskorením, ale finančná inštitúcia to vníma ako nedodržanie splatnosti. Taktiež kreditná karta či povolené prečerpanie na bežnom účte zvyšujú vaše úverové zaťaženie. To platí aj v prípade, že túto formu pôžičky nevyužívate, ale máte ju k dispozícii,“ uzatvára Michal Kozák.
Zuzana Kullová